債務解決：談判指南

如果您在財務上掙扎，最大程度地掌握了信用卡，並且無法支付所有賬單，則可能需要考慮與貸方聯繫，看看您是否可以解決全部或部分債務。解決債務可以減輕您的某些義務，但也有一些不利的考慮，例如它可能如何影響您的信用評分。這是您需要知道的。

債務結算如何運作

債務和解是貸方與借款人之間的協議，通常是向現有餘額支付的大型一次性付款。剩餘的平衡通常是寬恕的。當借款人無法跟上他們的無抵押債務。例如，您也許可以削減信用卡平衡多達50％。因此，如果您欠信用卡20,000美元，如果您可以搶占10,000美元的現金，則可以達到一半的餘額。

您可以嘗試自己協商債務和解債務，但通常是通過第三方完成的債務減免公司，您僱用的代表您進行談判。通過這種方法，您將向債務清算公司而不是債權人付款，以及任何費用。

請記住，雖然有合法債務和解公司，也有許多騙局操作。如果您正在考慮一個，消費者金融保護局（CFPB）建議聯繫您的州檢察長辦公室和當地消費者保護局，以詢問他們是否有有關該公司的消費者投訴。根據CFPB的說法，一些州要求債務清算公司獲得許可，這可能會提供一些額外的保護。

一旦您通過貸方完成了債務清算，請以書面形式獲得協議。如果信用卡公司僅口頭同意債務清算，則它仍然可以合法地將剩餘餘額轉換為收集機構，這可能對您的信用評分產生更大的影響，而不是解決方案。

債務和解的風險

儘管債務結算可以減輕您的壓力，但仍有風險和不利之處要考慮。

首先，債務清算會影響您的信用評分。這將使您將來獲得信貸或良好利率變得更加困難。債務結算通常保留在您的信用報告中七年，在此之前您無法將其刪除。從好的方面來說，解決債務對您的分數的影響要小於無法完全付款。

許多人的另一個缺點是，債務結算要求您有一個大量現金可用的。如果您沒有這筆錢，則需要考慮如何獲得資金。債務和解公司通常會讓您定期向他們付款，以用於託管賬戶，用於向債權人付款。

另一個潛在的缺點是，當您解決債務時，您可能會面對稅收後果。例如，如果您以10,000美元的價格償還20,000美元的債務，那麼在大多數情況下，您將不得不支付所原諒的剩餘$ 10,000的所得稅。

最後，當您與信用卡公司償還債務時，您有可能在結算完成後關閉該帳戶。因此，您可能沒有信用額度，也沒有使用信用卡進行購買的能力。

債務談判提示

如果您自己進行談判，則需要向貸方解釋自己的財務狀況，越早越好。如果您的貸方了解您無法支付賬單，為什麼，它將更有可能與您一起解決解決方案。

您還應該避免用信用卡這有您想解決的平衡。例如，如果您的信用卡聲明包括奢侈品的多項費用，貸方就不太可能解決。提高成功的機會與信用卡公司談判，在請求解決方案之前，請嘗試避免使用該卡三到六個月。

債務清算步驟

現在，您已經有了債務和解的基礎知識，最好審查該過程所涉及的一些主要步驟。當然，每種情況都會有所不同，但是這些要點是您考慮解決債務時如何進行的指南。

1. 查看您的情況。確保您寫下您所欠的所有內容，包括債權人，債務類型以及欠款總金額。
2. 通過您的每月預算，看看解決債務時可以負擔多少。確保考慮您的月收入並扣除您的費用，例如租金/抵押，賬單，食品，娛樂和儲蓄。這將幫助您確定您是否可以大大一次性付款多少
3. 聯繫您的債權人。一定要準備好硬數字。而且，如上所述，在您同意金額之前，嘗試開始低點總是一個好主意。在某些情況下，您的債權人可能不會解決該帳戶，但可能會允許您隨著時間的推移進行大量的一次性付款。儘管這可能不是預期的結果，但可能值得，因此請確保權衡任何選擇。
4. 如果您確實達成協議，請確保您的債權人以書面形式將其放置。仔細閱讀文檔，並確保您了解交易的條款和條件。
5. 在以書面形式審查交易後，與債權人交談。如果您有任何疑問或疑慮，請確保解決這些問題。一旦一切都清楚，請在約定日期或之前付款。
6. 您將要確保您的債權人報告帳戶與信用局。因此，請務必通過審查您的歷史記錄來跟進，以表明您按照商定的義務履行了義務。

底線

您可以通過自己或與債務和解公司進行談判來降低信用卡債務，但請記住，債權人在法律上沒有義務接受少於您所欠的債權人。

如果您無法通過和解降低總債務義務，則可以嘗試其他策略來減輕負擔。例如，您可能想詢問您的信用卡公司是否可以降低您的卡年百分比（APR）或提供適合您的替代付款計劃。你也可以考慮債務合併通過一個債務合併貸款這導致每月付款較低。

有關特定情況最佳選擇的更多指導，請考慮諮詢專業財務顧問或非營利組織信用諮詢機構。