如何在40年代和50年代增強您的節省

當您進入40年代和50多歲時，退休感覺不像夢想，而更像是一種最終的事物。在此期間，許多人開始重新評估他們的財務準備，以確保他們在工作年份完成後能夠負擔自己想要的生活。

根據2024年對工人的Transamerica退休調查，只有16％的X世代工人（出生於1965年至1980年之間）非常有信心他們能夠以舒適的生活方式退休。如果您是大多數人之一，那麼您今天可以使用一些工具和策略來增強退休儲蓄，並使您更接近舒適的退休。

關鍵要點

最大化追趕捐款，以充分利用稅收優惠。
利用HSA作為隱形退休帳戶。
考慮Roth IRA轉換退休時免稅收入。
利用技術來提高退休計劃效率。
諮詢個性化退休策略的財務顧問。

按年齡劃分的退休儲蓄：概述

有幾個基準來確定您需要多少舒適的退休。一些最常見的年薪將您的年薪和年齡用作因素。

例如，富達的準則如下：

1倍您的薪水比30
3倍您的薪水40
6倍您的工資50
8倍您的工資60
10x您的薪水為67

了解這些基準和與類似老年工人相比，您可以幫助您確定您是否為退休做好準備。為了進行比較，根據Transamerica的調查，這是每一代中位節省的圖表。

一代	中間退休儲蓄
Gen Z（1997-2012）	$ 40,000
千禧一代（1981-1996）	$ 50,000
Gen X（1965-1980）	$ 93,000
嬰兒潮一代（1946-1964）	$ 194,000

Xers Gen掉落了。例如，如果您每年賺取60,000美元，那麼根據Fidelity的準則，目標是在50歲之前節省360,000美元。這幾乎是Gen X Gen整體節省的中位數的四倍。

這種短缺可能是由於各種因素造成的包括遭受三個金融危機，Covid-19，學生貸款和消費者債務以及競爭財務重點提出的經濟挑戰。儘管如此，即使Xers Gen也可以通過增加退休捐款，探索更多收入來源或調整退休計劃來獲勝。

使用追趕貢獻

追趕貢獻是只有50歲以上的人可獲得的一種退休儲蓄。國稅局（IRS）允許50歲以上的工人在其稅收優惠的退休帳戶（例如401（k）或傳統或羅斯IRAS）中節省額外的金額。

每年，美國國稅局（IRS）重新審議了可用退休計劃的貢獻和追趕貢獻限制。

50多歲及以後的工人應使用追趕貢獻來幫助超級減少退休儲蓄。這是2024年和2025年的貢獻限制：

2024年貢獻和追趕貢獻限制
退休計劃	2024標準貢獻限額	追趕貢獻（50歲及以上）
401（k）和403（b）	$ 23,000	$ 7,500
簡單的IRA	$ 16,000	$ 3,500
傳統和羅斯艾拉	$ 7,000	$ 1,000

2025年的貢獻和追趕貢獻限制
退休計劃	2025標準貢獻限額	追趕貢獻（50-59，64+）	追趕貢獻（60-63歲）
401（k）和403（b）	$ 23,500	$ 7,500	$ 11,250
簡單的IRA	$ 16,500	$ 3,500	$ 5,250
傳統和羅斯艾拉	$ 7,000	$ 1,000	N/A。

最大化健康儲蓄帳戶（HSA）

健康儲蓄帳戶（HSA）是退休儲蓄車的弱者，但它們可以幫助Xers在充分潛力時取得退休勝利。 HSA是一個可徵稅的儲蓄賬戶，可提供高額健康計劃中的人（HDHP），可讓您節省稅前的費用來支付醫療費用。

“ HSA具有三重稅收優惠，”Hilary HendershottCFP，Hendershott財富管理總裁兼首席顧問。 “您會扣除貢獻的一年，可以投資帳戶並使該帳戶免稅，如果使用合格的健康費用，取款將免稅。”

重要的

2025年，HSA的最大捐款金額為$ 4,300（自行）或$ 8,550（家庭）。如果您55歲以上，IRS允許您每年額外捐款1,000美元。

HSA需要一些戰略性以最大程度地提高利益。首先要匹配雇主的捐款，因此您永遠不會在桌子上留下免費的錢。

您也可以長期投資。如果您不需要在工作年內使用HSA來獲得合格的醫療費用，則可以使用這筆錢支付醫療保險保費。 65歲後，您還可以提取非醫療費用的錢。這些提款被徵稅為普通收入，例如傳統的IRA分配。

制定計劃

Roth IRA轉換：戰略舉動

羅斯艾拉捐款來自稅後美元，因此，只要帳戶至少有五年的歷史，退休後的退休就可以免稅。羅斯·伊拉斯（Roth Iras）沒有所需的最小分佈（RMD）要求直到帳戶所有者死後。

但是有一個漁獲。 Roth IRA僅適用於每年少於特定金額的人。美國國稅局每年設定新的收入限制。

傳統的IRA帳戶持有人可以將其傳統IRA轉換為Roth IRA。但是，轉換為羅斯意味著在轉換年內對該金額繳稅。儘管如此，對於那些期望退休稅率更高的人來說，退休中的免稅提款可能是淨淨值。

時機是關鍵

“如果策略性地進行遊戲，羅斯轉換可能會改變遊戲規則。”Stoy Hall，CFP，首席執行官兼創始人Black Mammoth。 “最好的時間？當您的收入低於平常時，也許您從事休假，轉換工作或提早退休，但還沒有聘請社會保障。在低收入年中轉換意味著現在以較低的稅率支付稅率，而不是潛在的退休稅率。”

