人寿保险计划的类型以及如何确定哪种适合您

人寿保险对于拥有依赖他们的家庭的任何人的财务计划至关重要。这些选择可能令人困惑，但是四种基本的人寿保险中的一种可能适合您和您的家人。每种类型都提供其他功能，以根据您的独特需求来量身定制产品。

选择人寿保险政策的一些关键因素是您希望持续多长时间，无论您想要拥有现金价值的保单，以及希望其一生中其价值和收益如何增长。

人寿保险计划的类型

有几种类型的人寿保险，每个都为不同的财务环境和需求而设计。这些类型是术语，一生，普遍的生活，可变的普遍寿命和最终费用保险。

定期人寿保险

定期人寿保险在特定时期（例如72岁之前）覆盖您。这种保险类型将在您到期后为您的受益人提供支付，直到保险合同中指定的年龄为止。

定期人寿保险通常比其他计划便宜，因为它一生可能不会覆盖您。支出通常是免税的，整个期限都固定了保费和福利。有不同的定期保险计划供您选择：

• 固定期限：覆盖量和保费是固定的。该计划对有能力负担保费并希望该学期的特定承保范围的人有益。
• 简化的发行术语：无需体检，死亡益处通常较小。该计划对可能不会通过考试或只需要较小覆盖量的人有好处。
• 减少期限：随着时间的推移，覆盖范围和保费会减少，这对以后不需要太多覆盖的人有好处。
• 短期：通常，这是一年的报道。该计划对某人在工作或计划之间过渡是有益的。

全人寿保险

全人寿保险不管您过去的年龄如何，都会支付固定的福利。您支付固定的保费，该保费高于定期人寿保险计划保费，因为它一生都可以覆盖您。

每种保费付款的百分比用于建立您的政策现金价值，这在您的生活中以固定利率延长税收。

在特定金额的资金有助于该政策后，您可以从此现金价值中汲取或借款。

通用人寿保险

通用人寿保险，就像整个人寿保险一样，只要您付款即可。关键区别在于，您可以随着财务状况的变化调整收益和保费。如果您的现金价值涵盖它，您甚至可以跳过每月的保费。

这提供了一项整个生命政策所没有的东西 - 只有在您的现金价值可以覆盖您的余生，从而释放您用来支付的钱的机会。您从现金价值支付了利息，但利率不是固定的。

如果您对受益人在传递时会继承的金额感到满意，如果您认为您不需要获得现金价值，或者希望您希望每月付款偶尔会使用这笔钱来为其他事情，那么普遍的生活是一个不错的选择。

可变通用人寿保险

可变人寿保险带有固定的死亡福利，但具有可变的现金价值。现金价值有所不同，因为它基于您选择的投资（通常是共同基金）的绩效。

您可能需要在帐户中保持最低余额，并且可能会向您的帐户收取投资费用。

可变人寿保险政策的问题是存在损失的风险。如果您准备退出现金价值时市场下降，则可能会损失大量资金。

某些可变政策可能会使您的受益人享受面值，并在您逝世时政策的现金价值。如果您的受益人在获得此死亡福利之前的市场下降，则可能会少于预期，因为现金价值将随着您的资金投资的资金的市场价值而下降。

