避免PMI和20％下降的秘訣？背包貸款

私人抵押保險（PMI）是額外的成本購房者，如果他們購買的房屋不到20％，則必須支付。如果借款人違約，這種保險可以保護貸方。不幸的是，對於許多買家來說，少於20％的首付是購買房屋的唯一選擇。了解有關為什麼您應該避免支付PMI的更多信息，以及您可以做些什麼以盡快停止付款。

您應該避免私人抵押保險的六個原因

1。 PMI很昂貴

PMI在抵押貸款期間的總成本可能很大。 PMI通常每年成本在整個貸款金額的0.5％至1％之間。例如，假設PMI費用為1％，您可以每年支付多達1000美元的貸款，或每月$ 83.33。金額將根據您的信用評分和您的貸款與價值比率有所不同。

支付PMI比在Piggyback Second抵押貸款上支付利息的成本要高，該抵押貸款可以用來代替現金支付現金。您的實際儲蓄取決於諸如PMI的貸款和成本之類的因素，因此比較成本是一個好主意。

2。 PMI不可扣除稅款

直到2017年，PMI都是可抵稅的，但前提是已婚納稅人調整後的總收​​入每年低於110,000美元。 《 2017年減稅和就業法》（鄉村）結束了扣除額抵押保險費完全由2018年生效。 PMI在19日大流行期間也可扣除，但不再可扣除。

3。 PMI對您或您的繼承人不利

貸款機構是抵押保險單的唯一受益人，收益直接支付給貸方（而不是給您或您的繼承人）。如果您想保護自己的繼承人，並在死後為他們提供房屋，則必須獲得單獨的保險單。 PMI將不會為您的任何人提供財務保護抵押貸款人。

4。 PMI是失去的投資機會

不到銷售價格的不到20％的購房者必須支付PMI，直到房屋的總股票達到20％。這可能需要數年的時間，這相當於您為保護貸方而付出的很多錢，而無需對您自己受益。

在PMI上花費的錢本可以投資並賺取利潤。例如，如果一對擁有25萬美元房屋的夫婦每月將他們花在PMI上的208美元並將其投資於共同基金中，該基金每年獲得8％的複合收益率，那麼這筆錢將在10年內增長到36,608美元。

5。 PMI很難取消

通常，當您的房屋中的股權達到20％時，您不再需要為常規抵押貸款支付PMI。但是，消除每月費用並不像不發送付款那樣容易。一些貸方要求您寫一封信，要求取消PMI。他們可能會要求對房屋進行正式評估。這可能需要幾個月的時間，具體取決於貸方，在此期間，PMI仍必須支付。

對於某些類型的貸款，例如FHA貸款，您無法取消抵押貸款保險。相反，要刪除抵押保險費用，您必須為貸款再融資或完全償還。

6。 PMI付款的持續時間比預期的更長

值得一提的最後一個問題是，有些貸方要求您在指定期間維護PMI合同。因此，即使您達到了20％的門檻，您仍然有義務繼續為抵押保險付款。閱讀您的PMI合同的精細打印，以確定您是否是這樣的。通常，直到您的股權達到22％之前，PMI才會自動取消。

在某些情況下，可以通過獲得一個背負抵押貸款。該策略通過使用兩種抵押貸款來起作用，以便抵押貸款都不提供房屋價值的80％以上。

例如，如果您想以200,000美元的價格購買房屋，但只有足夠的錢以支付10％的首付，則可以進入所謂的80/10/10協議。您將以20,000美元（或價值的10％）（或價值的10％）拿出一筆總計財產總價值的80％，即160,000美元，然後是第二筆貸款。最後，作為交易的一部分，您放下了最後的10％或20,000美元的現金。

通過分配貸款，您可以對他們倆扣除興趣，並完全避免PMI。當然，有一個漁獲。通常，背包貸款的條款是有風險的。有些是可調率的貸款，包含氣球支付規定，或者在15或20年內到期（而不是標準的30年抵押貸款）。

底線

PMI很昂貴。除非您認為在幾年內可以在房屋中獲得20％的股權，否則等到您可以進行更大的首付或考慮較便宜的房屋，這可能會使20％的首付款更加負擔得起。如果您要購買房屋並擁有少量的首付金額，請考慮諮詢財務顧問或抵押專業人員，以查看最適合您情況的選擇。