了解五個信貸C

金融機構試圖通過執行借款人的風險來降低借貸的風險信用分析關於申請新信貸帳戶或貸款的個人和企業。

該審查過程基於對五個關鍵因素的審查，這些因素可以預測借款人拖欠債務的可能性。稱為五C信用，它們包括容量，資本，條件，性格和抵押品。沒有監管標準需要使用五個信貸，但是大多數貸方在允許借款人承擔債務之前審查了大部分信息。

貸方以不同的方式衡量五個信貸中的每一個（例如，某些定性和定量），因為它們並不總是很容易地將自己借給數值計算。儘管每個金融機構都採用自己的過程來確定信譽，大多數貸方將重量最大的重量放在藉款人的容量上。

容量

貸方必須確保借款人能夠根據擬議的金額和條款償還貸款，以便他們研究您的借貸能力。

對於業務貸款申請，金融機構審查了公司過去的現金流報表，以確定運營期望的收入。個別借款人提供有關收入以及就業穩定性的詳細信息。

大多數貸方都有特定的公式來確定借款人的容量是否可以接受。例如，抵押公司使用債務到收入比率是藉款人的月債務，佔其月收入的百分比。

貸方將高債務收入比率視為高風險，可能導致還款或更改的還款條款，在貸款期間成本更高或信用額度。

首都

貸方還可以在確定信譽時分析借款人的資本水平。企業申請的資本包括對公司的個人投資，保留的收益以及由企業主控制的其他資產。

對於個人貸款申請，資本由儲蓄或投資組成帳戶餘額。貸方將資本視為償還債務義務的另一種手段，如果貸款仍在中斷收入或收入還款。

銀行更喜歡擁有大量資本的借款人，因為這意味著借款人在遊戲中有一些皮膚。如果涉及借款人的錢，它會給他們一種所有權感，並提供了不拖欠貸款的額外動力。銀行定量衡量資本為總投資成本的百分比。

狀況

條件是指貸款本身的條款以及可能影響借款人的任何經濟狀況。

企業貸方審查諸如整體經濟的優勢或貸款目的等條件。融資營運資金設備或擴展是商業貸款申請中列出的常見原因。儘管該標準傾向於更多地申請公司申請人，但由於承擔債務的經濟原因，也對個人借款人進行了分析。常見原因包括家庭翻新，債務合併或為大量購買融資。

條件也許是五個信貸中最主觀的條件，並且主要對它們進行定性評估。但是，貸方還使用某些定量衡量標準，例如貸款利率，本金數量和還款長度以評估條件。

特點

角色是指借款人關於財務事務的聲譽或記錄。古老的格言是，過去的行為是未來行為的最佳預測指標，是貸方虔誠地訂閱的行為。

每個人都有自己的公式或方法來確定借款人的性格，誠實和可靠性，但是該評估通常包括定性和定量方法。

作為角色檢查的一部分，貸方可能會審查申請人的信用記錄或分數，其中信用報告機構標準化為公共規模。

抵押品

借款人承諾作為貸款擔保的個人資產稱為抵押品。企業借款人可以使用設備或應收賬款為了獲得貸款，而個別債務人經常承諾儲蓄，車輛或房屋作為抵押品。

有擔保貸款的申請比無抵押貸款因為貸方可以收取資產，如果借款人停止貸款付款。銀行通過其價值定量地衡量附帶清算。

底線

每個金融機構都有自己的方法來分析借款人的信譽，但是個人和商業信貸應用程序均使用五個信貸的使用是常見的。五重奏的能力 - 從基本上講，借款人的產生能力現金周轉為貸款的利息和本金服務 - 總體上是最重要的。但是每個類別中有很高分數的申請人更容易獲得更大的貸款，較低利率和更有利的還款條款。