การให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer แบ่งเขตแดนทางการเงิน

การให้ยืม peer-to-peer (P2P)ยังเป็นที่รู้จักกันในนาม "การให้กู้ยืมเพื่อสังคม" ให้บุคคลยืมและยืมเงินโดยตรงจากกันและกัน เช่นเดียวกับ eBay ลบคนกลางระหว่างผู้ซื้อและผู้ขายออกไปบริษัท สินเชื่อ P2Pเช่น Prosper กำจัดตัวกลางทางการเงินเช่นธนาคารและสหภาพเครดิต

การให้กู้ยืม P2P เพิ่มผลตอบแทนสำหรับบุคคลที่จัดหาเงินทุนและลดลงอัตราดอกเบี้ยสำหรับผู้ที่ใช้มัน แต่ก็ต้องการเวลาและความพยายามมากขึ้นจากพวกเขาและมีความเสี่ยงมากขึ้น อ่านต่อเพื่อหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการให้กู้ยืมประเภทนี้

ภูมิหลังการให้กู้ยืมทางสังคม

การให้กู้ยืม P2P เป็นผลิตภัณฑ์ของธุรกิจที่สำคัญเทคโนโลยีและแนวโน้มทางสังคมรวมถึง:

1. รุ่นใหม่ของสิ่งที่เรียกว่า "Freeformers" ที่มีอิสระส่วนบุคคลกับการเคลื่อนไหวทางสังคม Freeformers ต้องการควบคุมงานและการพักผ่อนของพวกเขา แทนที่จะทำงานให้กับ บริษัท หนึ่งเป็นเวลา 35 ปีพวกเขาชอบที่จะทำงานร่วมกันในเครือข่ายในช่วงเวลาสั้น ๆ ในโครงการต่าง ๆ Freeformers เป็นที่น่าสงสัยอย่างมากของสถาบันขนาดใหญ่ พวกเขาเชื่อในคนไม่ใช่ธนาคาร
2. ที่การลดทอนความเป็นสื่อกลางเกือบทุกอย่าง การเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีโลกาภิวัตน์และแนวโน้มระหว่างประเทศอื่น ๆ ยังคงลดจำนวนขนาดและบทบาทของตัวกลางธุรกิจในหลายภาคอุตสาหกรรม
3. การแพร่กระจายของเทคโนโลยีเว็บซึ่งส่งเสริม "การทำงานร่วมกันของมวลชน" เครื่องมือใหม่เหล่านี้ช่วยให้บุคคลสามารถทำงานร่วมกันทางออนไลน์ในกลุ่มใหญ่เพื่อให้บรรลุเป้าหมายร่วมกัน (อีเบย์และเว็บไซต์เครือข่ายสังคมออนไลน์เช่น Facebook เป็นตัวอย่าง)
4. การพัฒนา microlending ไปยังบุคคลที่มีสินทรัพย์ไม่กี่แห่งในประเทศกำลังพัฒนา หน่วยงานสินเชื่อชุมชนและสังคมเช่นสหภาพเครดิตมีมานานแล้ว แต่ Microlending ให้แรงผลักดันให้ความคิดในการบรรลุเป้าหมายทางสังคมโดยการให้สินเชื่อเล็ก ๆ แก่บุคคล (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมอ่าน:ไมโครไฟแนนซ์: มันคืออะไรและจะมีส่วนร่วมอย่างไร-

การให้กู้ยืม P2P มีหลายสาขา

เช่นเดียวกับการจัดหาเงินทุนประเภทส่วนใหญ่มีความหลากหลายในการให้กู้ยืม P2P

ยิ่งไปกว่านั้นประเด็นทางกฎหมายโดยรอบการดำเนินงานการให้กู้ยืม P2P โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสหรัฐอเมริกานั้นไม่ได้ถูกตัดสิน คำถามยังคงเกี่ยวกับประเภทของเอนทิตีของผู้ให้กู้ P2P และระบอบการปกครองที่ใช้ เนื่องจากความกังวลเหล่านี้การดำเนินงานของผู้ให้กู้ P2P ต่างประเทศของสหรัฐอเมริกาบางครั้งก็หลงทางไปไกลเกินกว่าเดิมรูปแบบธุรกิจ-

