背負抵押貸款：意思，類型，常見問題解答

什麼是背包抵押貸款？

背包抵押貸款是額外的債務，可以包括借款人的第一筆抵押貸款以外的任何抵押或貸款，該抵押貸款以相同的抵押品確保。 Piggyback抵押的常見類型包括房屋淨值貸款和家庭淨值信用額度（HELOCS）。

關鍵要點

背包抵押貸款是與第一次抵押貸款一起在財產上收取的任何額外貸款。
例子包括第二抵押，房屋淨值貸款和HELOC。
Piggyback抵押貸款用於幫助支付財產的付款或避免支付PMI。

了解背包抵押貸款

背負抵押貸款可以有多種目的。一些背包抵押貸款被允許幫助借款人進行首付。通常，大多數借款人只有能力承擔一兩個背包抵押貸款抵押品。

背負抵押貸款也可以用於避免支付私人抵押保險，或PMI。在這種情況下，第二抵押或與房屋淨資產貸款同時取出第一抵押。與80-10-10“例如，背負抵押貸款的購買價格的80％由第一抵押貸款覆蓋，第二貸款涵蓋了10％，您的首付額涵蓋了最終的10％。這降低了貸款價值（LTV）首先抵押至80％以下，消除了對PMI的需求。例如，如果您的新房屋的價格為35萬美元，您的第一筆抵押貸款將為280,000美元，第二抵押為35,000美元，您的首付將為35,000美元。

背包抵押的類型

首付抵押

首付款抵押貸款是一種背包抵押貸款，可提供借款人資金以進行首付。通常僅在使用首付援助計劃中的資金時，僅允許第二抵押貸款。確保抵押貸款的所有首付資金的所有來源都必須披露給第一個抵押貸款人。

通常，不允許許多替代貸方的第二抵押貸款，因為它們超出了第一抵押貸款條款的參數，並大大增加了借款人的默認風險。首付助理抵押也可能被稱為沉默的第二抵押。

第二抵押

通常，借款人只能得到第二抵押當該抵押品具有房屋淨值時，請使用次級抵押品。房屋淨值是藉款人在房屋上支付的部分。它被計算為房屋的評估價值減去未償貸款餘額。

許多藉款人發現自己水下抵押在抵押貸款償還的早期階段，由於該物業的價值可以降低，抵押貸款餘額尚未實質性償還。如果借款人確實有房屋淨值，則可以提供第二次抵押房屋淨資產貸款的選擇。

這些第二抵押產品包括標準房屋淨值貸款或家庭淨值信貸額度。房屋淨值貸款和房屋淨值信貸額度都基於借款人抵押品的可用權益。

房屋淨值貸款

標準房屋淨值貸款是一項非重複信貸貸款。在標準房屋淨值貸款中，借款人可以預先獲得股票價值作為一次性本金。貸款通常需要根據貸方定制的信用條款每月分期付款。借款人出於各種目的使用房屋淨值貸款，包括兒童的大學費用，家庭裝修，債務合併或緊急費用。

家庭淨值信貸線

一個家庭淨值信用額度是一個循環信貸帳戶，可為藉款人提供更大的支出靈活性。根據借款人的房屋淨值，這種類型的信用帳戶具有最大信用額度。帳戶餘額正在循環，這意味著借款人會根據其購買和付款來控制未償還的餘額。循環帳戶還將每月評估，這增加了未償還餘額的總餘額。

在房屋淨值信貸額度中，借款人會收到每月的聲明，詳細說明其期間交易，以及他們必須支付的每月付款金額才能保持其帳戶的信譽良好。

如何使用Piggyback抵押來消除PMI？

如果貸款的首付款小於20％，貸方通常需要私人抵押保險（PMI）。在某些情況下，可以使用Piggyback抵押貸款來提出現金以消除這一要求。請注意，任何一種貸款的條款或限制都可以阻止以這種方式使用它們。

Piggyback抵押是初級還是高級貸款？

背包抵押是一個初級貸款，從屬於高級貸款的主要抵押貸款。初級抵押貸款通常會帶有較高的利率，並僅限於較低的貸款金額，並且可能會受到其他模仿。

背負抵押貸款是組合貸款嗎？

一個組合貸款當同一貸方出於相同目的（例如購買房屋）發行多個貸款時。如果同樣的貸方簽發主要抵押貸款和HELOC作為背包抵押貸款，那將是一筆組合貸款。如果HELOC來自其他貸方，那將不會。

底線

“背包”抵押貸款超出了第一筆抵押貸款的額外債務。從首付抵押到第二抵押到房屋淨值貸款到HELOC，有多種不同類型的類型。這些貸款也可以用來避免通過“ 80-10-10”抵押貸款之類的東西支付PMI。