今年退休？放弃 4% 规则并使用这些策略让您的积蓄持久

在经历了 2024 年的辉煌之后，美国股市今年开局动荡，晨星公司表示，退休人员可能希望为未来的适度回报做好计划，并调整退休基金的提取策略。

根据晨星公司最近的预测，退休人员可以安全地从退休金中提取 3.7%以 2025 年为起点，远低于流行的经验法则建议的 4%。

这建议建立一个退休计划，如果你在第一年提取 4% 的退休储蓄基金，然后根据通货膨胀调整提取金额，那么你在 30 年的退休期内就不会耗尽资金。

退休后钱花光了对于许多美国人来说，专家表示，在退休期间制定资金提取策略是为了退休。

对于许多人来说，提款的想法是从被称为 4% 规则的经验法则开始的，但这可能不一定有效。以下是原因以及专家建议采取的措施。

根据晨星公司的数据，那些将 2025 年初始提款率定为 3.7% 的人（此后每年都会根据通货膨胀进行调整）将有 90% 的机会在 30 年退休期间不会耗尽资金。该提款率基于投资组合，其中 20% 至 50% 分配给股票，其余分配给股票。和现金。

2023年底，晨星曾建议较高的提款率4%，那么为什么投资者现在应该对提款率更加保守呢？

研究人员预计，高股票估值将压低未来回报，美联储降息将降低收益率。

“与 2023 年相比，提款比例下降主要是由于股票估值较高和收益率，这导致未来 30 年股票、债券和现金的回报率假设较低，”研究人员写道。

还警告长期投资者未来股市回报率较低。

考虑灵活的提款策略

通过考虑市场表现或年龄等因素，采取更加动态的提款方法，一些退休人员可能会受益。

Wealth Improvement Group 高级副总裁兼财务顾问特德·布劳恩 (Ted Braun) 表示，固定提款率可能是一个有用的起点，但他的客户经常根据他们的需求或市场。

“未来几年，你会因为孩子结婚或买房而提取 6%、7% 或 8%，”布劳恩说。 “但是，也会有一些年你会获得巨大的回报，比如今年，如果你没有调整，你可能会拿 2% 或 3%。”

虽然固定提款率可以确保稳定的年度现金流，但其最大的缺点之一是您的资金可能比您退休后的寿命还要长。如果你想把钱留给你的继承人，这是个好消息，但如果你提取更多，你也可以享受这笔钱。

灵活的策略，例如护栏方法，您可以根据情况向上或向下调整提款率——这意味着你的支出逐年波动更大，剩余资金更少。

依靠社会保障和债券阶梯来扩展你的资金

大多数退休人员的收入有保障，但晨星指出，年金甚至是有保障的收入类型，如果策略性地使用，可以帮助提高人们的退休消费能力。

何时领取社会保障的决定可能会对您的退休生活水平产生重大影响。虽然在完全退休年龄（66 岁至 67 岁之间）之后延迟领取社会保障福利可能会导致每月领取更多支票，但对于一些更早需要这些资金的人来说，这可能不是一个选择。即使对于那些希望活得更久的人来说，推迟也可能没有什么好处——如果你必须点击在您 70 岁之前，这可能会导致您的储蓄减少。

据晨星公司称，30年期、交错期限的TIP阶梯可能是固定收入的另一种选择。通过 TIP 阶梯，投资者将使用到期债券和为他们的支出提供资金。尽管 TIPS 风险低且可以抵御通货膨胀，但这种策略可能缺乏灵活性，并会导致 30 年后耗尽整个退休基金。

David Rosenstrock，CFP 和沃顿财富规划创始人，是多元化投资的拥护者对于退休人员。

罗森斯特罗克说：“在考虑阶梯时，你还需要考虑多元化，不仅是成熟度的多元化，还包括证券类型的多元化，例如TIPS、公司债券、固定政府债券或市政债券。” “根据利率曲线的形状，你不会从长期债券中获得太多补偿……在一到九年的范围内更安全。”