越来越多地被认为是非洲和世界其他地区数字化转型的主要驱动力之一。部分原因是它有能力改变生活和社区，使他们有机会获得不同的服务并为其经济增长做出贡献。
因此，数字身份等工具的重要性是毋庸置疑的，这些工具能够将金融普惠纳入许多非洲国家的整体数字化转型议程，包括中部非洲次区域的国家，这些国家隶属于中部非洲经济和货币共同体（CEMAC）。 。这些国家包括喀麦隆、中非共和国、乍得、刚果共和国、赤道几内亚和加蓬，总人口超过6000万。
该地区制定了一项雄心勃勃的计划，通过中非国家银行 (BEAC) 的倡议，到 2030 年实现 75% 的金融普惠率，以确保建立100万现金支付点未来五年将覆盖六个国家。中期计划是到 2027 年拥有 35 万个此类支付点。值得注意的是，非洲大陆的这一地区面临着相当大的经济不平等，严重威胁着这一雄心的实现。
ID4Africa 执行主席 Joseph Atick 博士和喀麦隆科技创业公司顾问 Ayuk Etta 分享了他们对 CEMAC 次区域如何为更强有力的普惠金融奠定基础以促进经济增长和发展的专家观点。
尽管中非经济共同体具有巨大的经济增长潜力和其成员国的战略地理位置，但它被认为是非洲最不发达、技术驱动程度最低的次区域。这里的很大一部分人口仍然没有银行账户或银行服务不足，这阻碍了发展和经济自由，尤其是妇女和低收入成年人等弱势群体。
根据国际货币基金组织（IMF）和世界银行的数据全球金融指数数据库，该地区没有银行账户的成年人数量低于全球平均水平。被认为是该地区最大经济体的喀麦隆以及所有其他五个国家的情况也是如此。
截至 2021 年，刚果共和国只有约 18% 的成年人与银行机构建立了正式关系。
情况是更糟糕的是在中非共和国，据说只有不到 15% 的人口拥有银行账户，而只有约 14% 的成年人能够参与任何形式的金融交易，例如移动货币服务。据估计，该次区域至少 74% 的女性在经济上被排除在外。
在其2021年年度报告BEAC 指出，截至当年，该次区域的金融普惠总体率为 32%。专家表示，这意味着创新的技术解决方案以及正确的数字基础设施和政策可能为有效解决该地区金融可及性的主要漏洞提供一个窗口。
数字身份、基础设施升级是艰巨的任务
与非洲其他地区一样，中非货币共同体内部的金融普惠水平较低，可归咎于一系列因素，其中包括数字公共基础设施匮乏、成本高昂、监管环境薄弱且不一致，以及其他社会经济因素，例如该次区域各国的贫困率很高。
为了更广泛地参与中非货币货币共同体的金融生态系统，考虑对许多事情进行改变至关重要，包括加强金融知识普及方面的努力。
数字身份专家表示，还需要从基础开始，例如构建适当的数字公共基础设施 (DPI)。执行主席约瑟夫·阿提克博士。
“我认为第一件事当然是让人们进入国家人口登记册。如果他们没有注册，那么您就无法让他们参与。从金融部门的标准和最佳实践中可以清楚地看出，身份是建立金融服务的支柱。”生物识别更新在一次采访中。
“如果你想保护金融生态系统免遭欺诈、犯罪活动、洗钱和利用金融生态系统的犯罪网络的劫持，你就不能匿名。您必须拥有一个可靠、强大的身份系统，最大程度地覆盖人群。这是普惠金融的前提。谈论金融普惠就不能不谈论身份。”
Atick 进一步强调了数字身份在普惠金融中的地位：“普惠金融与数字身份高度相关。而我们的统计数据显示，中非地区数字身份的渗透率非常低，实际上是受某些经济状况打击最严重的地区之一。这可能会对金融普惠产生相应的[负面]影响。我预计非洲许多地区的金融普惠还有很长的路要走。”
阿尤克埃塔喀麦隆科技初创公司架构师同意 Atick 的观点，认为需要强大的数字基础设施，例如数字身份，而目前，CEMAC 国家几乎完全不存在这种基础设施。目前，仅国家数字身份系统，作为其 DPI 之旅的一部分。
“为此，我认为重要的是实施战略、建立正确的基础设施、制定适当的政策和创新方法，以便能够推动金融普惠议程。”埃塔指出。
“我认为基础设施需要扩展才能到达那里的人们。一般来说，这也意味着建立更多的数字基础设施，例如数字身份系统。我们知道这是推动金融包容性的一个重要方面。我们还需要可互操作的数据交换平台。”
