可变寿命与可变通用：有什么区别？

可变人寿保险与可变通用人寿保险：概述

可变人寿保险产品允许将您的一部分保费分配给保险公司的投资基金，从而使您的受益人在基金增长的情况下获得免税增加的福利。

可变通用人寿保险产品具有相同的投资机会，并具有一些额外的功能。这些全寿命政策使您能够投资现金价值并提供灵活的保费和灵活的死亡收益。

可变人寿保险

在可变的人寿保险单中，大部分保费投资于一个或多个独立的投资帐户，有机会从广泛的投资选择中进行选择。您可以从固定收入，股票，共同基金，债券和货币市场资金。此外，随着帐户的现金价值的增加，账户上赚取的利息也增加了。风险承受能力投资目标决定要承担的风险量。

通常，保险公司有专业人士投资经理监督投资。结果，您将获得管理费。因此，整体资产性能投资通常是关注的主要主题。

可变人寿保险的优势和缺点

解释了优势

• 多种投资选择：由于可用的投资选择，可变人寿保险可能比传统的全人寿保险积累更多的现金。另一方面，它也有可能损失更多。
• 死亡福利的选择：可变人寿保险保单持有人通常可以从两个死亡福利选择之一中进行选择。死亡福利选项提供了策略文件中规定的设定面值。这种死亡益处不会在整个政策的生活中改变。
• 更大的现金价值积累：第二个选项是面值。换句话说，死亡收益等于政策规定的面值和累积的现金价值。这样可以确保您获得的收入将得到支付。但是，它比固定的死亡福利选项贵。
• 延长税收增长：与永久性寿险政策一样，可变人寿保险单的现金价值以捐赠的基础增长。许多保险公司允许通过累积现金价值支付保费付款，从而减少保费付款。
• 可以通过较高的保费来提高死亡福利：增加的死亡收益需要更高的保费。死亡福利的资金将通过应用假定的利率（通常约为4％）来完成。
• 受监管：政府规范可变的人寿保险政策，因为它投资了证券。

缺点解释了

• 比标准人寿保险贵：可变政策更昂贵，因为管理基金持有的投资的管理费和费用。
• 假定投资风险：像其他保险单一样，这些政策的价值也会增长，因为它们投资于股票，债券或其他证券。政策继承了基本资产的风险，因此如果市场逆转，可能会损失。
• 投降费用适用：投降费用是在投降期结束之前提取现金或放弃承保范围的费用。例如，如果您突然需要帐户中的一些钱来弥补紧急情况，则您将支付撤回费用。许多投降期持续了10到15年。
  
• 死亡益处是可变的：死亡福利将随着市场状况和基金持有的证券的价值而改变。
• 即使有较高的保费，死亡福利仍然可以下降：虽然您可以以价格增加死亡福利，但如果市场条件降低了基金持有的证券的价值，它仍然可以下降。

可变的通用生活（VUL）保险

顾名思义，可变的通用寿命（VUL）保险是结合变量和的政策通用人寿保险（即，灵活的可变人寿保险）。这是最受欢迎的保险单之一，因为它使您可以选择投资和更改保险范围轻松。

与通用人寿保险类似，您可以在特定限制内确定溢价付款的数量和频率。你也可能做一个总金额在某些限制内付款或使用您的应计现金价值向高级付款。

可变普遍生活的优势和缺点

解释了优势

• 灵活的死亡福利和保费：只要支付最低保费以支付保险费用，死亡福利将保持不变。但是，如果保单有足够的现金价值以保持政策有效，则您可能能够完全停止支付保费，从而使他们能够将本来可以作为保费支付的费用保存。
• 可用现金价值：对于具有健康现金价值的政策，您可以撤回或借用它。
• 多种投资选择：您可以从与其风险承受能力，信念和策略保持一致的不同投资类型和策略中进行选择。
• 延税现金价值：该政策的现金价值以延长的基础增长。
• 可用的免税贷款：您可以在不缴税的情况下违反该政策的现金价值贷款。
• 可调节的死亡益处：VUL政策使您可以按您的意愿增加并降低死亡益处。死亡福利的增加需要证明健康的证据，而死亡福利的减少可能已经投降。
• 受监管：可变的通用人寿保险政策受政府的监管，因为它投资了证券。

缺点解释了

• 冒险的投资：这些政策投资于证券并继承证券的风险。如果市场进行潜水，这将使您可以承受资本损失，这意味着您将获得较低的死亡收益。您提供了单独的帐户，其中包括与市场相关的资金以及一个固定帐户，其中投资的货币赚取了固定利率。您假设有单独的帐户资金的市场风险，包括大量回报或亏损。
• 累积贷款利息：如果您在紧急情况下需要从政策中的钱，则可以借出贷款；但是，任何贷款都必须以利息偿还。
• 比标准政策昂贵：由于Vuls提供了许多功能和好处，因此它们的成本通常比标准的全寿命政策高。
• 现金价值可以随着市场而降低：如果基本证券损失价值，那么VUL可以像其他任何投资一样经历现金价值下降。
• 可能需要支付更多以维持利益：如果基金的现金价值下降，则可能需要支付更多费用以维持您的死亡福利金额。
  

哪个适合您？

两种人寿保险产品非常相似，因此可能很难选择哪种适合您。这两种产品的关键是它们具有可变的死亡效益，这使他们对那些相信市场会产生有利的结果的人有吸引力。要在两者之间进行选择，请回答以下问题：

• 您要定期保费吗？ （VLI）
• 您想设定最低死亡福利吗？ （VLI）
• 您是否希望能够改变自己的利益和保费？ （vlu）
• 您是否希望更多地控制政策的投资？ （vlu）

重要的是要注意，这两个保单都需要在人寿保险中承担投资风险。根据市场状况，您的受益人可能会得到更多，或者他们的收益可能会更少。

常见问题

底线

您的人寿保险需求可能会随着时间而变化，并且可变的人寿保险产品在这些潜在变化方面做得很好。结果，可变的生活和政策可以创建一个树篱如果他们超过通货膨胀，则反对通货膨胀。

对于某些人来说，通过可变寿命控制投资提供了理想的优势，而其他人则更喜欢vul，因为它的灵活性更高。