貸款法中的真相（TILA）：消費者保護和披露

貸款法案（TILA）的真相是1968年制定的聯邦法律，旨在幫助消費者與貸方和債權人打交道。蒂拉（Tila）已由美聯儲委員會通過一系列法規實施。

蒂拉（Tila）最重要的一些方面涉及必須向借款人披露的信息，然後再延長信貸，例如年百分比（APR），貸款期限以及借款人的總成本。此信息必須在簽署前向借款人提交給借款人的文件以及在某些情況下對借款人的定期進行計費聲明。

貸款行為的真相（TILA）如何運作

顧名思義，蒂拉（Tila）就是“貸款真相”。它是由美聯儲委員會的法規z（12 CFR第226部分），並在此後的幾十年中進行了修改和擴展。該法案的規定適用於大多數類型的消費者信貸，包括封閉信用，例如汽車貸款和房屋抵押， 和開放式信用，例如信用卡或家庭淨值信用額度。

規則旨在使消費者在想藉錢或取出信用卡並保護他們免於貸款人的誤導或不公平的做法。有些州有自己的蒂拉（Tila）變體，但主要特徵仍然存在正確披露關鍵信息在信貸交易中保護消費者和貸方。

TILA規定的例子

TILA要求貸款人必須披露有關其貸款或其他服務的信息。例如，當可能的借款人要求申請可調節的抵押貸款（ARM），必須為他們提供有關在不同利率方案下將來如何貸款支付如何增加的信息。

該法案還取消了許多實踐。例如，除非貸款實際上符合消費者的最大利益，否則禁止貸款官和抵押經紀人將消費者轉向貸款。當消費者的付款遲到時，信用卡發行人不得收取不合理的罰款費用。

此外，蒂拉為藉款人提供了撤銷權對於某些類型的貸款。這給了他們為期三天的冷卻期，在此期間，他們可以重新考慮自己的決定並取消貸款而不會損失錢。撤銷權不僅保護可能只是改變主意的借款人，而且保護那些受到貸方高壓銷售策略的借款人。

在大多數情況下，蒂拉（Tila）不統治貸方可能收取的利率，也不會告訴貸方他們可以或不能擴大信貸，只要他們不違反法律違反歧視。這多德 - 弗蘭克華爾街改革和消費者保護法2010年將蒂拉（Tila）的規則制定授權從美聯儲委員會轉移到新創建的消費者金融保護局（CFPB），截至2011年7月。

法規Z和抵押

對於封閉式消費者貸款，法規Z禁止債權人在基於信貸金額以外的任何其他條款的情況下向貸款發起人或抵押者發出賠償。因此，債權人無法基於是否存在，增加，減少或消除條件的賠償。

法規Z還禁止貸款發起人和抵押者在該貸款向發起人或抵押權人提供更大的賠償時，將客戶轉向某個貸款，但對客戶沒有任何額外的好處。例如，如果抵押經紀人建議客戶選擇劣質貸款，因為它提供了更好的薪酬，則將其視為轉向並禁止。

在消費者直接賠償貸款發起人的情況下，沒有其他知道或不知道薪酬的方可以賠償貸款發起人的同一交易。該法規還要求債權人補償貸款發起人至少保留兩年的記錄。

當貸款發起人真誠地為消費者感興趣的每種貸款提供貸款選擇時，Z規定提供了一個安全港。但是，這些選擇必須滿足某些標準。提出的期權必須包括具有最低利率的貸款，最低原始費用的貸款以及帶有某些規定的貸款利率最低的貸款，例如沒有負攤銷或預付款罰款的貸款。此外，貸款發起人必須從經常工作的貸方那裡收購要約。

貸款法中真相的好處

貸款法案（TILA）的真相可幫助消費者購買並做出有關信貸的有根據的決定，例如汽車貸款，抵押和信用卡。蒂拉（Tila）要求信貸發行人以明確而明顯的方式提供借貸的費用。沒有這些要求，一些貸方可能會隱藏或不披露條款和費率，或者他們可能以難以理解的方式呈現它們。

在TILA之前，一些貸方將採用欺騙性和掠奪性策略，以吸引客戶簽訂單方面的協議。建立了《貸款法》的真相之後，禁止貸款人對一旦執行信貸協議的條款和條件進行某些更改，並捕食脆弱人群。

蒂拉還授予消費者在三天內撤銷違反蒂拉規則的合同的權利。如果協議的條款不滿意或符合消費者的最大利益，他們可能會取消並獲得全額退款。

底線

1968年將貸款法案的真相（TILA）簽署為法律，以保護消費者免受不公平和掠奪性貸款實踐的侵害。它要求貸方和債權人向借款人提供有關延長信用的清晰可見的關鍵信息。蒂拉禁止債權人和貸款發起人以自我尋求方式行事，尤其是在損害客戶時。為了保護消費者免受不公平的貸款行為的侵害，消費者有機會在某些貸款交易的特定時間內取消其協議。貸款法中的真相不僅有助於保護消費者，而且還可以真誠地行事。