信用合作社：定義，會員要求和與銀行

什麼是信用合作社？

信用合作社是一種提供傳統銀行服務的財務合作社。規模從僅限志願者的運營到擁有數千個參與者的大型實體，信用合作社可以由大型公司，組織和其他實體為其員工和成員組成。

信用合作社是由其成員創建，擁有和經營的。因此，它們是屬於免稅身份的非營利性企業。

關鍵要點

信用合作社是為其成員提供傳統銀行服務的財務合作社。
信用合作社的產品比傳統銀行少，但為客戶提供了更好的價格和更多的ATM位置。
他們之所以可以這樣做，是因為他們沒有公開交易，只需要賺到足夠的錢即可繼續日常運營。
但是，信用合作社的實體地點比大多數銀行少，這對於喜歡面對面服務的客戶來說可能是一個弊端。
信用合作社不得繳納公司所得稅。

了解信用合作社

信用合作社遵循基本業務模型。會員匯集他們的錢（從技術上講，他們正在購買合作社的股票）以提供貸款，需求存款賬戶以及其他金融產品和服務相互。產生的任何收入都用於資助將使社區和成員利益受益的項目和服務。

會員資格的要求

起初，會員資格在信用合作社中，聯盟僅限於共同債券的人。他們可能在同一行業或同一公司工作。否則他們可能住在同一社區。

但是，信用合作社釋放了對會員資格的限制，並且通常允許公眾加入。

要與信用合作社開展業務，您必須通過在那裡開設一個帳戶（通常是名義上的金額）加入。一旦您，您就會成為會員和部分所有者。

這意味著您參加了工會的事務。您可以投票決定確定有關工會的董事會和決定。成員的投票權不是基於他們帳戶中有多少錢；每個成員都會獲得平等的投票。

根據國家信用聯盟管理局（NCUA）截至2023年3月31日，聯邦保險信用合作社的會員人數增至1.366億。

快速事實

截至2023年3月31日，聯邦保險信用合作社的總資產為2.21萬億美元。

信用合作社與銀行的優勢

非營利狀態

與銀行一樣，在信用合作社中賺錢的過程始於吸引存款。在此，信用合作社比銀行具有兩個不同的優勢，這兩者都是由於其作為非營利組織的地位而產生的：

信用合作社免於對收入的公司所得稅繳納公司所得稅。
信用合作社只需要產生足夠的收入才能為每日運營提供資金。結果，他們可以與更狹窄一起工作營業利潤率比銀行預期股東每季度增加收入。

更好的費率和費用

信用合作社確實賺取的利潤用於向會員支付更高的存款利率，並收取較低的服務費用，例如支票帳戶和ATM提款。簡而言之，信用合作社可以在貸款，存款帳戶和儲蓄產品上節省會員資金。

根據截至2023年3月31日的NCUA數據，五年的全國平均值存款證書（CD）信用合作社提供的是2.66％，而銀行提供的平均率為1.83％。

貨幣市場信用合作社的利率也更高，平均比率為0.53％，而平均銀行利率為0.43％。

儘管這些差異聽起來很小，但它們確實加起來，在爭奪存款時，信用合作社比銀行具有重要優勢。

重要的

信用合作社為大多數抵押貸款提供更好的利率，包括15年和30年的固定抵押貸款，如果您想購買房屋，這可能是一個不錯的選擇。

信用合作社與銀行的缺點

較少的位置

信用合作社的實體地點比大多數銀行要少得多，這對於喜歡面對面服務的客戶來說是一個缺點。大多數提供現代服務，例如在線銀行和自動票房工資。儘管如此，許多信用合作社的小規模可能意味著可訪問性妥協。

低技術

較小的信用合作社通常沒有與銀行相同的技術預算，因此他們的網站和安全功能通常要少得多。也就是說，一些中型和更大的信用合作社可能會為移動銀行應用程序提供與更大，營利性機構相匹配的移動銀行應用程序。

有限的產品和服務

信用合作社提供銀行提供的大多數金融產品和服務，但它們通常提供的選擇較少。美國銀行有20種不同的信用卡選項，從獎勵卡到學生卡，而海軍聯邦信用合作社（NFCU）只有6個。該國第二大信用合作社，州僱員信用合作社（SECU），提供一張信用卡。

靈活性較小

有了更多的資源來分配客戶服務和人員，銀行正在保留更長的時間和更長的時間。您可能會發現它們在工作日的下午5點或下午6點開放，並且通常在星期六。信用合作社傾向於維持傳統銀行家的營業時間（週一至週五上午9點至下午3點），儘管SECU等較大的商人擁有24小時的客戶服務熱線。

信用合作社的保險

這聯邦存款保險公司（FDIC）不涵蓋信用合作社。但是，成立於1970年並進行調節的NCUA聯邦特許信用合作社而且大多數由州特許的信用合作社確實提供了帳戶保護。

實際上，NCUA的主要職責之一是管理國家信用合作社股票保險基金（NCUSIF），該基金使用聯邦款項來支持所有聯邦信貸工會的股份（存款）。

NCUA為每個單獨的帳戶，聯合帳戶，信託帳戶，退休帳戶提供覆蓋範圍（例如傳統的IRA，Roth IRAS或Keogh計劃帳戶），每個帳戶最高$ 250,000。

例如，如果您有一個單獨的帳戶，則羅斯艾拉，以及信用合作社的業務帳戶，您的股票總額最高為75萬美元。

您可以研究NCUA在延遲網站。

信用合作社提供什麼好處？

通常，在客戶服務方面，信用合作社會提供更高的利率帳戶，貸款率較低，費用較低的利率，較低的費用以及更個人化的範圍。

誰能加入信用合作社？

如今，您會發現更多的信用合作社為所有人提供會員資格。但是，有些仍然有特定的資格要求，因此請務必在其網站上查看信用合作社的“會員領域”部分，以了解有關加入的詳細信息。

我如何加入信用合作社？

一旦找到了一個感興趣的信用合作社，您就應該能夠找到會員資格細節和加入其網站的申請。該申請通常需要與開設財務帳戶有關的那種個人信息（這是您所做的作為申請會員資格的一部分）。然後，您需要進行存款才能為您選擇的帳戶提供資金。

底線

信用合作社的規模明顯小於大多數銀行，並且結構為特定地區，行業或群體提供服務。儘管他們的分支機構可能更少，但他們仍然可以為客戶提供足夠的資金訪問權限，因為許多信用合作社都是廣泛的ATM網絡的一部分。

儘管信用合作社必須做出足夠的涵蓋運營，但以較低的費用和賬目最低賬戶，較高的存款利率和較低的借貸利率的形式返回會員的任何利潤。

更正 - 罰款。 12，2025：本文已糾正，指出NCUA成立於1970年。