這是Rajesh Sharma，副總裁移動銀行和付款應用程序的來賓帖子。
在10,000多年的社會歷史上，商業發展了。 20年前，互聯網時代引入了網上銀行，現在有80％的發達國家使用它。此外，在過去的四年左右的時間裡，移動銀行業務已增長到52％的智能手機所有者。現在，移動支付應用程序（應用程序）已經席捲了市場，並且是當今商業上最熱門的地區。
如今，大多數銀行和主要發卡者都處於十字路口，並問自己一個問題，是在現有的銀行品牌應用程序中啟動獨立付款應用程序還是添加移動HCE（主機卡仿真）付款功能。儘管這種集成不一定會為移動付款帶來即時成功，但它確實提供了一些有關移動付款如何發展的跡象。在所有這些移動銀行Hoopla中，一些銀行正在考慮是否必須參加第三方錢包，例如Applepay，Androidpay，Samsungpay，CurrentC等。
決策的關鍵因素
在本文中，我們正在考慮銀行和發卡商在決定參加第三方錢包或建立自己的獨立HCE付款應用程序或可能擁有自己的錢包應用程序之前需要考慮的一些關鍵因素。必須考慮的關鍵因素是安全，信任，隱私，創新和消費者關係。
移動銀行提供三個主要功能，即信息，交易和營銷。信息功能是平衡和交易歷史記錄以及ATM和分支定位器。交易職能包括賬單支付，點對點付款，金額轉讓和遠程存款。營銷功能包括消費者保留和收購工具，例如新產品介紹，消費者服務，幫助信息和警報。
同樣，移動付款提供兩個主要功能 - 即，在線或應用內付款以及店內付款。在線或應用內付款對應於移動設備上的數字購買，在大多數情況下，這是嵌入零售商應用程序中的付款選項的一部分。店內付款涵蓋了通過HCE（主機仿真）內置的近場通信（NFC）在物理商店中進行的付款或Androidpay，Applepay等人使用的類似技術。我們將重點關注移動付款應用程序的商店內和應用內功能，其中憑據存儲在移動設備本身上並需要確保。
鑑於移動設備的非常個人的性質以及消費者使用的“始終”方面，使移動設備特別吸引人，可以提供新的和更廣泛的服務。因此，隨著越來越多的智能手機進入更多手中，人們期望豐富移動銀行和移動支付的體驗比以往任何時候都高。
安全問題
有趣的是，最近消費者和移動金融服務2015（PDF）美聯儲發布的調查結果報告說，大多數移動銀行或移動支付應用程序的非用戶分別為62％和59％）不使用這些應用程序，因為它們主要關注移動技術的安全性。
最重要的是，來自世界各地的iOS和Android設備的頂級移動銀行應用程序的分析表明，大多數應用程序都容易受到各種攻擊的攻擊，隨後暴露了敏感信息。研究人員發現，所有經過測試的應用程序都可以安裝並運行在受損設備上。這本身就構成了更大的安全風險，因為這些駭客繞過設備提供的保護措施，並允許惡意應用程序訪問通常會在非副業設備上受到保護的其他應用程序中的敏感信息。
根據各種市場報告，我們有充分的理由相信黑客正在越來越多地將資源重定向以攻擊移動銀行。我們將看到對移動設備的攻擊的數量和復雜性的大幅度增加。保護移動設備和交易對銀行至關重要。這不僅是安全問題，而且還直接鏈接到他們的品牌權益。
因此，銀行本身需要確保其銀行和付款應用程序足夠安全，無論移動OS類型或版本如何，以保護消費者的敏感數據，並保護自己的品牌聲譽。而且，只有當銀行管理其自己的應用程序的安全性，而不是依靠第三方錢包提供商來保護其消費者數據時，這才有可能。
簡而言之，如果存在更好，更安全的選擇，那麼為什麼要信任無法保護自己的數據的第三方錢包提供商？
簡單的漏洞
您可能知道，在今年早些時候的Beta發布期間，CurrentC被違反了。請想像，如果錢包丟失了信用卡信息，消費者會驚慌失措，這會破壞錢包和卡提供者品牌。最後但並非最不重要的一點是，當某些銀行已經決定嵌入安全技術以保護其移動支付應用程序時，同樣的技術也可以用來保護移動銀行應用程序（如果集成）。這一主張使銀行和發卡商擁有自己安全，集成的移動銀行和付款應用程序的更大案例。
在討論第三方錢包提供商時，重要的是要注意，他們都需要削減交易。顯然，他們在這裡獲利，並且在查看2015年最近收購時很明顯。 looppay被三星收購，被吹捧為最被接受的移動錢包。 Paydiant是一個由PayPal收購的用於移動付款，忠誠度，優惠等的白色標籤平台。最終，由Google收購的MNO提供的NFC錢包Softcard（以前是ISIS）。
隱私問題
隱私是另一個關鍵問題，因為第三方錢包提供商要求每個消費者進行削減的交易數據。銀行不願意共享其消費者的交易數據，第三方錢包提供商可以將其用於其他目的。這是第三方錢包提供商可以與銀行和發行發行人一起玩“ Frenemies”的另一個原因，今天在成熟時接管。目前，大多數第三方錢包提供商在支付市場上都是新的，需要銀行來擴展其覆蓋範圍。
這將討論帶給了另一個有趣的因素：消費者關係。如果銀行擁有錢包，它將增加他們擴展和提供服務的機會，例如移動優惠券/激勵措施，條形碼和新產品信息，這些信息允許消費者研究和交叉銷售和收購直接訂閱第三方錢包時，情況並非如此。直接的消費者關係還允許銀行圍繞自己的產品和服務產品進行創新，這些產品和服務直接影響自己的消費者。但是，如果銀行和發卡商選擇通過第三方錢包去市場，則相比之下，他們將僅限於創新和交流，而不是擁有這種關係。
IT問題的消費化
另一個重要的考慮因素是用戶體驗，因為除iOS以外的大多數移動操作系統提供商都宣布了對HCE功能的支持，因此他們需要知道如何在不同類型的OS和版本上提供安全，一致和統一的用戶體驗。眾所周知，企業的消費化代表了員工將其個人移動設備帶入工作環境的日益增長的趨勢 - 帶您自己的設備 - （BYOD），這會通過要求通過其設備訪問企業環境的員工向IT組織造成壓力。
為了保持一致的用戶體驗以及安全層，無論Android，BlackBerry或Windows Mobile OS和版本如何，銀行都會通過擁有自己的錢包應用程序來更有效地為消費者服務。 BYOD與銀行員工的內部應用程序尤其重要，並且對其客戶來說足夠重要，因為他們中的許多人擁有多個移動設備，並且通常裝有不同的移動操作系統和版本。
結論
在當今世界，數字錢包是消費者與其銀行之間可信賴關係的自然延伸。除了付款外，集成的錢包應用程序還可以提供更多有價值的功能，可以通過訪問其餘額和交易歷史記錄以及管理其支出，包括所有交易和即時獎勵贖回選項，幫助消費者監控其財務狀況。集成的錢包應用程序還允許銀行提供明顯的區分因素，從而超越競爭。
集成的錢包應用程序可以允許用戶在其銀行提供的借記卡和信用卡上收集，整理和訪問各種獎勵和優惠券。這樣的解決方案將為人們提供選擇，並使消費者的生活更輕鬆。相比之下，第三方錢包唯一可以訪問消費者，並向銀行收取交易費用，用於使用其技術促進購買。因此，隨著銀行到達這個主要的十字路口，就安全性而言，顯而易見，明智且現實的解決方案是銀行建立自己的付款申請。
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