最终费用保险：它是什么，需要它的人，优点和缺点

什么是最终费用保险？

最终费用保险是全人寿保险政策很小死亡益处并且很容易获得批准。最终费用保险也称为葬礼保险，埋葬保险，简化颁发全人寿保险或修改的终身保险。所有这些都涉及一整个人生政策面值（和死亡福利）2,000美元至35,000美元

最终费用保险和人寿保险之间没有区别，除了保险公司出售较小的最终费用保险单以使其更实惠。理查德·萨博（Richard P. Sabo），宾夕法尼亚州吉布森市的财务规划师和保险欺诈专家。

最终费用保险具有旨在支付诸如葬礼或追悼会，防腐和棺材或火化的费用的死亡福利。但是，受益人可以将死亡福利用于任何目的，从缴纳财产税到休假。

Sabo说：“他们将最终费用保险销售给年龄较大并开始考虑葬礼成本的人，他们看起来似乎需要这样做才能照顾他们的家人。”

“有些人已经拥有现有的人寿保险政策支付最终费用，那么他们真的需要一项新政策吗？”他补充说，最终费用保险可能是多余的另一种情况是，如果有人已经预付了葬礼费用。

了解最终费用保险

最终费用保险是一种全人寿保险。一旦制定了政策，保费就无法增加，而死亡福利将无法减少。与术语政策不同，当您达到一定年龄时，整个终身政策不会过期。

整个人生政策还积累了现金价值，您可以在一生中借用。您死后无偿的任何贷款都会减少受益人收到的钱。

当您申请最终费用保险时，您将不必处理体检或让保险公司访问您的病历。但是，您将必须回答一些健康问题。由于有健康问题，并不是每个人都有资格获得从第一天开始的覆盖范围的政策。

与任何类型的人寿保险一样，最终费用保险的保费取决于您的年龄和健康；在州法律允许的情况下，它们也可能取决于您的性别。

您年龄较大且健康较低，您的费率越高，给定的保险量就越高。由于平均预期寿命较短，男性往往比女性支付比女性更高的费率。而且，根据保险公司的不同，如果您不使用烟草，您可能有资格获得较低的利率。

一些保险公司从出生到85岁的人发放最终费用保单。但是，根据保单和保险公司的不同，您可以申请最低年龄（例如45岁）和最高年龄（例如85岁）。您可以选择的最大的死亡益处可能会越大。

只要您小于55岁，政策可能会达到50,000美元，但一旦您满76岁，政策可能只能达到25,000美元。有些保险公司为所有申请人提供相同的最大死亡福利。

最终费用保险的运作方式

假设您已退休，不再通过雇主拥有人寿保险，也没有个人人寿保险单。您也没有足够大的巢鸡蛋来减轻配偶和/或死后孩子的经济负担。

您正在考虑新的人寿保险单。因此，您联系人寿保险代理商并开始申请过程。这包括回答有关您健康的一些基本问题。死亡益处是您想要的，但是由于您的年龄和健康，保费太贵了。

不幸的是，保险公司不会以死亡福利的款项发行政策，该保单足以使保险费适合您的预算。在这一点上，您可能会放弃，假设您负担不起人寿保险。

最终费用人寿保险旨在解决此问题。 “保险公司制定了这些保单，以吸收一些严重医疗问题的风险。”选择相互，最终费用人寿保险经纪公司。 “这意味着，尽管健康状况不佳，大多数老年人仍然可以确保一项政策。”

较小的死亡益处

正如理查德·萨博（Richard Sabo）上面指出的那样，最终费用保险的死亡益处较小，使保费更加负担得起。而且，该政策是永久性的。无论何时死亡，只要您支付保费，您的继承人将获得您希望拥有的死亡福利。

最终费用保险可能不足以覆盖所有内容，但它可以帮助您的亲人至少直接支付一些账单。这些可能是账单，否则他们很难处理。

最终费用保险的好处

• 最终费用保险可以缓解您的家人的担忧，因为它为他们提供了可能需要支付与您死亡有关的费用的钱。
• 对于那些因年龄或健康而无法获得任何其他保险但想减轻亲人的财务负担的人来说，这可能是一个可喜的选择。
• 由于覆盖量较低，因此负担得起。
• 这种类型的保险单可以随着时间的推移而建立现金价值，因此您可以从中借用或将其用作一生中的抵押品。
• 保费金额永远不会改变，这有助于预算。
• 保证覆盖范围。
• 即使您的健康恶化，该政策也无法取消。
• 死亡福利虽然针对最终费用，但可用于受益人决定最好的一切 - 遗产储备金，抵押贷款付款，信用卡债务等等。

特殊考虑

保证发出最终费用保险

第二种最终费用政策称为保证问题。患有严重健康问题的申请人只会有资格获得不需要医疗问题，考试或病历的政策。这些保证的问题政策始终有两到三年的等待期，然后才能支付福利。

如果被保险人在等待期内死亡，受益人将无法获得该政策的死亡福利。但是，他们将获得保单持有人所支付的保费的回报 - 加上利息，通常为每年10％。有关保证问题保单的更多信息，包括人寿保险公司如何负担得起，请阅读我们的文章保证发行人寿保险。

分级福利最终费用保险

有第三种最终费用保险。这是一项分级福利政策，有部分等待期。如果被保险人在第一年有效的被保险人死亡，这种政策可能会支付30％至40％的死亡福利。如果被保险人在第二年有效的被保险人去世，则可能支付70％至80％。如果被保险人在头两年后去世，那么该政策将支付100％的死亡福利。