เริ่มต้น

ด้วยคำเตือนเหล่านี้ในใจนี่คือวิธีการให้สินเชื่อ P2P ทำงานในสถานการณ์ทั่วไป:

คุณลงทะเบียนและเป็นสมาชิกในเว็บไซต์ของผู้ให้กู้ P2P และผู้ให้กู้นี้ทำหน้าที่เป็นคนกลาง (มันทำบันทึกการโอนเงินระหว่างสมาชิก ฯลฯ ) บริษัท สินเชื่อได้รับรายได้จากค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากทั้งผู้ให้กู้และผู้กู้

ผู้กู้

ก่อนที่คุณจะยืมผู้ให้กู้ P2P จะทำการตรวจสอบหลายรายการ (ส่วนตัวการจ้างงานเครดิต ฯลฯ ) มาตรฐานค่อนข้างเข้มงวดและสูงความเสี่ยงด้านเครดิตยืมไม่ได้ หลังจากได้รับการยอมรับคุณมีสองตัวเลือกขึ้นไป

• ผู้ให้กู้ P2P จะมอบหมายให้คุณเป็นหนึ่งในสี่หรือห้าหมวดหมู่ความเสี่ยงและคุณสามารถยืมในอัตราการดำเนินการสำหรับหมวดความเสี่ยงของคุณในวันนั้น หรือ
• คุณสามารถประมูลเงินกู้ให้กับสมาชิกด้วยเงินทุนเพื่อให้ยืม ผู้ให้กู้/ผู้ประมูลเห็นข้อมูลที่เกี่ยวข้องที่คุณให้ไว้ในเว็บไซต์ของผู้ให้กู้ P2P: เหตุผลที่คุณต้องการเงินประวัติการเงินเรื่องราวส่วนตัวของคุณแม้แต่เรื่องส่วนตัวเช่นภาพถ่ายหรือบทกวีที่คุณเขียน คุณกำหนดอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นสำหรับสินเชื่อของคุณและยอมรับการเสนอราคา หากเงินกู้ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ผู้ให้กู้สามารถประมูลอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขายินดีที่จะเรียกเก็บเงินเพื่อให้ได้สิทธิในการให้ทุนแก่กิจการของคุณ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: เว็บไซต์ให้ยืม P2P: พวกเขาปลอดภัยแค่ไหนสำหรับผู้กู้?)

ผู้ให้กู้

ในฐานะผู้ให้กู้นอกเหนือจากการเสนอราคาสินเชื่อรายบุคคลคุณสามารถเลือกที่จะให้ บริษัท P2P กระจายเงินทุนของคุณในหมู่ผู้กู้จำนวนมาก คุณตัดสินใจประเภทความเสี่ยงที่จะให้ยืม; ยิ่งมีความเสี่ยงในพอร์ตสินเชื่อของคุณมากเท่าไหร่ก็ยิ่งได้รับผลตอบแทนมากขึ้น แต่โอกาสที่จะได้มากขึ้นค่าเริ่มต้น-

ข้อดีและข้อเสีย

ประโยชน์ที่สำคัญของการให้กู้ยืม P2P สำหรับบุคคลคือ:

