การถอนเงินก่อนกำหนดจาก 401 (k) ของคุณ

เป็นเรื่องปกติที่จะต้องกังวลเกี่ยวกับแรงกดดันทางการเงินที่เกิดจากการเกษียณอายุ และสำหรับหลาย ๆ คนอาจดูเหมือนเป็นสวรรค์ ที่ช่วยคนงานโดยปล่อยให้พวกเขาเลื่อนรายได้เข้าบัญชีเกษียณอายุของตนตามเกณฑ์ก่อนหักภาษี ซึ่งบ่อยครั้งมักจะได้รับผลประโยชน์จากการจับคู่ของนายจ้างในการต่อรองราคาน่าแปลกใจเล็กน้อยที่ ณ วันที่ 31 กันยายน 2023 เกือบ 30% ของสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของอเมริกาประกอบด้วยสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ 9.9 ล้านล้านดอลลาร์ในซึ่งส่วนใหญ่เป็นของ 401(k)

ข้อดีอย่างหนึ่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของ 401(k) คือ- นี่หมายถึงเงินที่บริษัทของคุณบริจาคเข้าบัญชีเกษียณอายุ แต่ละบริษัทมีกฎการจับคู่ที่แตกต่างกัน อย่างไรก็ตาม จำนวนเงินที่ตรงกันจะเป็นเงินฟรี

สำหรับปี 2023 พนักงานสามารถบริจาคเงิน 401(k) ได้มากที่สุดคือ 22,500 ดอลลาร์ (23,000 ดอลลาร์ในปี 2024) พนักงานที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปได้รับอนุญาตให้บริจาคเงินเพิ่มเติม 7,500 ดอลลาร์ในปี 2566 และ 2567

บทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด

มีการจับอย่างไรก็ตาม หากคุณเริ่มถอนเงินออกก่อนที่คุณจะอายุครบ 59 ปีครึ่ง คุณอาจถูกปรับ 10% และเป็นหนี้ภาษีรอการตัดบัญชีที่ยังไม่ได้ชำระโดยทั่วไปแล้วจะเป็นการตัดสินใจที่ไม่ค่อยเหมาะสมนักเนื่องจากมีบทลงโทษที่รุนแรงซึ่งผู้รักษาต้องเผชิญ

บุคคลจะต้องเริ่มถอนเงินจาก 401(k) ภายในวันที่ 1 เมษายนของปี หลังจากที่พวกเขาอายุ 72 ปี (หรือ 73 ปีเริ่มในปี 2566) มิฉะนั้นพวกเขาจะถูกลงโทษ การถอนเงินเหล่านี้เรียกว่า-

ผู้คนนับล้านอาศัยไข่รังนี้เพื่อช่วยเหลือพวกเขาตลอดวัยเกษียณ แต่จะเกิดอะไรขึ้นหากความต้องการในชีวิตจริงก้าวก่าย เช่น การชำระค่าจำนอง การศึกษาในวิทยาลัยของบุตรหลาน หรือหนี้บัตรเครดิต และผู้ถือครองต้องถอนเงินออกจาก 401(k) ของตน? ผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนมักจะขมวดคิ้วกับการถอนเงินก่อนกำหนด แต่จะมีช่วงเวลาใดบ้างที่ควรจะนำเงินออกจากการลงทุนปลอดภาษีนี้?

การจัดการกับหนี้

แม้ว่านักลงทุนทุกคนจะแตกต่างกัน แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินชี้ให้เห็นว่าหลายคนพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกัน

แครอล ฮอฟฟ์แมนที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งของ The Mather Group อ้างถึงตัวอย่างของคนที่ควร "อาจถอนเงิน" จากกองทุน 401(k) ลูกค้าของฮอฟฟ์แมนแต่งงานแล้ว และสามีของเธอทำงานโดยมีแผนเกษียณอายุ เธอมีเงินบำนาญของตัวเองประมาณ 6,000 ดอลลาร์ต่อเดือน และ 401(k) ซึ่งมีเงิน 60,000 ดอลลาร์