如果您的健康状况仅是半阴谋的，则可能有资格获得分级的福利政策，而不是保证的问题政策。这些健康状况包括在过去24个月中从癌症中缓解癌症，充血性心力衰竭或过去24个月的酒精或药物滥用治疗。

相比之下，诸如目前正在接受癌症治疗或在过去12个月接受过心脏手术的晚期疾病之类的更严重的病情只能让您有资格获得保证的问题政策。通过该政策，您必须至少等待两年的任何覆盖范围。

马丁说，没有一个保险公司提供最佳的最终费用保险解决方案。从多家保险公司那里获得要约的报价很重要，以找到最有利的健康的保险公司。这些公司可能会为您提供最优惠的价格。试图通过仅提出健康问题的批准程序资格获得政策，这是降低利率的另一种方法。

即使您对健康问题的理想答案不那么理想，也不意味着每个公司都会拒绝您。有些人可能会为您提供更高保费，分级福利政策或保证问题政策的立即承保范围。

您需要最终费用保险吗？

如果您有大量储蓄，投资和常规人寿保险，那么您可能不需要最终费用保险。

但是，鉴于葬礼和相关支出的成本上涨，您可能只想考虑最终费用保险，即可确保您的家人有与您通过的账单所需的费用。

最终费用保险可以选择如果您负担不起定期的保险，这可以减轻您的死亡可能给他人带来的经济负担。

请记住，即使您的遗产有足够的钱，最终的和解有时也可能需要几个月的时间。这笔钱可能无法及时可用，使亲人处于财务困境。

尽管社会保障可提供死亡福利，但仅为255美元（如果您有资格）。

最终费用保险可以使您的受益人在艰难的时刻快速获得数千美元。

与最终费用有关的成本

这只是人们在家庭成员去世后可能面临的一些费用：

• Fun仪馆服务费（必需）：$ 2,300
• 运输到fun仪馆：$ 350
• 防腐：$ 775
• 准备工作，例如化妆和发型：275美元
• 观看所需的设施和人员：$ 450
• 葬礼所需的设施和员工：$ 515
• 灵车：350美元
  

最终费用保险的利弊

下表突出显示最终费用保险的利弊。

最终费用保险的示例

使用Choice Mutual的在线报价工具，我们发现，对于一名在加利福尼亚州的68岁男子来说，带有健康问题和立即承保范围的25,000美元的最终费用保险单可能每月156至180美元，而一个没有健康问题的没有健康问题（带有候补期待期的保证问题）的费用可能为每月234至345美元。

假设人有充血性心力衰竭，并且只有两年的等待期才有资格获得保证的问题政策。如果他以每月345美元的保费购买最昂贵的政策，两年后，他将支付8,280美元的保费。

如果他的受益人在第三年的第一天（等待期结束）和第六年底，那时他的受益人将取得成功，那时支付的保费大约等于死亡福利。

健康的人不应该购买保证的发行政策，因为他们将支付不必要的更高的价格，并且覆盖范围不会在第一天开始。

萨博说，他们甚至不想购买最终费用政策。需要注意的是，您必须足够健康才能符合条件。 Sabo说，一名68岁的加利福尼亚州一名非吸烟男性每月可能获得25,000美元的保证通用人寿政策，约为88美元。

该政策将在100岁时到期，因此与整个终身政策相比，它确实提供的覆盖范围更少。在决定这样的权衡时，您需要考虑自己的健康和预算。

只要您购买涵盖您余生的政策，保证普遍的生活就不会像一生一样过期。您可以购买一项将您覆盖至121岁的保单，以获得最大的保护，或者年龄在100岁之间，如果您想节省金钱，并且不需要承保范围，例如90岁。它的成本低于最终费用保险，因为它没有现金价值。

定期的人寿保险更好

Sabo说：“如果您有能力购买更大的保单来满足公司的最低死亡福利，那么您最好购买常规的人寿保险。”

马丁同意。他说，大多数保险承运人在传统的整体或定期保险上都需要最低面值50,000至100,000美元。即使每1,000美元的承保范围的费用低于最终费用政策的费用，较高的面部金额将导致比某些人负担得起的高保费。

他说，许多客户可以轻松获得传统的整体或定期政策资格选择最终费用，因为他们只需要20,000美元或30,000美元的承保范围。此外，对这些政策的要求通常比较大政策的主张要快。

SABO解释说，许多人寿保险公司已将其最低死亡福利提高到50,000美元，因为它不值得时间处理申请，并为较小的保单做所有承保。 Sabo说：“一些公司专门从事最终费用保险，并创建了一个系统和承保以销售较小的保单并赚取较小的利润，但他们正在做数量。”

常见问题（常见问题解答）

底线

最终费用保险可以在您去世后为亲人提供相对较小但有意义的付款。它可用于支付他们希望拥有的各种传统服务，例如葬礼或追悼会。

财务费用保险很容易获得和负担得起。覆盖额从$ 2,000到$ 35,000不等。这并不是一件大事，但是如果没有财务上的财务来满足与您的逝世相关的费用，那么利益可能是对家庭成员的天赐之物。

此外，如果他们有必要的资金来履行义务，则可以以受益人选择的任何其他方式使用福利。