1. ผู้ให้กู้สามารถเพลิดเพลินไปกับผลตอบแทนหลายเปอร์เซ็นต์เหนือกว่าสำหรับธนาคารซีดี- ผู้กู้เพลิดเพลินกับข้อได้เปรียบด้านต้นทุนที่คล้ายกันเมื่อเทียบกับอัตราที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน
2. บุคคลหลายคนชอบรู้ว่าพวกเขากำลังให้ยืมเงินกับใครและทำไมพวกเขาถึงต้องการเงิน ไม่เพียง แต่จะทำให้พวกเขารู้สึกถึงความพึงพอใจส่วนตัว แต่พวกเขายังสามารถเลือกผู้กู้ที่พวกเขาเชื่อว่าจะชำระคืนเงินกู้เต็มเวลาและตรงเวลา
3. มีแง่มุมการกุศลสำหรับการให้กู้ยืม หากผู้กู้ที่มีศักยภาพมีประวัติทางการเงินที่หลบ แต่เป็นเรื่องราวที่เห็นอกเห็นใจผู้ให้กู้สามารถเลือกที่จะละทิ้งผลตอบแทนที่สูงขึ้นเสี่ยงเพื่อระดมทุนเงินกู้
4. อาจมีความรู้สึกที่แท้จริงของชุมชนในเว็บไซต์ผู้ให้กู้ P2P ฟอรัมมีแนวโน้มที่จะใช้งานได้กับผู้ใช้ที่แลกเปลี่ยนข้อมูลเกี่ยวกับการให้ยืมและการกู้ยืมอย่างกระตือรือร้น การเปลี่ยนแปลงที่เสนอในนโยบายของผู้ให้กู้ P2P ได้รับการถกเถียงกันอย่างจริงจัง
5. บางคนเกลียดธนาคารและจะทำทุกอย่างเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้พวกเขา

โดยธรรมชาติมีข้อเสีย:

1. ผู้กู้จำนวนมากได้รับการยกเว้นเพราะพวกเขาไม่มีเครดิตที่ดี (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู:คะแนนเครดิตที่ดีคืออะไร?-
2. ผู้ให้กู้เผชิญกับการเปิดรับแสงจากค่าเริ่มต้นและเงินของพวกเขา (ยกเว้นบางอย่าง) จะไม่ได้รับการประกัน ความสำเร็จของผู้ให้กู้ P2P เพื่อ จำกัด การสูญเสียสินเชื่อแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และเมื่อเวลาผ่านไป ผู้ให้กู้สามารถพูดคุยเกี่ยวกับการกู้เงินที่ไม่ดีด้วยเรื่องราวที่ดี
3. เมื่อเปรียบเทียบกับการเดินเข้าไปในธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนการให้สินเชื่อ P2P สามารถทำงานได้มากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากสินเชื่อได้รับเงินทุนผ่านการประมูล การเลือกสินเชื่อและกระบวนการเสนอราคาสามารถเรียกร้องระดับความซับซ้อนทางการเงินที่หลายคนไม่มี
4. แม้ว่าผลตอบแทนจากผู้ให้กู้อาจสูงกว่าใบรับรองการฝากเงินเมื่อเวลาผ่านไป แต่ก็ไม่แน่ใจว่าพวกเขาจะสูงกว่าการซื้อขายสาธารณะกองทุนดัชนีซึ่งต้องใช้งานค่อนข้างน้อยที่จะซื้อและถือ
5. ไม่ใช่ทุกคนที่ต้องการเรื่องราวทางการเงินที่เผยแพร่บนอินเทอร์เน็ต สำหรับผู้ที่มีความเป็นส่วนตัวบางอย่างธนาคารที่ไม่มีตัวตนขนาดใหญ่มีประโยชน์
6. เนื่องจากนี่เป็นอุตสาหกรรมใหม่จึงมีความผูกพันที่จะเป็นคลื่นของการรวมผู้ให้กู้การเปลี่ยนแปลงอินเตอร์เฟส/การดูแลระบบและการเปลี่ยนแปลงแนวทางปฏิบัติในการให้กู้ยืมเอง นี่อาจเป็นภาระและความเสี่ยงมากกว่านักลงทุนที่มีระเบียบวินัยเต็มใจที่จะอนุญาต

บทสรุป

แม้จะมีข้อเสีย แต่การให้กู้ยืม P2P กำลังได้รับแรงฉุดและดูเหมือนว่าจะได้รับความนิยมมากขึ้น มีผู้ให้กู้ P2P ในหลายประเทศรวมถึงอิตาลีเนเธอร์แลนด์จีนและญี่ปุ่นพร้อมการดำเนินงานเริ่มต้นในหลาย ๆ ประเทศ