大型“BNPL”公司在成長過程中不斷發展。消費者需要了解什麼

美國人對消費的熱情使得“先買後付”的細分市場發展成為價值 360 億美元的業務。

與此同時，受益的公司已經擴展到其他服務領域，專家表示，消費者在考慮信用卡替代品時應密切關注。

“BNPL”綽號已成為對 Klarna、Affirm 等公司的描述（), 塞茲爾 (）和塊的（) 後付款。這些服務讓購物者支付部分賬單並將購買的商品帶回家，其餘部分通常每兩週從他們的賬戶中提取，免息分期付款。

但這些公司現在提供可能持續數年的有息貸款，以及作為藉記卡和銀行賬戶替代品銷售的產品。

“‘現在購買，稍後付款’可能會引起你的注意，因為它被宣傳為免費，”消費者報告的高級政策顧問 Jennifer Chien 說，消費者報告是一家在商業環境中為公眾倡導權益的非營利組織。但她指出，對於較大的購買，提供商可能會建議計息版本——“作為消費者，你可能不會真正關注這一點，因為你期望它是免費的。”

疫情期間，美國人紛紛湧向 BNPL 平台，但此後增長放緩。根據為 BNPL 提供商進行風險評估的 LexisNexis Risk Solutions 的數據，從 2023 年 11 月到 2024 年，BNPL 申請量增長了 20%，儘管大多數詢問來自重複用戶。

分析師表示，BNPL 提供商最初通過向想要將其技術嵌入結賬軟件的商家收費來賺錢，以此來促進銷售。不過，既然這些企業的服務範圍已經擴大，消費者應該記住以下幾點：

• LexisNexis Risk Solutions 信用風險副總裁凱文·金 (Kevin King) 表示，公司可能會提供附帶利息的付款計劃，但利率通常比傳統貸方提供的要好。
• 計劃可能會收取滯納金，如果 BNPL 提供商多次嘗試提取資金失敗，滯納金可能會增加。 Chien 表示，這可能會引髮用戶銀行的透支費用。
• 錢說，某些付款計劃的申請可能涉及“硬信用檢查”，這可能會影響您的信用。她補充說，該行業向三個信用報告機構報告還款進度的記錄好壞參半。

BNPL 提供商下一步的發展方向

分析師表示，隨著新用戶增長逐漸減少，BNPL 提供商正在尋找新的服務來向其客戶銷售。

Affirm、Afterpay 和 Klarna 推出了應用程序，向用戶顯示他們有資格享受哪些付款計劃，並將他們與花錢的地方聯繫起來。例如，您可以在 Afterpay 的應用程序中瀏覽鞋子，選擇一雙，然後定向到亞馬遜或其他商店，以完成購買（無論是否包含 BNPL 產品）。

這開闢了新的潛在收入來源，包括向商家收取在應用程序中做廣告的費用，收取源自應用程序的外部銷售的推薦費；錢說，並銷售對消費者行為的見解。

BNPL 的大型企業也在涉足更傳統的金融服務，包括借記卡和銀行賬戶。

Affirm 表示，它提供儲蓄賬戶，資金直接存入並由 FDIC 承保機構 Cross River Bank 持有。Klarna 的“餘額”產品似乎並不隸屬於 FDIC 承保的機構。 Chien 表示，此類產品的用戶應該注意，即使一項服務與 FDIC 支持的機構合作，如果資金沒有正確存入銀行並且金融科技合作夥伴倒閉，資金仍然可能會損失。

發言人 John Craske 表示，Klarna 的產品“主要是為了消費者更快地獲得現金返還和退款而設計的”，並補充說 Klarna 是瑞典一家持牌銀行，“在嚴格的金融監管下運營”。

Affirm 在 2 月 6 日的季度收益電話會議上向投資者通報了最新戰略； Block 定於 2 月 20 日發布財報；和 Sezzle 計劃於 2 月 25 日提交數據。私人控股的 Klarna 已開始首次公開募股流程，並向美國證券交易委員會提交了一份機密文件。