FDIC被保險帳戶定義，要求，優點/缺點

FDIC保險帳戶是銀行或節約帳戶涵蓋聯邦存款保險公司（FDIC），一個獨立的聯邦機構，負責在銀行失敗時保護客戶存款。最大保險合格帳戶中的金額為每個存儲者250,000美元，每個FDIC保險銀行和每個所有權類別。

關鍵要點

FDIC被保險帳戶是一家銀行帳戶，該機構在該機構中受到聯邦保護措施免於銀行失敗或盜竊的行為。
FDIC是一家聯邦支持的存款保險公司，成員銀行在此支付定期保費以資助索賠。
每個銀行的最高可保險金額目前為每個存儲者$ 250,000。

了解FDIC保險帳戶

FDIC保險帳戶意味著，如果您在銀行帳戶中最多擁有25萬美元的賬戶，並且銀行失敗，則FDIC償還了您遭受的任何損失。對於個人來說，單個帳戶類型（例如個人，關節等）超過25萬美元的任何款項都可能需要在多個FDIC保險銀行之間傳播。

要了解FDIC的功能以及為什麼了解現代儲蓄和貸款系統的工作原理至關重要。現代銀行帳戶不像保管箱;存款人的錢不會進入個性化的金庫抽屜，直到將來等待提取。相反，銀行從存款人帳戶中匯款以製造新的貸款以從利息中產生收入。

聯邦政府要求大多數銀行只保留所有存款的10％，這意味著其他90％可用於製造貸款。換句話說，如果您存入了1,000美元的銀行存款，您的銀行實際上可以從該存款中獲取900美元，並使用它來資助汽車貸款或房屋抵押。

這種銀行被稱為“分數儲備銀行，“由於只有一小部分總存款作為銀行的儲備。分數儲備銀行創造了額外的流動性在資本市場並有助於保持較低的利率，但也可以創造不穩定的銀行環境。

銀行的客戶可能一次同時要求超過10％的錢退還。當太多的儲戶要求他們退還錢時，一個所謂的”銀行運行，“銀行必須拒絕一些客戶空手而歸。其他存款人可能會失去信心，也要求他們的錢退還，擔心他們將無法彌補他們的儲蓄。通常，這通常會產生類似傳染性的效果，從而傳播給其他銀行，從而引發系統性的銀行恐慌。

FDIC保險帳戶要求

如果由FDIC保險銀行無法履行存款義務，則FDIC逐步支付並向存款人支付其帳戶的保險。一旦宣布“失敗”，該銀行本身就被FDIC承擔，該銀行出售銀行的資產並償還欠的所有債務。當銀行失敗時，賬戶持有人幾乎立即將其資金收回，最多達到保險金額。如果他們存款超過該限制，他們將不得不等到FDIC出售銀行的資產才能收回任何超額。

必須在FDIC計劃的參與者的銀行中持有合格的帳戶。參與銀行必須在定期收到存款的每個櫃員窗口或車站上顯示一個官方標誌。儲戶可以驗證銀行是否是FDIC成員通過搜索fdic.gov。

重要的

FDIC的會員資格是自願的，成員銀行通過保費付款為保險提供了資金。

基本上，全部需求解釋FDIC涵蓋了成為銀行一般義務的帳戶。可以保證的帳戶類型包括可談判的撤回命令（現在），檢查，儲蓄和貨幣市場存款帳戶，此外存款證書（CD）。信用合作社如果信用合作社是成員國家信用聯盟管理（擴展）。

不符合FDIC承保範圍的帳戶包括保險箱，投資帳戶（包含股票，債券等），共同基金，和人壽保險政策。個人退休帳戶（IRA）的保險最高可達25萬美元可撤銷的信任賬目，儘管可撤銷信託的覆蓋範圍擴展到每個合格的受益人。

FDIC保險帳戶的示例

FDIC保證每個帳戶最高可達250,000美元。為了聯合帳戶，每個共同所有人都將獲得全部25萬美元的保護。以及聯合帳戶的許多其他好處，將有一個擁有500,000美元存款的聯合帳戶的夫婦或合作夥伴將得到充分保護。

