業務中斷保險：它涵蓋了什麼，沒有什麼

什麼是業務中斷保險？

業務中斷保險是保險範圍，取代了在災難中損失的業務收入，例如火災或自然災難。業務中斷保險不是作為單獨的保單出售的，而是添加到財產/傷亡保單中全面的包裹政策作為附加認可或騎手。

了解業務中斷保險

根據金融跨國公司的一項調查，業務運營的交流被認為是對全球企業的最大威脅。 31％的響應者將業務交流視為主要關注，並冒著風險，僅落後於網絡事件（36％）。網絡攻擊另一個主要威脅，自然災難（26％）也是造成業務中斷的常見原因，

業務交換覆蓋範圍（有時稱為業務收入覆蓋範圍）是旨在保護企業免受的幾種保險之一各種類型的風險。這種類型的覆蓋範圍適用於在業務中斷期間的暫時破壞，這是保險單中指定的。根據保險信息研究所的數據，標准保單期為30天，但使用認可可以將其擴展到360天。

大多數業務中斷保險政策將這一時期定義為持續的危險開始，直到損壞的財產進行物理維修之日起，並恢復到與災難之前存在的相同狀態。等待時間也可能為48至72小時。

業務中斷保險費（或至少是騎士）可以作為平凡的稅收脫離業務費用。這種類型的政策只有在基本財產/傷亡政策涵蓋了業務收入損失的原因時才能支付。應付金額在很大程度上取決於諸如過去的業務財務記錄和承保範圍的因素。其他因素包括行業類型，員工數量以及該地點是否受到自然災害風險（例如颶風或野火）。

業務中斷覆蓋範圍的類型

有幾種類型的業務中斷保險可能包括或排除不同類型的索賠項目。業務中斷覆蓋範圍最常見的形式包括：

• 業務收入覆蓋範圍：這種覆蓋範圍有助於取代損失的收入如果您的業務因承保損失而被迫暫時關閉，則支付持續的費用。如下所述，它可以彌補錯過的利潤，工資，租金，稅款和其他運營成本。
• 額外費用覆蓋範圍：額外的費用覆蓋範圍有助於支付公司可能產生的額外費用，以最大程度地減少或避免關閉。這可能包括諸如租用臨時辦公空間或設備之類的項目，支付非豁免人員加班，或支付臨時運輸或搬遷的成本。
• 或有業務中斷覆蓋範圍：這種覆蓋範圍可保護您的公司免受供應商或其他業務合作夥伴的運營造成的損失。例如，如果大火阻止您的供應商將貨物交付給公司，偶然的業務中斷覆蓋範圍可能有助於彌補您的收入損失。
• 民事當局的覆蓋範圍：民事當局的覆蓋範圍保護您的公司免受政府規定的關閉或其他限製造成的損害，以防止其運行。例如，如果您的公司由於強制性撤離令或地方當局發布的宵禁而被迫關閉，則民事當局的承保範圍可能能夠賠償您的收入損失。

當您查看下面的列表時，請考慮每種類型的費用如何僅與特定類型的覆蓋範圍有關，或者僅在選擇覆蓋範圍的情況下才包括在內。

哪些業務中斷保險涵蓋了

大多數業務中斷保險涵蓋以下項目：

• 利潤：根據前幾個月的表現，政策將為利潤如果沒有發生事件，那將是賺取的。
• 固定成本：這些可能包括運營費用和其他經營成本。
• 臨時位置：一些政策涵蓋了從臨時業務地點搬到和運營所涉及的費用。
• 佣金和培訓成本：在業務中斷事件之後，公司通常需要替換機械和再培訓人員如何使用新機械。業務中斷保險可以支付這些費用。
• 額外費用：業務中斷保險將為合理的支出（超出固定成本）提供報銷，這些費用使企業能夠繼續運營，同時企業重新站穩腳跟。
• 民事當局入學/出口：業務中斷事件可能會導致政府批准的關閉商業場所，這直接導致財務損失。例子包括政府發行的宵禁或與涵蓋事件有關的街道封閉。
• 員工工資：如果企業不想在關閉員工時損失工資，則必須承保工資。這種覆蓋範圍可以幫助企業主在無法運作時就薪資。
• 稅收：即使發生災難，企業仍然需要納稅。稅收範圍將確保企業可以按時繳稅並避免罰款。
• 貸款付款：貸款付款通常每月適當。業務中斷覆蓋範圍可以幫助企業進行這些付款，即使它們不產生收入。

什麼業務中斷保險不涵蓋

根據保險信息學院的說法，您不會被覆蓋：

• 因掩蓋事件或損失而產生的破碎物品（例如玻璃）
• 洪水或地震破壞，這些破壞被單獨的政策覆蓋
• 未記錄的收入未在您的業務的財務記錄上列出
• 公用事業
• 大流行病，病毒或傳染病（例如Covid-19）

特殊考慮

請注意保險公司僅當被保險人實際上由於中斷而造成損失時，才有義務付款。企業將收回的金額不會超過政策中規定的限制。

業務中斷保險和大流行

毫不奇怪，在Covid-19爆發期間，業務中斷保險所做的和不涵蓋的業務保險受到了特別的審查，以及由此導致的業務關閉和削減。不幸的是，答案是，在大多數情況下，政策持有人都沒有涵蓋。近年來，全國保險專員協會表示，許多保險公司限制了細菌和病毒爆發的覆蓋範圍。

“僅在業務持續直接造成身體損失或損害的情況下，標準業務中斷政策才適用，”詹姆斯·林奇（James Lynch）說，保險信息研究所研究與教育高級副總裁詹姆斯·林奇（James Lynch）說。 “當附近的企業遭受直接的身體損失或損害，政府這樣的民事權威將關閉所有企業時，業務中斷也可以適用。”

病毒實際上沒有破壞任何東西。正如威金（Wiggin）和達娜（Dana）的合夥人兼昆尼皮亞克大學法學院的保險法教授邁克爾·曼納帕克斯（Michael Menapace）告訴保險信息研究所的傑夫·鄧薩爾（Jeff Dunsavage）：“病毒……[與風損害的火災或窗戶損壞相比，沒有可見的烙印。”

即使是全風險的業務中斷保險也有排除。 Dunsavage寫道，尤其是自2003年SARS爆發以來，這些排除物往往包括病毒和傳染病的損失。

底線

業務中斷保險旨在賠償您的公司損失收入和由於您的業務運營意外中斷而產生的額外費用。但是，您的政策可能不涵蓋某些情況和條件。確保您了解自己的政策條款，以避免對您的業務運營中斷或可能不會涵蓋的意外感到驚訝。