灾难累积：它是什么、如何运作、示例

什么是灾难累积？

在，“巨灾累积”一词是指整个地区发生一次或多次巨灾时需要支付的索赔总额。从这个意义上说，巨灾累积是对地震或恶劣天气事件等巨灾造成的潜在损害的一种估计。

灾难累积如何运作

保险公司的基本业务模式是托收来自大量保单持有人，其收取的保费足以支持可能针对这些保单提出的索赔。然而，如果索赔额超出预期水平，保险公司可能无法通过之前收取的保险费来为索赔提供资金，从而导致损失和潜在的损失。。

在处理以下问题时，这一基本挑战尤其严峻，例如地震或飓风。大多数保险合同中，保单持有人提出索赔的可能性不受第二个或第三个保单持有人是否提出索赔的影响，而灾难对保险公司来说可能要危险得多。这是因为单个事件可能会影响整个地区的保单持有人，从而同时导致一系列保单索赔。从保险公司的角度来看，这是一种“最坏的情况”，因为这些索赔的总价值可能大大超过这些保单收取的保费。

为了管理这种风险，保险公司跟踪与这些类型的灾难相关的潜在损失，对每个地区或整个业务的这些估计进行分组。保险公司将这一累计总额称为巨灾累积，因为它本质上是任何潜在巨灾带来的风险的累积。例如，提供地震保险的家庭保险提供商可能会跟踪特别容易发生地震的特定州或城市的灾难累积情况。根据他们记录的巨灾累积水平，保险公司可能需要提高保费或购买管理他们的风险。

灾难累积的现实例子

保险公司评估相关风险通过检查损失的潜在严重性和频率来制定新政策。严重程度和频率将根据危险类型、风险管理和被保险人采用的减少技术以及地理位置等其他因素而有所不同。例如，火灾保险单遭受损失的可能性取决于建筑物之间的距离、最近的消防站的距离以及建筑物采取的防火措施。

考虑到这些因素后，保险公司可能会尝试通过计算其。例如，一家面临火灾相关风险的保险公司可能会创建一个表格，对 100 年间野火的年度 PML 进行建模。由于灾难性事件本质上是罕见的，因此可能需要这样的长时间来确保数据集中包含足够多的过去事件。