ใครได้รับประโยชน์จากการโอนยอดคงเหลือ 0%?

การโอนยอดดุลบัตรเครดิตด้วย 0%อัตราร้อยละต่อปี (เม.ย. )ดูเหมือนจะเป็นข้อตกลงที่ดี: จ่าย 0% เมษายนสำหรับยอดคงเหลือที่โอนได้นานถึง 21 เดือน ในความเป็นจริงข้อเสนอเหล่านี้สามารถเป็นเครื่องมือประหยัดเงินได้อย่างมากหากใช้อย่างชาญฉลาด อย่างไรก็ตามการทำความเข้าใจกับสิ่งที่อยู่ในนั้นสำหรับธนาคารและ บริษัท บัตรเครดิตก่อนที่จะสมัครใช้งานสามารถช่วยหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดที่มีค่าใช้จ่ายสูง

สิ่งที่ บริษัท ได้รับ

บริษัท บัตรเครดิตมีเหตุผลหลายประการในการเสนอขายเพื่อให้ลูกค้าโอนสมดุลจากบัตรของคู่แข่งและไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับยอดเงินนั้นเป็นเวลาหนึ่งปีหรือนานกว่านั้น “ บริษัท บัตรเครดิตเสนอข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% เป็นวิธีการดึงดูดคุณในการสมัครบัตรเครดิตของพวกเขา” Colin Drake ผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจากที่ปรึกษาทางการเงินของ Marin ใน Sausalito รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว

จากนั้นพวกเขาทำเงินจากค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนผู้ค้าปลีกจ่ายในการซื้อทุกครั้งที่ผู้บริโภคเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตจากค่าธรรมเนียมการโอนยอดและจากลูกค้าที่ไม่ชำระยอดคงเหลือก่อนที่ระยะเวลาเบื้องต้นจะสิ้นสุดลงจึงมียอดคงเหลือที่เหลืออยู่ภายใต้อัตราดอกเบี้ยปกติของธนาคาร

“ ในธุรกิจส่วนใหญ่ค่าใช้จ่ายในการรับลูกค้าใหม่อยู่ในระดับสูง บริษัท บัตรเครดิตยินดีจ่ายค่าใช้จ่ายผ่านการโฆษณาบัตร APR 0% ของพวกเขาจากนั้นช่วยให้คุณใช้ APR ส่งเสริมการขายในเวลา จำกัด ” Drake กล่าว “ พวกเขาได้ทำการวิจัยทั้งหมดที่พวกเขาต้องตระหนักว่าการลงทุนที่ดูเหมือนจะเป็นผู้นำการสูญเสียนี้น่าจะนำไปสู่ความสัมพันธ์กับลูกค้าที่ทำกำไรได้มากสำหรับพวกเขา”

ในขณะเดียวกันค่าธรรมเนียม

ในขณะที่ยอดคงเหลือภายใต้ข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% APR จะไม่เกิดดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาที่กำหนดตราบเท่าที่ทุก ๆการชำระเงินขั้นต่ำทำตรงเวลา บริษัท บัตรเครดิตมักจะเรียกเก็บเงินจากผู้บริโภคในการย้ายยอดเงินจากบัตรเก่าไปยังบัตรใหม่ Bankrate ประมาณการว่าค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือมักจะอยู่ในช่วง 3% ถึง 5% ของจำนวนเงินที่โอน นั่นหมายความว่าคุณสามารถจบลงด้วยการจ่ายเงิน $ 30 ถึง $ 50 สำหรับทุก ๆ $ 1,000 โอน

บัตรเครดิตค่าธรรมเนียมรายปีหากมีหนึ่งเป็นโอกาสอีกครั้งสำหรับผู้ออกบัตรที่จะทำเงินเมื่อมีการโอนยอดคงเหลือไปยังการ์ดใหม่ โชคดีที่บัตรโอนสมดุลส่วนใหญ่ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปี

การชำระเงินล่าช้าเป็นเงินจำนวนมาก

การโอนยอดคงเหลือเพื่อรับอัตราเบื้องต้น 0% เป็นเวลา 12 เดือนไม่ได้หมายความว่าจะลืมเกี่ยวกับยอดคงเหลือ ผู้ถือบัตรจะต้องชำระเงินขั้นต่ำก่อนวันครบกำหนดทุกเดือนหรือสูญเสียอัตรา 0% และอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมล่าช้า การสูญเสียอัตราโปรโมชั่นการโอน 0% APR หมายความว่าผู้ถือบัตรจะเริ่มจ่ายดอกเบี้ยในยอดคงเหลือที่โอนที่อัตราค่าปรับเว้นแต่ว่าการ์ดจะมาพร้อมกับ APR ที่ไม่มีข้อผิดพลาด