最终费用保险

顾名思义，最终费用保险是一项终身政策，支付较小的死亡收益，以支付最终费用，例如葬礼成本，最终医疗费用和未偿债务。该政策还可以产生现金价值。

人寿保险的其他变化

除了一般的人寿保险政策外，您还可以考虑它们的变化。

索引通用人寿保险

普遍人寿保险政策的一种变体索引通用政策具有可变溢价的相同特征，以及选择现金价值支付的选择。但是，现金价值以基本投资指数（例如标准普尔500指数）增长和收缩。

这比普遍的生活政策呈现出更多的风险，因为它依赖于指数投资，并且总会有损失的风险。

补充人寿保险

补充人寿保险是您雇主提供的团体政策的额外覆盖范围。如果您通过工作有人寿保险，则可以选择增加期限或整个寿险范围。

生存人寿保险

生存人寿保险是一项联合保险政策，当两个被保险人去世时，可以支付死亡福利。死亡不需要同时发生，但是支付仅在双方通过后才发生。

有些人可能会选择将其用作继承或作为房地产计划的一部分。

如何选择正确的人寿保险计划

评估您的需求

根据西方和南部金融集团的说法，人寿保险需求分析可以帮助您确定自己的需求。这是对您的收入和费用进行财务评估，以了解您需要多少保险以及应购买的计划类型。

这里有一些步骤可以帮助您分析当前和未来的财务问题，并帮助您选择一个计划：

• 加起来当前的费用：总债务，例如汽车贷款，抵押，信用卡，经常性账单和日常生活费用，例如杂货和天然气。
• 评估家人的未来收入和费用：估计您期望家人能够现实产生的收入以及他们可能拥有的费用。例如，儿童的教育费用可能是这里的重要因素。
• 检查您的资产：找出您和您的家人可以出售，开始或浸入资金的东西。这可能包括社会保障福利，投资，退休帐户，奢侈品或任何其他资产。
• 决定保险类型：选择计划时的主要问题是成本。定期人寿保险通常便宜，没有现金价值可以使用。永久人寿保险的现金价值可以使用，但更昂贵。
• 确定需要多少覆盖范围：您需要决定您的家人需要多长时间的支持。这可能是10年或更长时间，因此您认为他们需要帮助的时间越长，您需要要求的越多。
  

要考虑的因素

评估您的人寿保险需求时要考虑的最重要的事情是您当前的健康，年龄和一般预期寿命。保险公司将在其评估中包括在内，以了解您通过保险来承担的风险。您的付款将反映您的付款时间，根据平均值，您期望您将生活和支付保费。

应该投资一些人寿保险死亡福利吗？对收益的分析各种投资选择可以为您的家庭提供额外的收入。收入资金，债券和存款证书都可以增加其收入。

年金也可能对您的家庭有益。许多保险公司提供人寿保险年金，其中为年金而支付的人寿保险单的死亡受益。根据所选择的年金，收入可以持续多年或主要受益人的寿命。

评估现金价值选项

当您考虑是否想要具有现金价值的政策时，重要的是要了解提供现金价值及其差异的类型。通常有四种具有现金价值的类型：

• 全人寿保险：只要支付保费，这种类型就可以持续一生。它的现金价值增长了税收，可以借用，撤回甚至用于支付计划的保费。
• 通用人寿保险：现金价值与整个人寿保险相似，但是您可以根据您支付的能力来改变保费。当然，降低付款将导致较低的现金价值。
• 可变人寿保险：您选择投资以投入资金，使其能够在市场条件下增长（并收缩）。与整体和通用生活政策类似，您可以借入和退出该政策的现金价值或使用它来支付保费。
• 索引人寿保险：该政策持有一个帐户中支付的保费的一部分，该保费根据股权指数（例如标准普尔500）的绩效支付利息。这允许您的现金价值在指数后增长。这些政策通常具有最低利率担保，因此，如果指数表现不佳，您仍然会赚取利息。您可以以与整体，通用和生活相同的方式获取现金价值。

定制骑手的覆盖范围

可以为人寿保险计划补充，称为骑手，可以帮助您为自己和家人定制计划。当您添加骑手时，您的保费会增加，但他们可以提供您可能没有的覆盖范围。

您可以从许多骑手那里进行选择，但这里有一些最常见的地方：

• 意外死亡与肢解（AD＆D）：如果您在发生的事故中死亡或失去肢体，那么您的利益可能会增加或支付一定的金额。
• 危害和慢性病：如果您被诊断出患有涵盖条件，请让您获得死亡福利
• 长期护理：如果您不再能够随着年龄的增长，请提供长期护理的钱
• 生活费用：逐渐增加您的死亡利益，以解决通货膨胀和生活成本增加
• 孩子和配偶：支付死亡福利以帮助支付费用，以防配偶或子女发生任何事情
  

底线

人寿保险是财务计划的重要组成部分，在当今世界，对于一个家庭的主要收入者而言，没有承保范围可能会冒险。有几个计划可供选择，每个人的情况都需要不同的考虑。除非您确切地知道为家庭的未来准备什么，否则最好寻求财务顾问或人寿保险代理商的建议。