您需要多少汽车保险？

多少汽车保险您需要取决于几个因素，包括您的住所，您的汽车价值以及您需要保护的其他资产。这是您需要知道的。

汽车保险的工作方式

汽车保险单实际上是几种不同类型的包装保险。最常见的是：

• 身体伤害责任
• 财产损失责任
• 医疗支付或人身伤害保护
• 碰撞覆盖范围
• 全面的覆盖范围
• 未投保/保险不足的驾驶者覆盖范围

根据您所居住的状态，其中一些覆盖范围可能是必须的，另一些则是可选的。如果您有汽车贷款或租赁，您的贷方也可能有某些要求。但是，除了州或贷方所需的内容之外，您可能还需要购买额外的保险来保护自己。这是每个人的仔细观察覆盖范围以及如何决定您真正需要多少。

身体伤害责任

它涵盖了什么：身体伤害责任是汽车保险单的一部分，该政策将为您或家庭成员造成的伤害付费，这些受伤因您的政策原因列为汽车事故。

您需要多少：实际上，每个州都要求驾驶员购买人身伤害责任覆盖范围，尽管该金额因州而异。在汽车保险单中，您的责任承保范围通常表示为三个数字，例如25/50/20。如果您在事故中伤害某人，则第一个数字表示您的保险人每人将付款的最高数字 - 在此示例中25,000美元。第二个数字是每次事故将支付的最高数字，以防多人受伤，在这种情况下为50,000美元。第三个数字是指财产损失责任。

但是，您所在州的最低要求可能还不够，尤其是当您卷入严重事故时。您需要考虑您的资产以及在诉讼时是否得到充分保护。例如，如果您拥有自己的房屋或储蓄中有大量资金，那么昂贵的事故可能会使他们处于危险之中。在这种情况下，您需要购买更多覆盖范围。非营利性消费者的支票簿除其他外，建议购买至少100/300/50的承保范围，以防万一。该承保范围和您所在州最低限度之间的成本差异可能不会太大。

如果您有更多的资产可以保护，您可以购买比250/500/100的覆盖范围。您也可以购买伞政策，这将使您的汽车和房屋保险责任范围提高到100万美元或更多。

财产损失责任

它涵盖了什么： 财产损失责任当您或家庭成员在事故中损害另一个人的汽车或其他财产（例如树或围栏）时，可以支付费用。

您需要多少：与身体伤害责任一样，几乎每个州都要求您拥有一定数量的财产损失覆盖范围。它代表您的政策是该序列中的第三个数字，因此25/50/20的政策将提供20,000美元的覆盖范围。一些州要求您的财产损失责任范围低至$ 10,000甚至$ 5,000，但最低限度为20,000美元或25,000美元。

同样，您可能需要购买比州最低限度的覆盖范围。但是，除非您发现自己与兰博基尼或劳斯莱斯（Rolls-Royce）发生碰撞，否则您可能不会面对严重受伤的事故的财务风险。通常建议的财产损失覆盖范围为50,000美元，或者如果您有大量资产可以保护。

医疗支付（MEDPAY）或人身伤害保护（PIP）

它涵盖了什么：与身体伤害责任范围不同，医疗付款（MEDPAY）或者人身伤害保护（PIP）覆盖驾驶员和车上的任何乘客的伤害费用。在某些情况下，它还将涵盖因事故中遭受的伤害而造成的任何损失的工资。

您需要多少：医疗付款或PIP承保范围是强制性的，可选的，甚至可用的都取决于您的州。在有状态无故障保险佛罗里达州和纽约等法律是必须的。例如，在佛罗里达州，驾驶员必须至少携带10,000美元。在纽约，最低为50,000美元。

如果您和您的家人已经拥有良好的健康保险，则可能不需要购买所需的最低PIP覆盖范围。但是，如果您没有健康保险，则可能需要购买更多。在这样的状态下尤其如此佛罗里达，如果您发生严重事故，则10,000美元的承保范围可能不足。

