我需要多少房主保險？

房主保險如果您的房屋或其中的內容損壞或銷毀，或者您因某人受到傷害而被起訴，可以保護您免受金融災難的侵害。如果您擁有有抵押貸款的房屋，則您的貸方可能要求您制定房主政策。即使您不需要一個，也是一個很好的主意。

但是到底有多少保險足夠？本文解釋瞭如何弄清楚這一點。

什麼是房主保險？

標準房主保險單通常由幾種不同類型的承保範圍組成，每種保險範圍都有自己的美元限制。

例如，政策通常涵蓋：

1. 住宅：這是房屋本身，通常是未連接的結構，例如車庫或工具棚。
2. 您的個人物品： 政策通常涵蓋您的家具和其他財產，無論是在您的家中還是在外地，例如旅行時隨身攜帶的物品。
3. 責任：如果您或您的寵物傷害他人或其財產，則該承保範圍可以提供財務保護。
4. 額外的生活覆蓋範圍： 如果您的房屋暫時無法居住，並且您必須暫時找到另一個居住地，則該政策的這一部分可以為您償還住房和相關費用。

這四種類型的覆蓋範圍可以從一項政策到另一種政策之間有所不同，您可以選擇要購買的每種。我們將在下面更詳細地討論它們。

哪些房主保險涵蓋

房主的政策並不能保護您免受所有可能的災難。 （在某些情況下，您可能需要為此目的購買其他類型的保險。）但通常，它將涵蓋與某些指定的“危險”相關的財務損失。

根據保險信息研究所的說法，一個行業貿易集團是最常見的房主政策類型，稱為HO-3，涵蓋了16個特定的危險。他們是從組織網站上逐字引用的：

• 開火或閃電
• 風暴或冰雹
• 爆炸
• 騷亂或民事騷動
• 飛機造成的損壞
• 車輛造成的損壞
• 抽煙
• 故意破壞或惡意惡作劇
• 盜竊
• 火山噴發
• 掉落的對象
• 冰，雪或雨夾雪的重量
• 從管道，加熱，空調或自動防火灑水系統或家用電器中的水管中的意外排放或溢出
• 蒸汽或熱水系統，空調或自動火災保護系統的突然和意外撕裂，破裂，燃燒或膨脹
• 凍結管道，暖氣，空調或自動防火灑水系統或家用電器
• 人為產生的電流突然和意外損害（不包括對管，晶體管或類似電子組件的損失）

雖然這是一個漫長的清單，但該組織指出政策通常“不會支付洪水，地震或常規磨損造成的損害。”

為了防止這些風險，洪水保險來自國家洪水保險計劃（NFIP）可通過私人保險公司獲得。實際上，抵押貸方通常需要它對於容易洪水的房屋。許多保險公司也可以作為單獨的保單或作為常規房主政策的認可（或附加）獲得地震覆蓋範圍。

我需要多少房主保險？

如果您的房屋有抵押貸款，您的貸方可能會指定其期望您攜帶的最低房主承保範圍。否則，您的決定是您想在房主保險中擁有多少。您將需要權衡自己認為面臨的財務風險與對他們進行保險的成本。

這是對四種覆蓋範圍類型以及您可能想要購買多少覆蓋範圍的更詳細介紹。

住宅覆蓋範圍

建議的覆蓋範圍：等於您房屋的替代成本

假設您的房屋在大火中被燒在地上，或者被龍捲風弄平。從頭開始，重建它以及您物業上的任何其他結構會花費多少？那是您房屋的替代費用。

請記住，更換成本與房屋的市場價值不同，這可能會更高。一方面，它不包括您家下面的土地，這些土地大概可以保存完好無損。

替代成本可能從該國的一個地區到另一部分不同。保險代理商或評估師可以根據房屋的平方英尺和材料來幫助您估算替換成本。儘管Investopedia尚未對其進行測試，並且無法保證其準確性，但在線上還有許多可在線可用的計算器。

一些保險公司提供保證的更換成本覆蓋範圍，即使成本超過您購買的承保範圍，也將為您的房屋重建費用，例如由於施工或材料成本的意外增加。其他人可能會提供延長的替代成本覆蓋範圍，該費用涵蓋了一定百分比的額外成本，例如20％或25％的政策限制。

但是，在大多數情況下，即使是保證的更換成本覆蓋範圍也不會向您償還以來由於房屋建造以來本地建築法規更改的任何增加的費用。為此，您可能需要為您的政策購買認可。

個人財產覆蓋範圍

建議的覆蓋範圍：足以更換所有物品

房主政策通常為您的個人財產提供保險，該保險為您的住宅覆蓋範圍的百分比（例如50％至70％）。

取決於您擁有的東西，這可能是或不夠的。如果您有一些特別有價值的物品，例如珠寶或藝術品，則可能需要提供額外的認可或浮子。

無論您決定如何，最好定期將所有財產的書面清單（隨附照片）刷新，以刷新您的記憶，以防您需要提出索賠。在發生火災或其他災難之後，很容易忘記您丟失的一切。

責任承保範圍

推薦的覆蓋範圍：您可以負擔得起

許多房主政策至少有100,000美元的責任承保範圍。例如，如果訪客在您的財產上旅行並傷害自己，您的狗咬人或您的舊橡樹會損害鄰居的汽車，那可能會派上用場。

取決於發生的事情，以及受傷的一方有多傾向於起訴您 - 100,000美元可能還不夠。為了增加保護和安心，您可以增加責任限製或購買傘政策。它可以補充房主和汽車保險範圍的責任承保範圍，並幫助您保護其他資產免受昂貴的法律判決。

額外的生活費用（AL）覆蓋範圍

建議的覆蓋範圍：您的住所覆蓋範圍的10％至30％

如果您的房屋變得不可分割，則必須在恢復正常時呆在某個地方。這可能意味著您可能需要一家酒店或短期租金，持續數週，幾個月甚至幾年。

額外的生活費用（ALE）覆蓋範圍將在一定時間段內支付這些賬單的一部分，包括某些餐廳的費用。請記住，它不會拿起整個選項卡，只有超過您正常的，前載前期的生活費用的部分。

啤酒覆蓋範圍通常以您的住宅覆蓋範圍的百分比計算，通常為20％。如果您認為這還不夠並且想增加它，那麼您可以選擇購買更多。

底線

如果您的房屋遭到損害或銷毀，或者因涉嫌對他人或其財產造成傷害而被起訴，則房主保險可以保護您免受嚴重的財務損失。從財務的角度來看，無論您是否需要購買一項政策，擁有一項政策並定期檢查覆蓋範圍以確保它們足夠，這都是明智的舉動。