如何为我选择正确的CD术语

当您投资时，您必须做出的最重要的决定之一存款证书（CD）是您要多久才能成熟。 CD从几个月到几年都有许多不同的术语。如果您选择一个太短的术语，您将不会获得那么好的利率，但是如果太长了，如果您需要将钱拿走之前，则可能必须支付早期的罚款成熟。关键是要找到最适合您的CD术语。

什么时候选择您的CD期限，您首先要考虑可以锁定多长时间而无需触摸钱。你不会把你的紧急基金 储蓄在CD中，因为您可能需要这笔钱在CD成熟之前。同样，如果您要在房屋上保存首付款，您知道您已经准备好购买三到五年了六个月CD当您可以获得更高的利率三年或五年。

如果您要在一两年的时间内为退休而节省下来，则可以投资一张甚至长期的CD，尤其是如果您不愿冒险并且不想将所有资金投入股票市场。

有哪些CD期限可用？

CD术语通常从一个月到10年，有时更长。

期限越长，您的利率可能越高。期限越长，早期撤离的罚款越大。

获得最大利率

一旦确定了想要的CD期限，就可以货比三家，以找到一家银行或信用合作社，该银行或信用合作社在该学期中提供最佳利率。您应始终确保银行或信用合作社由联邦存款保险公司（FDIC）或国民信用合作社管理（NCUA）。对于任何一个代理商，您在该金融机构的总存款的保险费最高为250,000美元，如果您有共同的帐户，则该金额翻了一番。覆盖范围是自动的。

截至2024年1月，对于100,000美元以下的存款，全国平均CD率从一个月的CD的0.23％到五年CD的1.41％。但是利率因一个金融机构而异。通常，仅在线银行提供的收益率高于实体银行。

同样请注意，一些金融机构在一定规模的情况下支付了更高的CD利率，例如10,000美元。有些也提供巨型CD，通常以100,000美元或以上的存款提供最高的费用。

最低存款要求

您还需要检查银行或信用合作社的最低存款要求。大多数要求至少$ 500的最低存款才能购买CD，许多人想要$ 1,000或更多。请记住，与储蓄帐户不同，您通常只在打开它时仅一次为CD提供资金。 （有一种专业的CD类型，可以允许其他存款，称为附加CD，但它不那么普遍。）

提早提取处罚

需要检查的另一项规定是，如果您需要尽早将钱拿出来，并且如果是这样，则CD是否有早期的罚款。

这些费用各不相同，具体取决于您的特定CD，其术语和发行人。 CD的期限越长，罚款通常就越大。因此，例如，五年CD的罚款比三个月。如果您没有获得足够的利息来支付全部罚款，一些发行人会向您收取您所获得的所有利息，甚至减去一些本金。

如果您不确定您能够将CD保持不变多长时间，请注意一些银行提供的液体CD或无培养的CD，尽管他们的权益较少作为权衡。

利用CD梯子

享受短期和长期CD优势的一种方法是CD梯子。阶梯是一种策略，涉及将您的现金分配给几个具有不同条款的CD。

例如，您可能不会购买一张五年的CD，而不是购买5,000美元的CD，而是将$ 1,000的CD分为一，二，三，四和五年的CD。这样，您将始终在一年内成熟，同时至少在一部分钱的一部分上获得更高的利率。当您的一年CD成熟时，您将这笔钱投资于新的五年CD。一年后，您将成熟的两年CD收益投资于新的五年CD，等等。

梯子还可以使您无法以低率将所有钱锁定。

底线

CD具有多种术语或长度。选择一个的诀窍是找到正确的平衡在短期CD（可以使您更快地赚钱）和长期CD（将支付更高的利率）之间。您还可以将投资分配给几个不同术语的CD，以对冲您的赌注。