收入驱动的还款计划：您需要知道的一切

以收入驱动的还款计划（IDR）计划是联邦学生贷款还款计划，其基于您负担得起的支付和收入。如果您想降低联邦学生贷款付款，您可能需要探索不同的收入驱动还款计划。

什么是收入驱动的还款计划？

以收入驱动的还款计划或IDR计划，允许联邦学生贷款借款人根据其家庭规模和一定百分比进行付款酌处收入。

借款人会自动注册标准还款计划遵循六个月的宽限期离开学校后。但是，您可以随时索取其他还款计划，包括四个IDR计划之一。

收入驱动的还款计划如何工作

每个收入驱动的还款计划都要求您制作还款根据您选择的计划，这一范围从您的可支配收入的5％到20％不等。酌处收入基于家庭规模，必须每年更新。如果您的收入足够低，则根据有价值的教育（保存）计划节省的每月付款可能为0美元。您没有义务付款，这不会影响您的还款时间表或信用评分。

20或25年后，您的贷款剩余余额都将被原谅。对于在拯救计划下的较小余额，可以在短短10年内获得宽恕。

收入驱动的还款计划的类型

政府提供了四个以收入驱动的还款计划。他们是：

• 节省有价值的教育（拯救）计划
• 付款时付款（PAYE）计划
• 基于收入的还款（IBR）计划
• 收入偿还（ICR）计划

2023年8月，拜登政府启动了“拯救计划”。借款人以前在您赚取还款计划（Repaye）计划时已自动切换到该较新的计划时，借款人以前参加了修订后的薪水（Repaye）计划。与其他IDR计划相比，保存计划的工作原理有一些很大的差异。例如：

• 对于本科借款人，每月付款将从可支配收入的10％降低到5％。那些拥有本科和研究生贷款的人将每月支付约5％ - 10％的酌处收入。
• 该计划还改变了如何计算可支配收入的方式。这意味着，如果您是单个借款人每小时赚15美元，那么您将没有任何可酌情收入可用于支付学生贷款付款因此，您的每月义务为$ 0。美国教育部认为，估计有100万借款人将有资格获得每月$ 0的学生贷款付款。
• 一些学生借款人多年来就在学生贷款上筹集了很多钱。这是由于利息费的资本化。保存计划终结了这一点。只要您以每月付款保持最新，美国教育部将不会评估您的学生贷款余额的未付利息。

收入驱动还款计划的优势和缺点

优势

• 宽恕的道路： 所有IDR计划将原谅付款20或25年后，学生贷款的剩余余额取决于您的贷款和计划。对于保存计划，这可能只有10年的时间为低余额的借款人付款。
• 付钱：以收入驱动的还款计划根据您舒适的负担来计算每月付款。即使您因财务紧急情况而受到打击，例如失业，也可以相应地调整付款。
• 可以根据需要更新： 虽然至少每年都需要重新订阅您的IDR计划，但您可以在必要更改时进行更新。这意味着，如果您获得新工作或您的家人扩大，则应重新认证。这也意味着，如果您失业并且目前没有收入，您应该重新认证，以便您的付款可以相应减少。

缺点

• 需要重新认证： 除非您参加了新的Save Plan的自动重新认证，否则每年都需要重新确定计划。这可能会很耗时，并且假设借款人的可酌情收入也随着时间的推移增加，则可能导致每月付款较低。
• 违约贷款不合格： 如果您目前在默认在您的联邦学生贷款上，您没有资格获得IDR计划。这伤害了那些已经很难付款的借款人，并且可能不会在贷款上获得最新的出路。
• 并非所有的兴趣都涵盖： 由于付款是基于收入的，因此并非所有付款都将涵盖兴趣这是累积的。未付利息将添加到未付的本金余额中，或大写，并增加欠款的总金额。所有计划（除了新的储蓄计划）都将利益资本化，这使余额比最初借的大得多。

收入偿还计划的资格

要获得IDR计划的资格，您需要在贷款上成为最新的贷款。每个IDR计划都有自己的一套进一步的资格要求，您需要满足才能获得该特定计划。

• 节省： 任何有合格学生贷款的借款人都有资格获得此IDR计划。
• PAYE和IBR： 您为这两个计划中的任何一个付款的估计付款都必须比您在10年内在标准还款计划上支付的费用要少。对于Paye，仅在2011年10月1日之后支付的贷款才有资格。
• ICR： 像Save一样，任何联邦学生贷款借款人都有资格制定该计划。但是ICR是唯一接受收入驱动的还款计划Plus（本科生的家长贷款）贷款给学生。请记住，没有还款计划接受给父母的贷款（包括ICR），但您可以通过直接合并贷款然后申请ICR。

底线

借助联邦学生贷款，您可以根据自己的收入和其他方式获得许多不同的还款选择。通过您的收入和家庭规模付款贷方决定合适。

如果您正在考虑参加IDR计划，请访问StudentAid.gov看看您有资格使用哪些。如果您不确定自己可能有资格的资格，请使用估算器并输入您的贷款和收入详细信息以查看不同的付款方式。确保查看所有付款方式，以查看哪个计划适合您。