可能的最大损失：定义以及如何计算

什么是可能的最大损失（PML）？

可能的最大损失（PML）是保险公司将在保单上产生的最大损失。可能的最大损失（PML）最常与保险财产保单，例如火灾保险或洪水保险。

可能的最大损失（PML）代表了保险公司最糟糕的情况，但前提是现有保障措施不会失败，例如消防洒水器或洪水障碍。这通常低于最大可预见的损失，如果此类保障措施失败，则可能损坏。

保险公司在确定与承保新的保险单，该过程也有助于设置优质的。保险公司审查与类似危险，人口和地理的过去损失经验风险概况，以及整个行业的信息，以设定溢价。

保险公司假设其承保的一部分保单将造成损失，但大部分保单不会。保险公司必须始终确保其有足够的资金来支付政策索赔，并且可能的最大损失是有助于确定所需资金数量的许多指标之一。

保险公司在可能的最大损失含义上有所不同。至少存在三种不同的PML方法：

商业保险承销商使用可能的最大损失计算来估算企业最有可能提出的最高最大索赔，而不是提交的最高索赔，因为灾难性事件造成的损害赔偿。承销商使用复杂的统计公式和频率分布图表以估算PML并使用此信息作为谈判有利的商业保险费率的起点。

计算PML有几个步骤：

如果整个财产被摧毁，则确定财产的美元价值，以使灾难性事件的潜在财务损失产生。
确定可能导致可能导致财产损失或损失的事件的风险因素。这可以包括该物业的位置；例如，海岸上的物业更容易洪水。它还可以包括建筑材料；用木头制成的建筑物更容易发火。
考虑可以防止损坏或损失的降低风险的因素，例如靠近消防局，警报和洒水装置。
需要进行风险分析，以确定降低风险的因素将减少事件的可能性，从而导致财产损失或损失。
最后一步涉及将财产的价值乘以预期损失百分比，这是预期损失与风险减轻因素之间的差异。例如，如果房屋在岸上，其价值为300,000美元，并且该房屋已在高跷上抬起，以避免洪水作为降低风险的因素，从而将预期的损失降低了30％，然后计算可能的最大损失将为300,000美元*（100％-30％）= $ 210,000。

上面的示例是简化的版本，并且财产的风险减轻因素越多，可能会减少可能的最大损失。大多数物业都有各种手段损坏的风险，因此确保对所有变量的保护不仅会使保险公司在发生灾难性事件时必须支付的保险公司受益，而且还将降低保单持有人必须支付的保费。