可变的通用生活（vul）保险：它是什么，它的工作方式

可变的通用生活（VUL）结合了终身保险保护与您可以在活着时可以使用的灵活保费和现金价值相结合。 VUL保险可让您通过运作的子帐户进行投资和增长现金价值共同基金。暴露于市场波动会产生高回报，但也可能导致巨大的损失。

vul是类似于可变人寿保险，但与可变寿命不同，它使您可以更改高级付款金额。尽管VUL保险提供了比其他人寿保险选择更大的灵活性和增长潜力，但您应该在购买前仔细评估风险。

可变的通用生活（VUL）保险的工作方式

可变的通用生活是一种永久人寿保险政策。它结合了一个死亡益处带有储蓄组件，称为现金价值。只要您继续支付保险费用，这种覆盖范围就可以持续一生。 vul可以让您调整每年支付的款项，与传统相同通用人寿保险。

您必须每年支付足够的费用才能支付保单的持续保险费用。保险公司将从您的保费中扣除此金额。其余的保费将用于您的政策现金价值。

在vul中，您选择如何在各种子账户之间投资现金价值。您的兴趣和未来增长取决于投资绩效。如果投资表现良好，您的现金价值将更快增长。 VUL保险单的现金价值的增长是裁员的。保单持有人可以通过取款或借贷资金来获得其现金价值。

如果您的投资效果不佳，那么您的现金价值不会很快增长。有可能与vul亏钱。如果您面临巨大的损失，则可能需要进行更大的溢价付款来支付人寿保险费用并重建现金价值。否则，您的政策将失败，您将失去保险保护。

与全人寿保险不同，人寿保险公司将VUL现金价值的投资风险转移给您。

vul的单独子账户的结构就像一个共同基金家族。每个人都有一系列股票和债券帐户，以及货币市场选项。一些政策限制了转移的数量进入和退出资金。如果保单持有人超过一年的转让数量，则他们需要为其他转移和更改其投资策略支付费用。

除保单持有人每年支付的标准管理和死亡率外，该子帐户还扣除管理费的范围从0.5％到2％。由于子账户是证券，因此人寿保险代表必须是持牌生产者，并在金融业监管机构（FINRA）出售一个vul。

VUL可以控制如何投资现金价值。您可以选择最适合您的风险承受能力和投资目标的子帐户。如果您的投资表现良好，则可以通过VUL与其他类型的永久人寿保险更快地提高现金价值。由于vul是一种普遍生活的一种形式，因此您还可以调整每年支付的费用以适合您的预算。

VUL确实有风险和缺点。不保证您的现金价值退货。如果您的投资表现不佳，您的现金价值不会很快增长，甚至几年来您甚至可能会亏钱。如果您没有足够的现金价值来支付人寿保险费用，则需要增加保费付款。否则，您将失去保险保护。

最后，Vuls可以收取高额费用，因为您正在为人寿保险和投资付费。此外，根据保险公司，如果您在购买后的15年内取消保险公司，则可以包括投降费用，在其中您欠罚款。投降费用可能是您的现金价值余额的10％或更多。

如果您想要永久性的人寿保险，投资的风险承受能力较高，并且更喜欢自己管理投资，那么VUL可能会很有意义。如果您已经最大化了其他退休帐户，则值得考虑。然后，您可以将VUL用于更税收递延的投资增长。这些产品比其他类型的人寿保险具有更高的增长潜力，但更加复杂和风险更高。考虑的其他一些替代方案包括：

可变寿命：可变的生活还可以让您通过子帐户在市场上进行投资。但是，您不能更改每月的保费。作为交换，这些政策通常会承诺只要您继续付款，即使您因投资而亏钱。

普遍生活：普遍的生活让您调整保费。现金价值根据市场利率增长。虽然收益每年都会发生变化，但通常保证的最低增长率也没有损失的风险。

一生：一生是最安全的选择。它收取相同的固定溢价，并保证死亡福利和固定现金价值回报。为了换取安全性，它具有最低的增长潜力。

术语生活：学期生活是临时人寿保险。这些政策的保费比永久寿命要低得多。定期寿命政策不会建立现金价值。您可以使用保险费用的钱通过经纪帐户进行投资。

VUL代表可变的普遍生活。这是标准通用生命政策的一种变化，它允许将一些现金价值投资到市场上并获得回报。

作为保险产品，VUL可能能够在牛市期间提高保单中的回报。但是，作为一项独立投资，VUL将无法直接在市场上投资的业绩。这是因为费用和保险部分的成本将拖延总收益。

保险公司的确切投资期权将有所不同，但是几乎所有的VUL保单都允许对股票，债券，货币市场证券，ETF和共同基金进行投资，以及保证的固定利益选择。

可变的通用人寿保险将永久保险保护与投资帐户结合在一起。对于那些舒适承担更多风险有机会获得更高现金价值增长的风险的人来说，这些政策可能是有意义的。 Vuls可以拥有高费用，并且管理更为复杂，因此它们并不适合所有人。在注册之前，请务必与您的其他人寿保险和投资选择进行比较。