递延利息：定义，其工作原理，示例

什么是递延利息？

递延利息是兴趣在特定时间段内，贷款推迟付款。只要在此期间结束之前还清贷款的全部余额，您就不会支付任何利息。如果您不在此期间结束之前还清贷款余额，则利息费用开始产生。

递延利息方案也可用于抵押贷款，称为递延利息抵押贷款或分支抵押。

了解递延的兴趣

延期利息选择通常由零售商提供大型物品，例如家具和家用电器。对于消费者而言，购买这些物品比他们必须全额支付或以利息支付贷款，从而更容易，更具吸引力。

递延利息选项通常持续在不收取利息的特定时间段内。一旦这段时间结束，如果尚未支付贷款余额，则利息费用开始产生，有时以非常高的利率。对于消费者而言，重要的是要了解递延利息期以及列出要约条款的任何精美印刷品。当然，他们还应确保他们可以在免息期结束之前还清贷款。零售商通过其零售信用卡或其他内部融资选项。

延期利息贷款也可以在信用卡上提供。通常，作为诱使消费者注册卡的营销计划，信用卡公司提供递延利息或没有利息信用卡。这些信用卡的工作方式与零售商的递延利息贷款相同，因为他们在特定时间段内没有对信用卡余额的利息费用。一旦结束了，就开始对剩余余额或未来的任何余额收取利息。如果您正在考虑使用递延利率（或没有利率）将当前卡切换到一张卡，请确保它是当前可用的最佳余额转移卡之一。

通常，在递延利息贷款时，如果在此期间结束之前没有完全偿还余额，则不管剩下多少余额，利息将在整个原始余额中进行回顾和收费。

包括递延利息功能的抵押贷款以略有不同的方式工作。然后将未支付的抵押贷款的利息金额添加到贷款的主要余额中。当贷款因递延利息而增加的本金余额时，它被称为负摊销。例如，付款选项武器，一种可调节利率的抵押贷款和具有延迟利息功能的固定利率抵押贷款，在抵押期间的某个时候，每月付款的风险大大增加。

递延抵押贷款

在2008年的抵押贷款危机之前，诸如付款期权武器之类的计划在头2 - 3年的介绍性付款较低，此后付款大幅增加。抵押人可以选择30年或15年的付款，一个仅利息付款涵盖兴趣，但不能减少本金余额或最低付款这甚至不涵盖到期的利息。最低付款与应付利息之间的差额是递延利息或负摊销，将其添加到贷款余额中。

例如，假设抵押人以6％的利率获得了100,000美元的付款期权部门。借款人可以从四个每月的付款方式中进行选择：

• 全面摊销的30年固定付款$ 599.55
• 完全摊销的15年付款$ 843.86
• $ 500的仅利息付款
• 最低支付$ 321.64

进行最低付款意味着每月将递延的利息178.36添加到贷款余额中。

五年后，递延利息的贷款余额已重铸，这意味着所需的付款增加了足够的增加，因此可以在25年内还清贷款。付款变得如此高，以至于抵押人无法偿还贷款并最终被取消抵押品赎回权。这就是为什么在某些州禁止使用递延利息并被联邦政府掠夺的原因之一。递延利息抵押贷款通常会增加贷款的整体成本，并且可能是危险的选择。