以同一帳戶持有人姓名持有的多個帳戶以確定被保險存款的數量而添加在一起，因此，在同一銀行的兩個帳戶的人總計300,000美元，將有50,000美元的未受保護。

但是，即使對於同一所有者，每個不同銀行的存款限額都是分開的。假設某人在銀行A中擁有200,000美元的$ 200,000，而銀行B則有15萬美元的$ 150,000，即使其總存款超過250,000美元，只要兩家銀行都經過FDIC保險，就可以完全覆蓋它們。

如果此人將$ 150,000轉交給銀行A，則他們在100,000美元上損失了承保範圍，因為他們在銀行A的總存款現在為35萬美元。這種保險超過存款使儲蓄者受益，因為他們只需要擔心在儲蓄帳戶上找到最大利率而不是他們的錢是安全的。

FDIC保險帳戶的歷史

FDIC是創建的1933年的銀行法經過四年的時間，近10,000個美國銀行失敗或暫停了業務。這些關閉大多數是由銀行運行造成的。銀行沒有足夠的錢在自己的金庫中滿足存款人的撤離要求，因此他們不得不關閉門，讓許多家庭沒有儲蓄。

FDIC的目的是恢復恐慌的美國人的信仰1929年股市崩潰以及大蕭條。從概念上講，FDIC是反對未來銀行恐慌的堡壘。 FDIC的“確保”或保證，所有銀行需求存款的價值最高一定金額，自成立以來，總數涵蓋了穩步增長。

快速事實

2008年10月，國會將FDIC存款保險涵蓋的金額從100,000美元增加到了目前的$ 250,000。

在2006年之前，FDIC通過銀行保險基金（BIF）和儲蓄協會保險基金（saif）。這些基本上是由保險組成的保費FDIC向會員銀行收取住房和保管資金。

2005年，喬治·W·布什（George W. Bush）總統簽署了《聯邦存款保險改革法案》，以合併競爭資金。從那以後，所有保費都留在存款保險基金（DIF），所有FDIC保險的沉積物都涵蓋了。

特殊考慮

FDIC儲備基金從未得到充分資助；實際上，FDIC通常不足其總保險敞口超過99％。國會授予FDIC從該部門借入5000億美元的權力財政部，使系統有效地支持聯準會。換句話說，如果FDIC耗盡了其他選擇，政府將介入以提供進一步的財務支持。

FDIC還可以以短期貸款的形式向財政部借錢。這發生在儲蓄和貸款（S＆L）危機 1991年，FDIC被迫借入數十億美元以涵蓋失敗的節儉帳戶。

FDIC保險帳戶的優勢和缺點

根據FDIC的說法，自1934年1月1日首次亮相的保險以來，沒有存款人損失了保險資金的一百分點。根據防止銀行恐慌的優點，FDIC取得了巨大的成功 - 美國經濟在FDIC的80年期間沒有遭受合法的銀行恐慌。

FDIC並非所有人都喜歡。批評者認為強制存款保險會創造道德危害在銀行系統中，並鼓勵儲戶和銀行從事風險更大的行為。他們認為，如果FDIC將全部保釋，則客戶不需要關心哪個銀行提供更安全的貸款。

為什麼選擇獲得FDIC保險的銀行帳戶很重要？

擁有FDIC保險的存款帳戶的最重要好處也許是，如果銀行失敗，該存款保險可確保每個帳戶所有權類別的最高25萬美元（共同帳戶500,000美元）。

FDIC沒有保險的3件事是什麼？

FDIC不能保證的三件事是股票投資，債券投資和共同基金。人壽保險政策；年金；市政證券；保管箱（及其內容）；美國國庫賬單，債券和票據； FDIC存款保險也不涵蓋加密資產。

把所有的錢都放在一家銀行里好嗎？

將您所有的錢都放在一家銀行中是安全的，但這並非沒有風險。如果您的帳戶在一家銀行的餘額超過$ 250,000（或聯合帳戶的500,000美元），則在銀行失敗的情況下，FDIC存款保險將不承保超額金額。在這種情況下，最好將一些資金保留在不同的金融機構中。

底線

銀行失敗，儘管有些罕見，但仍會發生。從2001年到2022年，有561個銀行失敗了，2020年大流行一開始就失敗了。FDIC保險帳戶可以放心，如果您選擇的銀行最糟糕的是，您的存款資金將是安全的。