“如果我们不建设这个基础设施（我认为这是数字化转型的驱动力），我们就不会走得太远。它总是处于我们正在尝试或未完成的水平。如果数字身份没有得到正确实施，很多事情就无法发生。金融包容性还涉及人们如何轻松获得贷款。例如，如果你无法正确地以数字方式识别某人，你就无法向他们提供数字贷款。”山区枢纽喀麦隆的一家科技创新公司认为。
除了基础设施之外，如果存在正确的政策和平台，中非货币共同体的金融包容性也将取得飞跃。
“第二件事是，你必须制定正确的政策，为身份交易建立可接受的身份验证。因此，无论是入职还是身份交易，您都必须制定政策。说我们将对每笔交易进行生物识别认证，无论它的价值是什么以及它的背景是什么，没有任何意义，”Atick 认为。
“你必须制定一项基本上基于风险的政策。我们在这方面有很多经验。一些国家从自己的政策开始，随着时间的推移，他们开始理解它。幸运的是，现在我们可以在这一点上分享很多知识。这就是我们明年在 ID4Africa 年度股东大会上举办金融包容性研讨会的原因 []，因为这些国家将分享他们的知识和经验。”
“年度股东大会的研讨会基本上将讨论数字身份和金融。它将重点关注普惠金融的各个阶段，以及各国必须采取哪些基于风险的政策才能实现预期结果，即一个低成本、高稳健性和值得信赖的生态系统，使任何人都可以进入该系统并安全地进行交易。”
在谈到另一个重要方面，即拥有金融平台时，Atick 解释道：“即使您在民事登记处或国家人口登记处认识一些人；如果您没有金融平台并且无法访问这些金融平台，那么您就无法参与。例如，您需要一部手机。数字身份现在正在颁发带有二维码的凭证。”
“它可能是一部手机，要么是智能手机（这在许多国家都是一个问题），要么是功能手机。但除此之外，您还应该能够为人们提供带有数字印章的纸质身份证，这些身份证能够将物理世界与金融生态系统运行的数字世界连接起来。你必须确保有一个经济上合适的证书，并且易于呈现，以便人们可以使用它并可以链接到它。”
对于 Atick 来说，另一件重要的事情是鼓励人们接受并使用已颁发的身份凭证进行支付。
“我们有几个国家的 ID 计划现已实现人口全面覆盖，但 ID 在金融领域的使用仍然有限。因此，我不会说他们在经济上被包括在内，因为人们有身份证。就像我有一个银行账户，但我不能使用它。不要将其误认为是普惠金融。普惠金融必须是真实的、实用的、容易获得的，”阿蒂克坚持说。
虽然中非货币和货币共同体地区以及整个非洲大陆的国家希望建设基础设施以推动金融包容性，但他们必须考虑到欺诈和规模等问题。他们必须构建可扩展的系统，并具有强大的安全措施，以防止金融欺诈和其他形式的犯罪入侵。
“有些国家正在扩大其系统，以便每个人都可以使用它们，但这些国家正在与社会各个层面的欺诈作斗争。我们甚至看到，即使在发达国家，有经济能力的人也成为攻击目标。欺诈者利用社会工程来瞄准数字链中最薄弱的环节，即人类。”
“普惠金融是一个非常非常复杂的生态系统。这不仅仅是让被排除在外的人或穷人有权使用银行账户。这是为了建立一个强大且高度防欺诈的生态系统，允许交易以提供服务。”
金融科技、移动货币、创新的作用
作为推动的一部分，金融科技、移动货币服务和其他即时支付系统也在为该次区域数百万公民开放金融空间方面发挥着重要作用，即使此类即时支付基础设施有限且不具有包容性。
根据 SIIPS 报告，CEMAC 次区域的实时和运行即时支付系统 (IPS) 数量最少。尽管它有一个区域 IPS，称为支付宝，工作仍然缓慢，而且系统有其局限性，因为它与银行卡相关联，这意味着您必须拥有银行帐户才能使用该服务。 BEAC 在 2022 年 CEMAC 金融服务报告中表示，所有交易中只有 2% 涉及传统银行转账或银行卡。
该次区域有两家主要跨国公司，即 MTN 和 Orange，提供移动货币银行服务。还有许多其他现有和新兴的金融科技初创公司也以移动货币的形式促进即时支付。
“即时支付系统是数字 ID 的用例之一，它使财务标识符变得有用且有意义。所以，即时付款非常非常重要。但我们不要纠结于条款：无论是否是数字公共基础设施，各国都不这么认为。各国思考问题以及切实可行的解决方案是什么。他们考虑如何部署必要的工具和基础设施，”Atick 表示。
他指出，就非洲而言，移动货币等即时支付服务帮助非洲大陆在过去 20 年中超越了世界其他地区，尽管该服务遇到了互操作性问题。 BEAC 于 2022 年报告称，当年 CEMAC 内超过 96% 的交易都是通过移动货币渠道完成的。