碰撞覆盖范围

它涵盖了什么：如果您与另一辆车发生事故或击中其他物体，则碰撞覆盖范围将支付维修或更换汽车。

您需要多少：各国不需要驾驶员进行碰撞覆盖范围。但是，如果您有汽车贷款或正在租赁，则您的贷方可能需要它。当您还清贷款或退还租赁汽车时，您可以放弃承保范围。

即使不需要，您也可能需要购买碰撞保险。例如，如果您在事故发生后掏腰包付出了大笔维修账单，那么碰撞承保范围可能会很好。

您还需要考虑您的汽车价值。碰撞承保范围的价格基于您的汽车价值，通常带有可扣除250至1,000美元。因此，如果您的汽车要替换为20,000美元，您将支付前250至1,000美元的费用，具体取决于您购买保单时选择的自付额，此后保险公司将负责高达19,000至19,750美元。

但是，随着您汽车的价值随着时间的流逝而贬值，您可能需要考虑放弃碰撞覆盖范围。在您的一年成本之间保费而且，事故发生后，您必须从袋中付款的可扣除额，您可能会为了很少的承保范围而付出很多钱。即使是保险公司也会告诉您，当您的汽车价值不到几千美元时，下降碰撞覆盖范围是有意义的。

全面的覆盖范围

它涵盖了什么：全面掩盖了碰撞以外的其他东西对您的汽车的损坏。例如，可能是火，洪水或倒下的树。它还涵盖了汽车盗窃。

您需要多少：与全面的承保范围一样，各州不需要您进行碰撞承保范围，但是如果您有汽车贷款或租赁，则您的贷方可能需要它。同样，当您还清贷款或退还了租赁汽车时，您可以放弃承保范围。

在决定是否需要购买全面的承保范围时，如果您的汽车被盗，您必须权衡自己从口袋里付款的能力，并且您必须购买新的或损坏，并且您的维修费用被困。与年复一年的覆盖成本相比，您还需要考虑您的汽车价值多少。

未投保/保险不足的驾驶者覆盖范围

它涵盖了什么：仅仅因为州法律要求驾驶员承担责任范围，这并不意味着每个驾驶员都这样做。截至2022年，估计有14.0％的驾驶员（或七分之一）没有保险。许多其他司机有一些保险，但不足以支付严重事故的费用。这就是这种覆盖范围的来源。如果您受伤，或者您的汽车被未保险，投资不足或撞车的驾驶员损坏，则可以覆盖您和家人。

您需要多少：一些州要求驾驶员携带未保险的驾驶者覆盖范围（UM）。有些还需要投保型驾驶者覆盖范围（UIM）。

例如，马里兰州要求驾驶员承担每人至少30,000美元的未保险/保险人身体伤害责任保险，每人60,000美元。它还需要至少15,000美元的未保险驾驶员财产损失覆盖范围。

如果您的州需要未保险/保险不足的驾驶者承保范围，则可以根据需要购买的金额超过所需的金额。您也可以在某些不需要的州购买此保险。

如果您不需要购买未保险/保险不足的驾驶者承保范围，那么如果您已经卷入严重事故，您已经拥有的承保范围不足以支付账单。例如，如果您通过汽车保险单缺乏足够的健康保险或医疗保险，那么这是值得的。

其他类型的覆盖范围

当您购买汽车保险时，您可能会看到其他一些完全可选的覆盖范围。这些可以包括：

• 路边援助， 例如拖带
• 租赁补偿，如果您在维修时必须租车
• 差距保险，它涵盖了汽车的现金价值与您在租赁或贷款中仍然欠的任何区别，如果您的汽车是总损失

您是否需要其中任何一个都取决于您拥有的其他资源（例如汽车俱乐部的会员资格），以及如果需要的话，您可以负担多少钱。

底线

汽车保险单由多种类型的承保范围组成，其中一些您的州或汽车贷方可能需要，而另一些则是可选的。是否要购买超过最低要求的覆盖范围以及要考虑哪种可选覆盖范围的最低覆盖范围，这取决于您需要保护的资产以及您负担得起的支付费用。您州的汽车部门网站应解释其要求，并可能提供其他特定于您州的建议。一个独立保险代理谁熟悉您州的法律，可以提供几家不同保险公司的保单选择，也可能是一个很好的资源。