开放银行：定义，其工作原理和风险

什么是开放银行？

开放银行也称为“开放银行数据”。开放银行业务是一种银行业务，可为第三方金融服务提供商开放访问消费者银行，交易以及来自银行和非银行的其他财务数据金融机构通过使用应用程序编程接口（API）。开放银行业务将允许跨机构之间的帐户和数据网络，以供消费者，金融机构和第三方服务提供商使用。开放银行业务已成为有望重塑银行业的主要创新来源。

了解开放银行

在开放银行业务下，银行允许向第三方服务提供商访问和控制个人和财务数据，这些服务提供商通常是技术初创公司和在线金融服务供应商。通常要求客户批准某种同意，以使银行允许访问此类访问权限，例如在在线应用程序中的服务条款屏幕上选中一个框。然后，第三方提供商API可以使用客户的共享数据（以及有关客户财务对手的数据）。用途可能包括将客户的帐户和交易历史记录与一系列金融服务选项进行比较，在参与的金融机构和客户之间汇总数据以创建营销资料，或者代表客户进行新的交易和帐户更改。

开放银行的承诺

开放银行是银行业创新的推动力。通过依靠网络而不是集中化，开放银行业务可以帮助金融服务客户与其他金融机构安全共享其财务数据。例如，开放银行API可以促进有时从使用一家银行的繁重的过程支票帐户为另一家银行提供服务。 API还可以查看消费者的交易数据，以确定最佳的金融产品和服务，例如新的储蓄帐户这将获得比当前储蓄帐户或利率较低的其他信用卡更高的利率。

通过使用网络帐户，开放银行业务可以帮助贷方更准确地了解消费者的财务状况和风险水平，以提供更多有利可图的贷款条款。它还可以帮助消费者在承担债务之前更准确地了解自己的财务状况。想要购买房屋的客户的开放银行应用程序可以自动根据其帐户中的所有信息来计算客户所能负担的负担，这可能比目前提供的抵押贷款准则提供了更可靠的图片。另一个应用程序可能会帮助视觉障碍的客户通过语音命令更好地了解其财务状况。开放银行业务还可以帮助小企业通过在线会计节省时间，并帮助欺诈检测公司更好地监控客户帐户并更快地确定问题。

开放银行将迫使大型银行与较小和较新的银行更具竞争力，理想情况下，成本较低，技术更好和更好的客户服务。建立的银行将不得不以新的方式做这些事情，目前尚未设置他们来处理并花钱采用新技术。但是，银行可以通过更好地帮助客户管理财务，而不是简单地促进交易来利用这项新技术来加强客户关系和客户保留。

在银行提供开放银行业务之前，最接近的是薄荷或诸如薄荷或个人资本这结合了所有金融机构的用户帐户信息，以便他们可以在一个地方看到它。此类服务通过要求用户将每个帐户的用户名和密码移交，然后将数据从这些帐户的屏幕上删除。这种做法具有安全风险，屏幕刮擦的结果并不总是完全准确，因此有时很难使用户识别交易。此外，用户可能会发现并非所有的财务帐户都与帐户汇总服务兼容，从而阻止他们对财务的真实或完整的了解。 API被认为是一个更安全的选项，因为它们使应用程序可以直接共享数据而无需共享帐户凭据。

开放银行的风险

开放银行业务可能会以方便地访问财务数据和服务的形式为消费者提供好处，并简化金融机构的某些费用。但是，它也有可能对财务隐私和消费者财务安全以及对金融机构的负债构成严重风险。开放银行API并非没有安全风险，例如恶意的潜力第三者应用程序清理客户的帐户。这将是极端的威胁。更广泛的担忧仅仅是由于安全性差，黑客攻击或内幕威胁而在现代时代（包括金融机构）变得相对广泛的，并且随着更多的数据互联以更多的方式互连，这些问题泄露了。

开放银行业务可能会改变金融服务行业的竞争格局，这可能会通过上述竞争增加而受益于消费者，但如果它导致消费者的竞争，也可能会产生反向效果并增加消费者成本合并在金融服务中，由于自然规模经济来自大数据和网络效应。产生的市场集中和同事定价能力可以抵消对消费者的任何成本优势。在其他基于Internet的服务（例如在线购物，搜索引擎和社交媒体）中，已经看到并广泛批评了这种市场整合，因为消费者和监管机构广泛相信它会导致技术巨头滥用客户的数据，从而为自己的利益而滥用客户的数据。超出直接成本市场集中度，类似滥用客户私人财务数据最终可能会引起更大的担忧。