信用風險：定義，評級的作用和示例

什麼是信用風險？

信用風險是藉款人未能償還貸款而造成的財務損失的可能性。從本質上講，信用風險是指貸方可能無法收到欠本金和利息的風險，這導致現金流中斷和收款成本增加。貸方可以通過分析有關借款人的信譽性的因素來減輕信用風險，例如當前的債務負荷和收入。

儘管不可能確切地知道誰將違約，但正確評估和管理信用風險可以減輕損失的嚴重性。借款人或發行人的債務義務付款是貸方或投資者承擔信貸風險的獎勵。

Investopedia / Theresa Chiechi

當貸方提供抵押，信用卡或其他類型的貸款時，存在風險借款人不得償還貸款。同樣，如果公司向客戶提供信用，則有可能客戶不支付發票的風險。

信用風險可以描述債券發行人在要求時無法付款的機會，或者保險公司將無法支付索賠。

信用風險是根據借款人根據其原始條款償還貸款的總體能力來計算的。為了評估消費者貸款的信用風險，貸方經常看五C信用：信用記錄，償還能力，資本，貸款條件和相關抵押品。

一些公司已經建立了負責評估其當前和潛在客戶的信用風險的部門。技術使企業可以快速分析用於確定客戶風險概況的數據。

債券信用評級機構，例如穆迪的投資者服務和惠譽評級，評估公司債券發行人和市政當局的信用風險，然後對它們進行評分。如果投資者認為購買債券，他們通常會審查債券的信用評級。如果債券的評級低（<bbb），則發行人的違約風險相對較高。相反，如果它具有更強的評分（BBB，A，AA或AAA），則違約風險較低。

如果有更高水平的信用風險，投資者和貸方通常收取更高的利率。

債權人可能會將貸款拒絕給他們認為太冒險的借款人。

例如，具有較高信用評級和穩定收入的抵押申請人可能被視為低信用風險，因此他們可能會在抵押貸款上獲得低利率。相比之下，信用記錄較差的申請人可能必須與次級貸方獲得融資。

獲得較低利率的高風險借款人的最佳方法是提高信用評分。如果您的信用差，請考慮與信用維修公司合作。

同樣，比完美信用評級的債券發行人提供的利率低於完美的利率。信用額度較低的發行人使用高回報來吸引投資者承擔與其產品相關的風險。

銀行可以通過多種策略來管理信用風險。他們可以為貸款設置特定的標準，包括需要藉款人的一定信用評分。然後，他們可以定期監視其貸款組合，評估借款人信譽的任何變化並進行任何調整。

這五C信用包括容量，資本，條件，特徵和抵押品。這些是貸方可以分析借款人以幫助降低信用風險的因素。基於這些因素進行分析可以幫助貸方預測借款人拖欠貸款的可能性。

每個貸方將以不同的方式衡量五個信貸（能力，資本，條件，性格和抵押品）的五個C。通常，貸方強調潛在的債權人的能力，或他們相對於他們所承擔的債務所擁有的收入量。

信用風險是貸方向債權人造成財務損失的潛力，或者債權人違約貸款的風險。貸方在評估借款人的風險時考慮了幾個因素，包括其收入，債務和還款歷史記錄。當貸方將您視為更大的信用風險時，他們不太可能批准您的貸款，如果您獲得批准，則更有可能向您收取更高的利率。