สิ่งที่ทำให้สถานการณ์ของลูกค้าน่าสนใจคือเธอกำลังจะลาออกจากนายจ้างในช่วงเวลาที่เธอและสามีเผชิญกับความท้าทายทางการเงินที่น่ากลัว สามีภรรยาคู่นี้เกิด "หนี้ก้อนใหญ่" ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการส่งลูกสามคนไปเรียนวิทยาลัย เช่นเดียวกับเงิน 25,000 ดอลลาร์ที่พวกเขาสะสมเป็นหนี้บัตรเครดิต

"เราแนะนำลูกค้ารายนี้” ฮอฟฟ์แมนกล่าว ลูกค้าไม่ทราบว่า IRS อนุญาตให้ถอนเงิน 401(k) เมื่ออายุ 55 ปีหลังจากการเลิกจ้าง

ฮอฟฟ์แมนมีข้อควรระวังอีกประการหนึ่งที่จะเสนอ: "ผู้ที่มีหนี้จำนวนมากในคราวเดียวมักจะก่อหนี้ซ้ำๆ ดังนั้นเราจึงแนะนำกลยุทธ์นี้ได้ก็ต่อเมื่อเราทำงานร่วมกับพวกเขาเพื่อวางแผนการใช้จ่ายและเพิ่มเงินออมของพวกเขา เราตัดบัตรเครดิตของพวกเขาออก"

ผู้ที่ไม่รักษาแผน 401(k) ไว้อาจต้องเสียใจกับการละเลย ก่อนอายุครบ 60 ปี ผู้เป็นที่เคารพนับถือนิวยอร์กไทม์สคอลัมนิสต์ธุรกิจ Joe Nocera เปิดเผยต่อสาธารณะถึงสถานการณ์ของเขาในบทความเดือนเมษายน 2555 เมื่อเขาเล่าถึงชีวิตของเขา: "สิ่งเดียวที่ฉันไม่ได้จัดการในรายการตรวจสอบที่ต้องทำคือการวางแผนเกษียณอายุ" เขาเขียน “ฉันไม่ได้วางแผนที่จะเกษียณ พูดให้ถูกคือ ฉันไม่สามารถเกษียณได้ แผน 401(k) ของฉันซึ่งควรจะดูแลเรื่องการเกษียณอายุของฉัน กำลังขาดรุ่งริ่ง”

เหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน เช่น การหย่าร้าง และการแยกทางกันของในปี 2000 ได้ทำงานเพื่อลด 401(k) ของ Nocera ลงครึ่งหนึ่งสองครั้ง

IRA แบบโรลโอเวอร์

นักลงทุนบางรายต้องการมีทางเลือกอื่นแทน 401(k) ในขณะที่ตระหนักถึงการประหยัดภาษี การโอนเงินจาก 401(k) ไปยัง anในสิ่งที่เรียกว่าเสนอสิทธิประโยชน์ทางภาษีด้วย

ฮิลดี ริเชลสันประธานกลุ่ม Scarsdale Investment Group ในนิวยอร์กกล่าวว่า "บุคคลธรรมดาควรสะสม 401(k) ของตนเป็นและซื้อพันธบัตรบุคคลคุณภาพสูงเพื่อเป็นทุนในการเกษียณอายุ จากนั้นพวกเขาก็จะสามารถจัดการทรัพย์สินเพื่อการเกษียณได้ด้วยตนเอง"

ฟิลลิป คริสเตนสันนักวิเคราะห์ทางการเงินที่ได้รับอนุญาตและเจ้าของร่วมของ Phillip James Financial กล่าวว่า "หากคุณไม่ได้อยู่กับนายจ้างอีกต่อไปแล้ว แต่ 401(k) ของคุณไม่เคยถูกย้าย คุณควรพิจารณาโอนสินทรัพย์ไปยังบัญชีอื่นที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เช่น IRA คุณอาจมีตัวเลือกการลงทุนมากมายและอาจมีราคาต่ำกว่าข้อเสนอแผน 401(k) แบบเก่าของคุณ"

