节俭银行：定义，历史，如何工作和影响

什么是旧货银行？

一家旧货银行（也称为蒂利夫特）是一种金融机构，专门为消费者提供储蓄帐户和原始房屋抵押贷款。节俭银行有时也被称为储蓄和贷款协会（S＆LS）。旧货银行与富国银行（如富国银行或美国银行）不同，因为它们通常在储蓄帐户上提供更高的收益率，并为企业提供有限的贷款服务。

虽然节俭的核心产品是传统的储蓄帐户和房屋贷款起源，这些机构还为消费者提供支票帐户，个人和汽车贷款以及信用卡。但是，他们主要关注单户住宅的家庭融资。节俭是由其股东拥有的公司实体的结构，或者是共同拥有的（即，由借款人和存款人拥有）。

节俭机构始于建立客户拥有的建筑社会在18世纪初在英国。在美国，英国客户拥有的建筑协会的第一个继任者称为储蓄和贷款协会（S＆LS）。在美国建立S＆L的主要动力之一是改善美国抵押贷款市场

在20世纪初，典型的美国抵押贷款是一项五到10年的仅利息贷款，在学期结束时必须通过大量的气球付款来再融资或还清。房主经常拖欠这些付款，尤其是当失业率上升时大萧条随着失业率上升。

1932年，总统赫伯特·胡佛（Herbert Hoover）通过了联邦住房贷款银行法这项法案旨在通过为会员银行提供低成本资金的来源，用于扩展抵押贷款。该法案是一系列法案中的第一个，试图使房屋拥有成为20世纪上半叶的更多美国人的目标。

此外，由于该法案，创建了联邦房屋贷款银行委员会。该委员会的任务是促进抵押二级市场的发展；它创建了S＆L来发行这些抵押。

旧货银行的主要影响之一，加上退伍军人政府于1944年创建的抵押保险计划 - 是第二次世界大战后的房屋购买的便利。由于这些联邦计划，许多年轻的退伍军人及其家人能够在郊区购买房屋。

在1960年代和1970年代，大多数抵押贷款是通过节俭和S＆LS发行的。由于这些机构和其他联邦计划，在1940年至1980年之间，美国的房屋所有权率显着上升。

根据法律，向商业企业的贷款可以占旧货银行业务的20％。

在储蓄和贷款危机这是在1986年至1995年之间发生的，许多旧货机构和S＆LS都失败了。尽管分析师对该行业的巨大下降提出了许多解释，但总的来说，失败归因于贷款做法不佳。

自危机以来的几年中，已经对旧金山银行进行了许多结构性变化，这些牛排模糊了它们与常规银行之间的一些区别。 1989年的《金融机构改革，恢复和执法法》（FIRREA）对S＆L和旧货行业产生了重大影响。

在2010年多德 - 弗兰克法案消除了节俭的一些关键优势，例如比应用于主要银行的法规更严格的法规。但是，节俭对服务消费者的承诺仍在继续。 S＆L的最重要目的仍然是在住宅物业上进行抵押贷款。

旧货银行包括储蓄银行，私人开发银行以及股票节省和贷款协会。

节俭银行的运营与传统银行相似，但旨在为消费者而不是企业服务。换句话说，节俭主要提供消费者帐户和贷款，而商业银行也为企业提供金融服务。节俭通常是较小的当地机构，并且没有大型银行的覆盖范围和资源。但是，旧货银行越来越多地提供与商业银行相同的服务，从而在两者之间的区别较少。

许多旧货银行也是相互储蓄银行S，这意味着帐户持有人也是银行的股东。从这个意义上讲，共同银行与信用合作社相似，但是共同银行和信用合作社之间的主要区别在于，前者是营利性的，而后者是非营利性的。

商业银行，旧货银行和信用合作社是美国三种主要类型的存放机构。

旧货银行，也称为储蓄和贷款协会（S＆LS），或简单的搬迁，是主要由消费者存款资助的金融机构。节俭专门提供储蓄帐户和为消费者提供住房抵押贷款。

节俭还提供与商业银行相同的服务，包括借记卡和信用卡以及储蓄和支票帐户。