什麼是信用評分？目的，因素和貸款中的作用

什麼是信用評分？

信用評分是貸方和金融機構對一個人或小型業主經營業務的信譽的統計分析。貸方使用信用評分來幫助決定是擴展還是拒絕信貸。一個信用評分可能會影響您有資格獲得抵押，汽車貸款，信用卡和私人貸款等金融產品的能力。

信用評分模型的評分方式可能會略有不同。 Fair Isaac Corporation的信用評分系統，稱為FICO得分，是金融行業中使用最廣泛的信用評分系統，由超過90％的頂級貸方使用。

但是，另一個受歡迎的信用評分模型是VantagesCore，這是由前三名信用報告機構：透射，經驗和equifax。

FICO信用評分是300至850的數字，850是最高得分。小型企業的信用評分，例如FICO小型企業評分服務（SBSS），範圍從零到300。

信用評分受五個類別的影響：

小型企業的信用評分基於其信用報告中的信息，包括：

貸方在基於風險的定價中使用信用評分，其中提供給借款人的利率在內的貸款條款是基於還款的可能性。通常，信用評分越高，金融機構提供的利率就越好。

一個類似的概念，信用評級與信用評分。信貸評級適用於公司，主權，次主權和這些實體的證券以及資產支持的證券，並以字母量表進行評分。

信用評分模型構成了個人與信貸關係的圖片，在三個主要信用局中，分數會有所不同（儘管通常不會發生變化）。信用評級既決定還款的利率，又要確定借款人是否將獲得信貸或債務發行的貸款。

儘管信用評分列為藉款人的信用風險，但它不能估算借款人的違約概率。它僅評估借款人的風險從最高到最低。因此，信用評分無法確定借款人A的風險是否是藉款人B的兩倍。

信用評分的另一個有趣的限制是它無法明確考慮當前經濟狀況。例如，如果借款人A的信用評分為800，並且經濟進入經濟衰退，則除非借款人A的行為或財務狀況改變，否則藉款人A的信用評分將無法調整。

FICO試圖通過提出FICO彈性指數來解決這一缺點。根據Experian的說法，“它旨在評估消費者對經濟不景氣的韌性或敏感性，並提供有關在經濟壓力期間更有可能違約的洞察力。貸方可以將其用作信用生命週期內的信貸決策和帳戶策略的另一種投入，並與FICO評分一起使用。”

信用風險建模的更先進的方法，包括結構模型和減少形式模型，用於評估默認概率。

技術的進步，例如機器學習和其他分析友好的計算機語言，繼續科學地完善了信用風險建模的準確性。

您可以採取步驟提高信用評分。它們包括按時付款，減少債務金額並保持健康信用的混合，包括循環信貸和非訴訟貸款。您的信用記錄的時間長度在您的信用評分中也起著作用，因此，如果可能的話，請避免關閉帳戶。

破產將大大降低您的信用評分，並可能保留在您7至10年的信用報告中。如果您努力支付賬單，請考慮所有破產的替代方案，例如債務合併，提交之前。

得分為800至850被認為是例外。 FICO的平均得分為714，大約21％的人的得分為800或以上。不到1％的具有卓越信用評分的借款人的平均付款會嚴重拖延。

了解信用評分的工作方式對您的財務狀況很重要。當您知道信用評分的哪些因素（例如信用利用率和付款歷史記錄）時，您可以努力提高得分。有了更好的信用評分，您有可能獲得信用卡，抵押和汽車貸款等金融產品的最佳條款。