什麼是交換費？

什麼是交換費？

交換費是商人用信用卡或借記卡進行購買時支付的少量錢。這筆費用主要用於信用卡發行人，並由卡支付網絡（如萬事達卡，簽證等）設定。通常，它計算為交易的百分比以及固定費用，並支付與為消費者提供卡，承擔信用風險和批准交易的費用。

一些商人，例如雜貨店，加油站和餐館，可能會提高價格以支付交換費用。根據國家零售聯合會的估計，這些費用也稱為滑動費或處理費用，每年平均每年以上的價格超過1,000美元的價格，其價格較高和信用卡附加費。但是，您可能還會以信用卡發行人支付的信用卡獎勵的形式看到收益。

了解有關交換費用如何工作以及如何影響您的財務狀況的更多信息。

互換費是當消費者使用信用卡時，信用卡發行人向商人收取的費用，儘管許多消費者不了解這項費用。這些費用旨在支付與提供卡和處理交易有關的信用卡公司的費用。他們還可以幫助預防欺詐和客戶的信用卡獎勵。

有時，商人會增加其產品或服務的成本，以收回交換費用的費用。例如，您可能會看到加油站用信用卡支付的汽油收費。或者，商人可以為購買信用卡設定最低購買金額。

交換費用如何工作？

在信用卡或借記卡交易中，收購銀行（一家為商人處理卡付款的金融機構）將費用金額交給了卡網絡，萬事達或者簽證。然後，收費的大部分資金隨著發行卡的發行人而降落，儘管從發行人到網絡的一小部分都可以回到網絡上。

這些費用可能涵蓋發行信用卡和借記卡以及與卡使用相關的費用的費用。他們還可以資助預防獎勵或欺詐計劃。

互換費用如何工作的示例

假設您使用信用卡購買一套精品店的夾克，價格為100美元。有關購買的數據流向了精品店的銀行。該商店為此服務支付費用，包括交換費。如果互換利率是購買價格的2％，商人將支付2美元。

其中，$ 0.25的$ 0.25可能交給商店的銀行，信用卡網絡為0.15美元，發行卡發行人$ 1.60。畢竟，該商店將從100美元的銷售中保留98美元。您可能不會在賬單上看到這些費用，因為您只需支付夾克商人的價格以及任何營業稅。

如何確定交換費？

在美國，簽證，萬事達卡，發現和美國快遞網絡設定了交換費。交換費通常由交易金額的一部分和固定費用組成。該費用可能僅基於一個百分比，也可能是統一金額。

可能影響互換費的因素包括：

• 卡的類型（借記或信用）
• 付款方式（例如配備芯片，啟用銷釘或點擊卡片）
• 交易類型（在線或親自）
• 商人的行業

信用卡互換費

全球兩個最大的支付網絡，萬事達卡和簽證，佔多數交換費用。發現和美國快車收取相同類型的費用。信用卡通常比借記卡更高的互換費。特別是，高端信用卡如現金返還和旅行獎勵卡收取高費用。

下表提供了萬事達卡（截至2023年4月14日）和簽證（截至2023年10月14日）的信用卡交換費用示例。

卡片	交易類型	交換率
萬事達卡世界精英	餐廳	2.00％ + $ 0.10
萬事達卡世界，世界高價值，世界精英	超市1、2	1.25％ + $ 0.05
萬事達卡（所有卡）	慈善機構	2.00％ + $ 0.10
萬事達卡（世界高價值和世界精英）	航空公司	2.55％ + $ 0.10
簽證簽名首選/無限	層0，1：超市	1.65％ + $ 0.05
簽證（傳統獎勵）	保險	1.43％ + $ 0.05
簽證（所有卡）	燃料（所有卡）	1.15％ + $ 0.25
簽證（傳統獎勵）	旅行	1.95％ + $ 0.10

借記卡交換費

借記卡還帶有互換費。但是這些費用通常低於信用卡的費用。借記卡交易對發卡者的風險較小，因為交易立即從持卡人的銀行帳戶中獲取錢。在某些情況下，借方互換費用限制為21美分，加上交易成本的0.05％，以及在某些情況下進行1美分的預防欺詐調整。

下表顯示了美聯儲報導的2022年Discover，MasterCard和Visa的借記卡交換費。它不包括預付費和政府福利卡。

卡公司	avg。每筆交易的交換費	互換費用為AVG的％。交易值
發現	$ 0.24	0.47％
萬事達	$ 0.24	0.48％
簽證	$ 0.22	0.45％

持卡人如何受到交換費的影響？

當商人提高價格以幫助支付互換費用時，持卡人可能會被收取更多的商品或服務費用。全國零售聯合會估計，信用卡和借記卡交換費用及其客戶每年的費用超過1600億美元。

“儘管交換費是消費者直接支付的費用，但他們可能會影響消費者為商品和服務支付多少費用，”國家信用諮詢基金會會員和媒體關係高級副總裁布魯斯·麥克拉里（Bruce McClary）通過電子郵件告訴Investopedia。

