反向抵押貸款需要多少淨值？

在申請反向抵押貸款之前，您的房屋需要擁有一定數量的淨資產。您需要的金額因貸方而異，但通常情況下，您必須擁有至少 50% 的房屋淨值，有時甚至更多。詳細了解反向抵押貸款的運作方式以及獲得反向抵押貸款的要求。

反向抵押貸款如何運作

反向抵押貸款是一種允許 62 歲以上的房主以其主要住宅的淨值作為抵押來借款的抵押貸款。淨值是您擁有的房屋價值的一部分。它本質上是房屋的價值減去您欠抵押貸款人的金額。

通過反向抵押貸款，您可以獲得貸款並使用您的資產來支持貸款，從而降低貸方的風險。不像傳統抵押貸款那樣向銀行付款，以每月分期付款、一次性付款或反向抵押貸款信用額度的方式向您付款。

當您出售房屋或去世並且您的繼承人出售房屋時，就會支付反向抵押貸款。

反向抵押貸款主要分為三種類型：

您的資產淨值受到您為當前房屋支付的費用以及房屋價值的影響。如果您仍在支付抵押貸款並且您的房子有房地產市場強勁，您的淨資產就會更高。

由於反向抵押貸款以您在房屋中建立的資產為抵押進行借款，因此您必須你擁有的股權。 HECM 申請流程的一部分是找到您房屋的當前價值。

一旦確定後，您可以減去您欠抵押貸款人的金額或對該財產的留置權總額。如果您完全擁有自己的房屋並且沒有抵押或留置權，您將擁有 100% 的產權。

獲得 HECM 的資格可能因貸方而異，但您必須擁有大量股權。一個標準的經驗法則是，您需要擁有 50% 的房屋淨值才有資格獲得反向抵押貸款。

美國提供股權要求的一般指導。根據 HUD 的規定，您必須完全擁有該房屋或已支付“相當多的金額”。股權數額只是批准資格規定的一部分，您的年齡和財務責任記錄也應考慮在內。

FHA 批准的貸款機構在確定您可以獲得多少錢時會考慮許多因素。無論淨值如何，HUD 將 2024 年任何人可以藉入的金額上限限制為 1,149,825 美元。

如果您的房屋沒有足夠的淨值，或者由於其他原因您沒有資格獲得反向抵押貸款，您確實可以考慮其他選擇。適合您的解決方案取決於多種個人因素，例如您的年齡、收入和信用狀況。

您可以使用房屋淨值來申請房屋淨值貸款或房屋淨值信用額度 (HELOC)。這兩種貸款類型都使用您的房屋淨值作為抵押品來為您提供資金，但它們的運作方式不同。房屋淨值貸款將提供一筆一次性付款，您可以定期償還，類似於個人貸款。 HELOC 的工作方式更像信用卡，為您提供可重複使用的信用額度。

與反向抵押貸款一樣，房屋淨值貸款和 HELOC 因貸方而異，但您通常需要約 15% 的淨值緩衝。因此，您通常最多可以藉到房屋價值的 85%（減去抵押貸款債務）。

您可以通過反向抵押貸款借款的金額取決於您的年齡、利率和房屋評估價值或聯邦住房管理局 (FHA) 設定的房屋淨值轉換抵押貸款 (HECM) 限額，以較低者為準。這因人而異。老年人通常可以藉更多的錢。

淨值由您房屋的當前評估價值減去您所欠房屋的金額確定。由於房屋價值根據市場狀況而變化，您的資產可能會根據房屋的評估價值增加或減少。在房屋價值高的時期，儘管您的付款保持不變，您的資產也會增加。相反，在房地產崩盤中，您的資產可能會隨著您的投資（您的房屋）貶值而下降。

如果您的房屋有反向抵押貸款，並且在您去世或搬出之前沒有使用全部淨值，那麼您或您的繼承人可以將房屋出售後的剩餘淨值保留為利潤。如果您的支出超出了全部淨值，則該金額由。通過 HECM，您所欠的金額不能超過房屋的價值。

利率越低，您可以通過反向抵押貸款借到的錢就越多。由於在出售房屋以償還反向抵押貸款時會支付利息，這將避免在您搬家或去世之前花掉房屋的所有淨值。

如果您的房屋淨值不足，您可能會被取消反向抵押貸款的資格。您通常需要至少擁有 50% 的房屋淨值才能使用此融資工具。如果您不符合 62 歲及以上的年齡要求，您也可能被取消資格。

擁有房屋淨值意味著，特別是如果您對反向抵押貸款感興趣的話。反向抵押貸款僅適用於老年人，並且您需要積累大量資產。如果您最近購買了房屋並且沒有足夠的資產，可以使用其他工具，例如，可能會更好。