提示

除了退休儲蓄外，羅斯轉換還可以作為房地產計劃工具。

Hendershott說：“還有其他時間考慮Roth conversion依的是，您是否想將免稅資產留給繼承人。” “有時候，客戶說他們現在寧願現在納稅並進行羅斯轉換；現在對該資產的稅款是對其繼承人的禮物，而這些禮物不包含在其年度禮物免稅或終身禮物免稅限制中。”

財務顧問鼓勵任何考慮轉換率在退休中延長退休收入的人與專業人士交談。

霍爾說：“羅斯的conversion依才能有力，但只有意圖完成。” “不要只是這樣做，因為一些Tiktok Financial Guru告訴您。”

利用技術和財務工具

在這個時代，我們大多數人都有一個具有互聯網功能的矩形，而不僅僅是手臂的觸手可及，因此跟踪我們在退休儲蓄目標和投資方面的進步比以往任何時候都更容易 - 您只需要知道在哪裡看。

利用技術來增加退休儲蓄可能意味著使用預算應用程序來跟踪每月支出，投資機器人顧問或製定財務計劃並幫助您堅持下去的完美應用程序。

退休計算器：T Rowe價格退休收入計算器和Maxifi計劃者是退休計算器，可讓您對各種方案進行建模並更改變量，以查看它們如何影響您的計劃。有了這些信息，您可以決定是否有望退休或應更改以達到目標。

預算：申請蜂蜜或者您需要預算（YNAB）可以幫助您回到基礎知識。這些工具有助於跟踪費用並確定儲蓄機會。

投資：類似的應用財富前，，，，橡子，，，，忠誠去，和改善是許多應用程序中的一些應用程序中的一些應用程序，這些應用程序可以從家庭，辦公室或最喜歡的咖啡店中的舒適度中計劃和投資未來。

最大化您的錢

Xers Gen的其他儲蓄策略

如果您是Xers擔心他們的退休儲蓄的眾多代表中的一員，那麼還有一些其他策略需要考慮充分利用您的退休儲蓄。

不要忘記多樣化

多樣化通過在不同的金融工具，行業和資產類別上傳播資金來降低風險。當您退休時，您可能會將退休資金從高風險投資中重新分配，並確保您在任何一項投資中都沒有太多錢。

重要的

多元化是長期投資策略中最重要的策略，即使您的儲蓄與市場波動隔離開來。

不要把錢放在桌子上

雇主比賽是許多財務專業人士所說的“免費錢”。如果您的雇主提供匹配的貢獻，通常是收入的百分比，請嘗試貢獻獲得整個比賽所需的金額。

“誰說你必須在65歲時完全停止工作？也許您階段退休，開始副業或將激情變成收入。目標不是停止工作；這是停止從事您的事情有做並開始從事您的事情想做。 ”

不要僅僅因為你可以退休

許多人認為退休意味著在65歲時完全停止工作，但是重新思考退休的樣子可以幫助減輕一些壓力。如果您身體健康並且沒有足夠的財務準備退休，那麼您可以再工作幾年。這可以為您提供更多的時間來節省和減少您從退休帳戶中獲取的年限。

等到70歲才意味著您將獲得最大的每月社會保障付款。如果您推遲將社會保障超越您全退休年齡（FRA），您可能會額外獲得24％的福利。

保護您的家庭與健康

不要讓多餘的錢浪費

使您的儲蓄和投資自動化，以便您的額外美元在不依賴自律或持續決策的情況下為您服務。

Hendershott說：“下次您獲得加薪，獎金或意外的意外收穫時，將全部（或一部分）自動化，即儲蓄或投資，甚至在簽到支票帳戶之前。” “這有助於您避免偷偷摸摸的生活方式陷阱，在這種情況下，更高的收入會導致更高的支出而不是儲蓄。”

開始IRA的年齡為時已晚？

為傳統或羅斯IRA做出貢獻沒有年齡限制。但是，您必須有收入才能貢獻。另外，請記住，您將需要從73歲開始就從傳統的IRA中獲取RMD。另外，羅斯必須開放您可以免稅提款之前五年。

最大化退休捐款是一個好主意嗎？

如果您負擔得起，那麼最大程度地退休捐款是很明智的。退休帳戶是稅收優惠的帳戶，可為長期增長提供機會。但是，由於撤回退休基金會受到罰款，因此只有在您有足夠的短期和緊急需求流動性的情況下，您才應最大程度地退休。

什麼時候是將我的IRA轉換為Roth IRA的最佳時間？

將您的IRA轉換為Roth IRA的最佳時間是您的收入和稅率低於退休預期的時間。

要考慮多元化我的投資組合的替代投資是什麼？

替代投資包括商品，房地產，私募股權，對沖基金，加密貨幣，REIT和集體。這些資產可以幫助您的投資組合從傳統投資中多樣化，並通過限制市場波動的影響來降低風險。

向單個退休帳戶貢獻太多的貢獻是否受到懲罰？

您必須在納稅申請截止日期（通常4月15日）之前刪除超過IRA貢獻限額的任何捐款。如果您不按截止日期刪除資金，則每年必須每年支付6％的罰款，以便每年額外的資金留在IRA中。

底線

霍爾說：“最佳開始的時間是20年前。第二好的時間？現在。” “在決定自己之前，你才退出比賽。退休不是一個年齡 - 這是財務狀況。你想要自由嗎？動作。 ”

如果您的40多歲或50多歲，並且落後於退休儲蓄，則可以採用正確的策略來實現目標。首先，考慮Roth IRA轉換和利用技術，選擇正確的稅收優惠帳戶，選擇正確的稅收優惠帳戶。

還要考慮諮詢可以提供個性化見解的財務顧問。

Mira Norian / Investopedia