可變年金中的死亡益處值得嗎？

最多可變年金（VA）合同包括提供的保險部分死亡益處。死亡益處通常是通過通過年金，儘管有合同所有者死亡的合同會觸發收益。（所有者和年金可能是不同的人）。但是他們值得嗎？這是您需要知道的。

死亡福利的成本

VA中標準死亡福利的費用是死亡率和費用（M＆E）費用，該費用隨著合同和股份班以及保險公司而異。VA共享課程（包括B，C和L）通常與合同的投降時間表有關。每個股份類別的M＆E費用可以在VA招股說明書中找到。

許多僅投資的VA不包括標準死亡福利，也沒有M＆E費用。但是對於確實有M＆E費用的VA，成本可以高達合同價值的2％。費用每年都收取費用，保險公司使用各種方法來計算何時自動從VA現金價值中掃除費用。例如，如果您擁有價值25萬美元的VA和1.25％的M＆E費用，例如，您本質上每年支付3,125美元的保險費用。對於許多人來說，這可能是購買有限的死亡福利的一種非常昂貴的方式（如果VA餘額增長，成本將繼續增加）。

死亡福利如何工作

VA中的標準死亡福利最初以任何投資金額設定。根據VA的不同，死亡福利然後重置 - 如果合同價值有所增加，或者每當合同現金價值達到新的高點，則在合同周年紀念日。年金上的額外投資也可以幫助增加死亡利益。設定後，如果合同的價值下降，則死亡福利不會降低，但是如果合同所有者進行分配，則會減少。調整可能是美元的美元或降低百分比。

許多合同還提供了增強的死亡福利騎士，可以以額外的費用額外購買合同價值的0.5％至1.0％。每年收取額外費用。增強的死亡福利各不相同，但許多合同提供了年度保證的升級。例如，合同可以保證，死亡福利將增加每年5％或重置為最高合同價值。隨著時間的流逝，VA最終獲得高於實際合同投降價值的死亡福利並不罕見。

最大化策略

如果您已經擁有或正在考慮購買帶有M＆E費用的VA，則需要考慮一些策略。

對於保守派投資者或預期壽命縮短的人，他想將錢留給配偶（或其他人），但擔心進行可能失去價值的投資，增強的死亡福利提供了解決方案。由於增強的死亡福利的價值每年都在增長受益人保證獲得更大的死亡收益或VA市場價值。沒有損失的潛力。該策略還允許投資者更積極地分配資金，因為他們知道如果保證在市場下降期間要消失，則可以使用保證。

在現有的VA中，死亡福利高於現金價值，可以部分投降合同。在部分投降中，您將合同中的一些現金價值留在合同中，這有助於保留部分死亡福利。為了使該策略起作用，請確保在VA中保留足夠的現金價值，以支付未來的M＆E和合同費用。

另外，請務必在分發之前檢查所有剩餘的投降費用。

特殊考慮

2019年，美國國會通過了安全行為，這改變了包含年金的退休計劃。新裁決使年金更加便攜。換句話說，如果您離開工作，401（k）年金可以在您的新工作中轉變為另一個計劃。此外，新的退休法律通過限制賬戶持有人是否可以起訴，如果提供者破產並且無法兌現年金付款，則消除了年金提供者的一些法律風險。

對於那些在退休帳戶中任命受益人的人，新裁決取消了延長規定。在裁決之前，個人退休帳戶（IRA）可以伸出所需的最低分佈從IRA隨著時間的流逝，還延長了繼承資金所欠的稅款。

從2020年開始，非配偶受益人必須在所有者死後的10年內將所有資金分配在繼承的退休帳戶中。但是，新法律有例外 - 因此考慮諮詢稅收和金融專業人員。

底線

如果您不需要附加的收益，則具有死亡率和費用費用的可變年金可能是一種昂貴的投資方式。在做出任何投資決定之前，重要的是要充分了解您要支付的費用並衡量增加的成本在您的特定情況下是否有意義。