ในเวลาเดียวกัน Christenson เตือนนักลงทุนว่า "ในบางกรณี แผน 401(k) ของคุณอาจมีการลงทุนที่คุณไม่สามารถเข้าถึงได้นอกเหนือจากแผนของคุณ เช่น บัญชีหลักประกันที่มีการรับประกัน" คริสเตนสันกล่าวเสริมว่า "โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราต่ำนี้ ฉันได้เห็นกองทุนประเภทนี้เสนออัตราที่น่าดึงดูดใจโดยไม่มีการสูญเสีย-

ความเสี่ยงของการโรลโอเวอร์

ก่อนที่ผู้คนจะโอนเงิน 401 (k) ให้กับ IRA พวกเขาควรคำนึงถึงผลที่ตามมาที่อาจเกิดขึ้น "พิจารณาต้นทุนภายในกองทุน 401 (k) เทียบกับต้นทุนรวมของ IRA" รวมทั้งและค่าคอมมิชชั่นกระตุ้นเทอร์รี่ พราเธอร์นักวางแผนทางการเงินในเอวันส์วิลล์ รัฐอินเดีย

พราเธอร์หยิบยกอีกสถานการณ์หนึ่งที่น่าสังเกตขึ้นมา โดยทั่วไปแล้ว 401 (k) กำหนดให้คู่สมรสได้รับการเสนอชื่อเป็นของบัญชีใดบัญชีหนึ่ง เว้นแต่คู่สมรสจะลงนามในหนังสือสละสิทธิ์ที่ผู้บริหารแผนกำหนดไว้ IRA ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากคู่สมรสในการตั้งชื่อบุคคลอื่นที่ไม่ใช่คู่สมรสเป็นผู้รับผลประโยชน์หลัก

“หากผู้เข้าร่วมวางแผนที่จะแต่งงานใหม่เร็วๆ นี้ และต้องการตั้งชื่อบุคคลอื่นที่ไม่ใช่คู่สมรสใหม่ให้เป็นผู้รับผลประโยชน์—ลูกจากการแต่งงานครั้งก่อน บางที—IRA อาจเป็นที่พึงปรารถนา” Prather กล่าว

หมดตัวเลือกอื่น ๆ ทั้งหมด

ที่ปรึกษาการลงทุนเน้นย้ำว่าผู้คนควรออกจาก 401(k) เฉพาะเมื่อพวกเขาเห็นว่าจำเป็นจริงๆ และได้ใช้ทางเลือกอื่นๆ หมดแล้ว โปรดจำไว้ว่า 401 (k) อยู่เหนือบัญชีการเกษียณอายุทั้งหมด ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนก่อนที่จะดำเนินการที่น่าทึ่งเช่นนี้

“พนักงานจำนวนมากที่ลาออกจากงานเพราะเกษียณอายุหรือเปลี่ยนงาน ย่อมขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอย่างเหมาะสม”เวย์น ไททัสที่ 3ซึ่งเป็นกรรมการผู้จัดการที่ Savant Wealth Management ในเมืองพลีมัธ รัฐมิชิแกน “สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงหลากหลายอาชีพ ตั้งแต่ตัวแทนประกันภัย นายหน้า ผู้จัดเตรียมภาษี หรือ-

บรรทัดล่าง

ผู้เชี่ยวชาญชี้ให้เห็นว่าเงินลงทุน 401 (k) ที่ลงทุนในหุ้นทั้งหมดสามารถคาดหวังให้ผลตอบแทนประมาณ 9% ถึง 10% ต่อปีตั้งแต่ปี พ.ศ. 2500 เป็นต้นมาได้คืนประมาณ 10% ต่อปีก่อนอัตราเงินเฟ้อ ผู้เชี่ยวชาญเน้นย้ำว่าการลงทุนทางเลือกอาจให้ผลตอบแทนระยะสั้นที่มากขึ้น แต่ 401(k) ควรถือเป็นที่หลบภัยไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็ตาม ความเสี่ยงไม่ควรเป็นส่วนหนึ่งของสมการการลงทุนที่นี่