“多年来，移动货币一直无法互操作，但在东非仍然大量使用。但我认为现在是时候出现一种通用的可互操作的即时货币了，类似于过去的移动货币，它实际上将你连接到银行账户，这样你就可以拥有一整套服务，而不仅仅是将钱存放在一个银行账户中。电话公司的移动信贷，”阿提克建议道。
“虽然移动货币作为替代机制之一对人们来说非常实用、实用和有用，用于绕过人们是否可以接受银行贷款或人们进入银行系统的问题，但它并没有带来我们所希望的改革，也就是说，你创建了一个生态系统，为拥有银行账户的个人提供许多金融服务，他们可以在自己同意的情况下并通过自己的机制使用和控制这些账户。”
埃塔同意阿蒂克关于建立类似于移动货币的通用可互操作即时支付系统的观点，但他指出，创新才是最有可能发挥魔力的因素。他还认为，需要为创新企业的萌芽和繁荣创造有利的监管和政策环境。
“创新是这一转变的核心。如果我们不采用创新，这一切就不会发生。创新只是一种新的做事方式或更好的做事方式以及解决我们在一个国家或一个地区（如 CEMAC）所面临的问题。许多新技术即将到来。今天，有生成人工智能。要鼓励创新，最重要的是创造合适的环境。”他认为。
“这个次区域与非洲其他地区一样，拥有年轻人口，这些人能够推动创新。必须做的一件事是创建正确的框架。以喀麦隆为例，我们发起了一场黑客马拉松，旨在将年轻人聚集在一起，为特定的社会问题构建技术解决方案。这是我们努力推动创新精神的方式。如果多次这样做，我认为在设计新解决方案方面可以发生很多事情。”
埃塔表示，就金融科技的发展及其对金融包容性的贡献而言，喀麦隆正走在正确的道路上，采取了一些行业主导的举措。
“如今，喀麦隆在金融科技发展和生态系统如何演变方面做了很多工作。我们今天实现的一个重要里程碑是创建了一个名为喀麦隆金融科技协会的金融科技联盟，该联盟由喀麦隆一些真正的大型金融科技公司领导。”
“我们正在做的一件事是讨论该次区域的政府或中央银行如何更好地了解金融科技是什么，他们在做什么，以及不同的合作途径是什么，因为我们真的认为这很重要拥有一个重要而强大的金融科技生态系统来推动金融包容性。”
一切并不都是黯淡的
尽管当前的现实形象不太好，而且还有很长的路要走，但只要各国充分了解今后要击中要害并采取相应行动，情况就会有所改善。
“这不是技术问题，所需的基础设施是已知的。这是一个政策问题。这也是一个动机问题。我们应该问自己，为了推进金融包容性，我们正在努力消除哪些障碍。”阿蒂克说。
“我认为意识水平正在非常非常快地提高，这是个好消息，因为意识意味着明智的政策，而明智的政策将带来人们可以使用的产品和解决方案。当有一个反馈周期时，人们就会接受。好的政策将增强这些系统的可持续性。”
阿提克补充道，未来是光明的：“非洲将建立一个可持续的普惠金融体系，因为非洲正在建立的所有经济体，无论是区域性的还是大陆性的，都依赖于一个关键假设。如果这一假设失败，那么所有这些，例如洲际自由贸易协定，都将失败。”
“普惠金融不仅仅是让穷人获得金融服务。普惠金融就是让每个人都参与到可用的数字经济中，”阿蒂克提到。
对埃塔来说，这在政府保持警惕并跟随不断变化的技术现实的氛围中是可能的。 “另一件事是政府要积极主动。我认为政府不应该设计十年后才进行审查的政策，因为技术发展如此之快。由于技术发展如此之快，我们的政策也需要如此快速地发展，以赶上技术解决方案的增长。”
其中一项新技术就是生成式人工智能，Etta 坚信，一般来说，它有助于推动金融包容性和数字化转型。
“人工智能是一个超级强大的工具，我们必须利用它来加速我们想要执行的一些决策和项目。我们只需要了解它是如何工作的以及如何使用它。但更重要的是，如何使其适应我们当地的情况，以便把事情做得更好。
“所以，我在这里要说三件事：第一，我们需要了解人工智能的力量。第二，我们需要了解人工智能是一种可以用来加速进步的工具，第三，我们需要使其适应我们的环境，以了解我们的一些细微差别。”
“我要补充的是，我们还需要制定真正强有力的人工智能政策。一方面，人工智能确实很棒，另一方面，人工智能也可能非常危险。因此，我们需要制定政策来指导其实施和使用，但这些政策不应扼杀创新。”
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