對持卡人的另一個潛在影響：商人可以將信用卡交易的最低交易金額設置為最高10美元，以抵消信用卡的交換費。該法律沒有解決借記卡的最低限度，但是發行人的商人協議可以禁止。

商人與金融機構

商人和金融機構對滑動費是對商人的繁重或為消費者省錢而有不同的看法。全國零售聯合會表示，互換費是大多數商人，尤其是小型企業的第二高運營成本，而工黨是最大的費用。通常，小型企業支付的互換費用要比大型商人高，並且可能無法協商這些費用。商人還說，即使互換費收入減少，信用卡公司也將繼續提供獎勵。

但是，金融機構集團表示，互換費是必要的，對商人的影響很小。美國信用合作社（以前是信用合作社全國協會）說，信用卡交易成本僅佔小企業支出的1％。它認為，如果沒有互換費收入，消費者將面臨減少信用卡獎勵。

圍繞互換費的法律爭議

多年來，商人一直在互換費用。國家零售聯合會和商人支付聯盟表示，費用是商人的繁重運營費用，對於需要卡的在線購買而不是允許現金期權的店內購買的費用要高。同時，金融機構表示，這些費用是必要的，公平的，並且對消費者的影響很小。

近年來，交換費的話題引起了爭議，並產生了訴訟，法規和立法。美國參議員迪克·德賓（Dick Durbin）是這些費用的首席批評者，他抱怨說，他們誇大了消費者支付的價格，而萬事達卡和簽證在信用卡支付系統上有束縛。這德賓修正案作為Dodd-Frank金融改革計劃的一部分，2011年生效，將藉記卡交換費用為每筆交易的21美分加上交易金額的0.05％。符合預防欺詐標準的借記卡發行人也可能會為這些努力收取1美分的費用。

信用卡競賽法案

擬議法案的《信用卡競賽法案》（CCCA）試圖降低信用卡的互換費。該立法將指示美聯儲確保最大的卡發行的銀行提供至少兩個支付網絡（其中一個是簽證或萬事達卡以外的網絡）來處理電子信用交易。支持者聲稱，該措施將節省商人，消費者每年150億美元。

其他人不同意。 “較低的費用意味著為小型企業節省大量節省，但消費者不太可能看到這些節省轉移給了它們，”經過認證的財務計劃師Eric Croak通過電子郵件告訴Investopedia。

商人和金融機構還在《信用卡競賽法案》（CCCA）如何影響信用卡獎勵方面有所分歧。

反對該法案的團體（例如電子支付聯盟）認為，較低的互換費用削減收入將對信用卡獎勵（例如現金返還）產生負面影響。

但是，商人支付聯盟表示，CCCA不會對信用卡獎勵產生影響，因為該法案會影響支付網絡，這並不能確定獎勵。該小組表示，信用卡發行人依靠信用卡獎勵作為營銷工具，並且發行人將看到他們可以用來資助這些計劃的賬單中的一些節省。最後，他們說，獎勵計劃並未受到澳大利亞等其他國家 /地區更嚴格的交換費法規的顯著影響。

萬事達卡和簽證和解

CardPaymentOptions.com的創始人菲利普·帕克（Phillip Parker）通過電子郵件告訴Investopedia，除了CCCA之外，提議的萬事達卡VISA費用和解可能會降低信用卡獎勵的可用性，因為支持這些獎勵的交換費將減少。 cardPaymentOptions.com自稱為信用卡處理數據程序組。

2024年3月，萬事達卡和簽證支付網絡宣布與美國商人達成300億美元的法院協議，以降低和帽子的費用。截至2024年4月的法院批准的和解協議還允許小型企業與當前像大型商人這樣的付款處理器進行談判。

不過，值得注意的是，萬事達卡 - 維薩（MasterCard-Visa）的和解，如果獲得批准，將在三年的時間內將這些公司的互換費用降低0.04％。並非每個人都認為這將對獎勵產生重大影響。

“對發行人的實際減少費用為0.04％並不是改變遊戲規則的人，這可能不會引起明顯的變化，” Milestalk和您最佳信用卡網站的創始人Dave Grossman通過電子郵件告訴Investopedia。

常見問題（常見問題解答）

底線

交換費用會影響商人，信用卡公司，銀行和消費者。雖然您可能不會輕易注意到這些信用卡和借記卡費用如何影響您，但如果您在購物時依靠這些付款方式，它們可能會導致您為商品或服務支付更多費用。或者，它們可能會影響您的信用卡獎勵計劃。了解互換費用的工作方式可以幫助您了解商人可以調整其產品價格的原因之一。