社区银行：含义，概述，历史和常见问题

什么是社区银行？

社区银行是主要在小地理区域中为企业和个人提供服务的存款或贷款机构。社区银行倾向于强调与客户的个人关系。

这些较小的银行通常没有较大机构的产品范围或分支网络，并且经常向当地企业和个人提供贷款，这些企业和个人可能会根据大银行使用的标准化标准不具备资格。

了解社区银行

“社区银行”一词是一个非正式名称，没有一致的定义。通常，修饰符适用于拥有数量有限的分支机构的银行，这些分支机构主要为当地企业和居住在附近的个人提供服务。

有时，立法者试图概述什么或不是社区银行。例如，国会在2018年通过了《经济增长，监管救济和消费者保护法》，该法将“社区银行”定义为合并资产不到100亿美元的人，杠杆率超过9％的杠杆率和其他标准。

但是，随着时间的流逝，随着通货膨胀和行业的增长使这些指标的意义降低，使用美元数字来定义社区银行会变得有问题。出于营销目的，该术语更加宽松。强调“社区”通常会想到一个更友好，更多的形象个人银行经验。因此，一个相对较大的存放机构将自己描述为“社区银行”并不少见。

根据国会研究服务局的说法，大多数社区银行和节俭是在州与联邦一级被包裹的。但是，它们仍受到一定程度的联邦监督。社区银行可能会选择加入美联储系统那些仍然没有义务满足美联储的储备要求的人。未采用联邦会员银行的州宪章银行受到联邦存款保险公司（FDIC），这也确保大多数银行存款。这些组织审查了贷方的财务实力，并确保他们遵守联邦银行法。

[区域和较小的社区银行]靠近他们所服务的社区……他们能够建立深厚的长期关系，并对当地经济和文化有敏锐的了解。

- 摩根大通（JPMorgan Chase）主席兼首席执行官贾米·戴蒙（Jamie Dimon）

社区银行与大型银行

小银行更有可能拥有当地所有者，而大型银行，例如富国银行和美国银行被公开交易。因此，社区银行的管理不必回答外部股东。 FDIC表示：“这意味着社区银行可以权衡股东，客户，员工和当地社区的竞争利益，而与与资本市场有更强联系的较大机构不同。”

社区银行倾向于关注传统职能，例如接受存款以及提供业务贷款，抵押和信贷额度。尽管他们强调本地客户，但一些人创建了在线银行业务功能，使他们可以为更广泛的受众提供服务。

个人关系

社区银行的主要决策者更有可能与他们所服务的商业领袖和个人互动，这一直是较小机构的重点。

结果，社区银行可能更有可能在人际关系和当地经济的知识上做出贷款决定，而大型银行倾向于依靠标准化的指标，例如信用评分。小型银行贸易集团的独立社区银行家断言，其成员通常会做出更快的贷款决策，而不是大型区域或国家银行。

在2016年的专栏文章中《华尔街日报》，摩根大通首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）写道：“ [区域和较小的社区银行]靠近他们所服务的社区；他们排名最高的公司官员与客户生活在同一社区中。他们能够建立深厚的长期关系，并为当地经济和文化带来敏锐的知识。他们经常能够提供高调和专业的银行服务。”

利率

尽管规模较小，但有一些证据社区银行倾向于与大型同行相比，在存款上的利率更高。 2017年对PodectAccounts的分析发现，中小型银行提供的五年CD利率比其较大竞争对手高的半个百分点。

灵活性和服务

社区银行往往处于不利地位的一个领域是灵活性。如果没有大型的银行分支机构和自动取款机网络，如果他们拥有州际运营的企业，或者他们打算搬到该国另一部分，则客户会很难银行业务。

虽然各种规模的银行在零售水平上竞争（例如，用于支票帐户和房屋贷款），但金融机构也提供了社区银行所没有的各种服务。较大的银行可以运营投资银行部门，以帮助公司筹集资金，提供外交交换服务并提供风险管理工具，例如利率掉期。

社区银行正在下降

在2021年的美联储调查中，小型企业对社区银行与大型银行的满意度更高。总体而言，有81％的受访者表示对自己的小银行贷方感到满意，而对大银行感到满意的68％。

即便如此，近年来，社区银行稳步损失了市场份额。根据小型企业管理（SBA），2021年有4,490家FDIC保险的社区银行，低于2008年的7,442个，1988年底有14,323个。各种因素导致了这种下降，包括有利于将大型小银行折叠成更大实体的大型银行和合并的监管变化。