最好的投資組合餘額

理想的投資組合是什麼樣的？答案就像完美的飲食一樣，沒有一個。就像營養學家一樣，考慮到年齡，活動水平和健康目標等各種因素，當推薦均衡飲食時，投資者需要平衡其投資組合與以下方面的牢記：他們的財務狀況，短期和長期財務目標以及對風險的容忍度。下面，我們探討不同的生活階段如何影響投資選擇，討論多元化策略，並討論如何隨著財務狀況的發展而適應您的投資組合。

平衡行為

一位前客戶曾經說過，她的超越投資目標是“最大化我的回報，同時最大程度地降低我的風險”。這是投資的聖杯。她本可以說：“我想進行良好的投資”，這也同樣有幫助。只要人類在年齡，收入，淨資產，建立財富的渴望，花費傾向，厭惡風險，兒童人數，具有特定生活成本的家鄉和其他一百萬個其他變量的渴望中變化，永遠不會有一個普遍性投資組合餘額這對每個人都是最佳的。

然而，一般建議是對特定人生情況下的人們的理解，以使風險承受能力保持一致。投資於20多歲的老年人，可能會發現自己沒有所需的股息收入，而作為單身人士投資的父母無處不在。但是，他們每年都在欺騙自己。

您的20多歲：財富有利於大膽

如果您最近畢業了大學並沒有承擔巨額債務，那就恭喜。如果您確實產生了債務，那麼根據您的利率，您的首要任務應該是儘管疼痛相對較短，但應盡快償還。

如果您要積極地投資，現在是時候這樣做了。是的，指數資金是最終的安全股票投資，並吸引那些規避風險的人。標準普爾500指數隨著時間的推移的回報證明了可以隨時間累積的值。了解美元的平均成本並開始自動投資的習慣對於新畢業生也很重要。不過，為什麼不將更多的不可預測性納入您的投資的一部分，以期更快地構建投資組合呢？

鑑於更長的投資視野，您有時間從市場低迷和投資決策中恢復過來。考慮將大部分投資組合分配給股票，尤其是與之相關的增長股票或交換股票的資金，這在歷史上提供了更高的回報（以換取更大的風險）。

力量複雜的興趣這意味著在您20多歲時投資的資金會隨著時間的推移而大幅增長。從您負擔得起的東西開始，即使是少量，然後隨著收入增長而增加投資組合的內容。自動化您的投資，例如為401（k），個人退休帳戶（IRA）或投資組合中的其他資金設置定期捐款，可以確保一致的增長並養成儲蓄的習慣。

您的30和40s：風險容忍度降低

當他們進入30多歲和40多歲時，大多數投資者都會降低對風險的容忍度。在這一點上，您可能不太願意將投資組合的大部分部分放在單一投資上。如果您有孩子：再次恭喜！它會給您帶來歡樂，幾乎可以。但是隨著孩子的擔憂，他們的未來。在這一點上，重要的是要開始使用稅收優惠的帳戶為他們的教育節省529計劃。但是，如果您忽略了退休儲蓄，您將不會對孩子有所幫助。考慮對您的退休帳戶進行優先捐款，因為有較低的教育貸款，但沒有退休。平衡這些目標可能意味著您最終會從待辦事項列表中選出該框，並與財務顧問一起制定一個有效滿足兩者需求的計劃。

隨著職責的增加，平衡增長與風險成為關鍵。繼續投資股票，但開始納入更多的債券和固定收益資產以降低波動。不同資產類別（包括房地產或共同基金）的多元化可以幫助管理風險，同時仍提供增長前景。您還應該嘗試為緊急情況建立流動資金，同時還要長期進行自動投資。

當您成為經驗豐富的投資者時，您可能會對市場的許多有針對性的定制投資（例如Target-Etip-Etirment Indirement Gunds and Target-Strisk Funds）更感興趣。這些投資者還可以通過以前提供的收入來尋求價值與增長，而後者則分配了一些高風險的分配。

接近退休：財富不偏愛魯ck

財富並不偏愛魯ck，希望到50年代末和60年代初，您在儲蓄退休方面取得了良好的進展。開始計劃收入流，一旦您退休，將為您提供支持。您可能會開始將投資組合轉移到更保守的投資。增加您的債券分配，股息支付股票和其他穩定的創收資產。這可能包括年金，政府債券或支付股息投資。這也是重新評估您的風險承受能力和投資目標的時候，轉向提供更多流動性和較低波動性的資產。這些轉變可以幫助保留您的積累投資組合，同時提供增長以抵消通貨膨脹。

對於退休，最好是從三種傳統的證券類別開始 - 降低風險（和潛在收益）：股票，債券和現金。 （如果您正在考慮投資於信用違約掉期等深奧投資，彩虹選項，歡迎您參加高級班級。 ）傳統的經驗法則（過於簡單甚至過時），您的年齡應該等於投資於債券和現金的投資組合的百分比。

一旦退休，您的重點就會轉移到保留累積資本並產生一個穩定的收入。您的投資組合的很大一部分應該是低風險，創收的投資。固定收益證券，例如國庫券或高質量的公司債券，以及保守的股息股可以在保留您的資本的同時提供穩定的收入。

與您的投資組合一起，對房地產和潛在的醫療保健需求的規劃至關重要。考慮長期護理保險，以支付潛在的醫療保健費用和房地產計劃的工作，包括建立信託並確保您的意志是最新的。這是投資組合計劃生命週期中的最後一站。

將稅收義務分解為投資組合計劃

考慮到您的特定稅收情況，隨著時間的推移，您的稅後收益和增加投資組合的規模至關重要。這是您在投資組合規劃中應該考慮的一些一般要點：

• 將產生高應稅收入的投資（例如債券或高點股票）置於IRA或401（k）s）中。具有較低稅收影響的投資，例如為長期資本收益持有的股票，可以納入應稅賬戶中。
• 確定不同投資的徵稅方式。例如，長期資本利得和合格的股息通常比普通收入較低。
• 考慮免稅收入的市政債券。投資市政債券如果您處於較高的稅收範圍內，可能會特別有益。這些債券的利息通常免於聯邦稅，有時是州稅，使其成為稅收有效收入的有吸引力的選擇。
• 減稅收穫正在從市場上的檸檬中製造檸檬水。您以虧損的價格出售投資，以抵消其他投資的資本收益，從而降低您的稅收。
  

對於與平衡投資組合有關的這些和其他稅收策略，最好向在該領域經歷的稅務專業人士或財務顧問尋求專業稅收建議。稅法可能很複雜，並且根據您的情況有所不同。

底線

一般的經驗法則是，您要擁有的壽命越多，股票應持有的錢（其增長潛力比債券和現金具有更大的增長潛力。）忽視，提到您擁有的財富越多，無論年齡如何，您所能負擔得起的保守派。不可避免的推論可能不太明顯，但這是這樣的：您擁有的財富越少，您可能需要越積極。

投資不像化學反應，在相同條件下的同一實驗每次都會帶來相同的結果。但是，您可以依靠一些基本原則，主要以年齡和風險為中心。使用股票，債券和現金來理解和創建與您的風險承受能力以及短期相對於長期需求保持一致的投資組合分配非常重要。從那裡，您可以將投資擴展到房地產等替代方案，或者在高增長股票上進行一些集中的高風險投資，以獲得更高的回報。最佳的投資組合餘額將適合您的風險承受能力，目標和不斷發展的投資利益。