พิจารณาการกำหนดเวลาการชำระเงินขั้นต่ำโดยอัตโนมัติ แม้จะมีการชำระเงินดังกล่าวให้ตั้งค่าการแจ้งเตือนปฏิทินเพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินแต่ละครั้งจะผ่านก่อนวันที่ครบกำหนดและตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีเพียงพอในบัญชีตรวจสอบเพื่อครอบคลุมการชำระเงิน

ธนาคารชอบที่จะขายข้าม

เมื่อธนาคารมีลูกค้าบัตรเครดิตอาจมองว่าธุรกิจของลูกค้านั้นมีวิธีอื่น: บัญชีตรวจสอบส่วนบุคคลที่ลูกค้าจ่ายค่าธรรมเนียมรายเดือน บัญชีออมทรัพย์ที่ได้รับดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยสำหรับลูกค้าเนื่องจากธนาคารให้เงินนั้นในอัตราที่สูงขึ้น หรือสินเชื่ออัตโนมัติหรือการจำนองที่ลูกค้าข้ามเพิ่มดอกเบี้ยเป็นเวลาหลายปีแม้กระทั่งทศวรรษ ไม่ต้องพูดถึงกวงเงินสินเชื่อบ้านหรือบัตรเครดิตอื่นที่ทำให้ยอดคงเหลือและดอกเบี้ย

ไม่มีอะไรผิดปกติกับผลิตภัณฑ์ใด ๆ เหล่านี้หรือธนาคารสร้างรายได้จากพวกเขา แต่เมื่อใดก็ตามที่ธนาคารลงทะเบียนลูกค้าสำหรับหนึ่งในผลิตภัณฑ์ของ บริษัท มันมีโอกาสที่จะสร้างความสัมพันธ์ที่ยาวนานของการขายข้าม ความหวังของธุรกิจเพิ่มเติมนั้นเป็นอีกเหตุผลหนึ่งสำหรับข้อเสนอบัตรถ่ายโอนยอดคงเหลือ 0% APR

คุณเป็นปืนพกหรือ transactor หรือไม่?

“ ปืนพก” ในศัพท์แสงอุตสาหกรรมบัตรเครดิตเป็นผู้บริโภคที่มียอดคงเหลือในบัตรของพวกเขาเดือนต่อเดือน พวกเขาได้รับความสนใจจากยอดคงเหลือของพวกเขาซึ่งเพิ่มไปยังบรรทัดล่างของธนาคาร

“ transactors” มีผลกำไรน้อยกว่ามากเพราะพวกเขาใช้บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือในการซื้อสินค้าและอาจได้รับรางวัล ทรานแซคเตอร์จ่ายยอดคงเหลือเต็มและตรงเวลาทุกเดือน เจ้าหนี้เงินรายเดียวที่ได้รับจากผู้บริโภคเหล่านี้มาจากค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน transactors ได้รับการนั่งฟรีจากปราศจากความสนใจของการ์ดระยะเวลาสง่างาม-

ทรานแซคเตอร์บางตัวสร้างรายได้จากบัตรเครดิตโบนัสครั้งเดียว แต่มันก็แสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคที่มีบัตรเครดิตรางวัลใช้จ่ายมากขึ้นในบัตรของพวกเขากับผู้ที่ไม่มีรางวัล รายได้การแลกเปลี่ยนที่ transactors สร้างขึ้นนั้นเพียงพอที่จะทำให้ลูกค้ามีกำไรแม้ว่าจะทำกำไรได้น้อยกว่าปืนพก

“ แบ๊งค์ผู้ถือบัตรที่หมุนเวียนยอดคงเหลือในขณะที่จ่ายเงินขั้นต่ำตรงเวลา” เควินฮาเน่ย์กล่าวซึ่งใช้เวลากว่าทศวรรษในฐานะผู้อำนวยการฝ่ายขายของ Experian ซึ่งเป็นหนึ่งในสามบิ๊กบิ๊กกล่าวสำนักงานเครดิต- ตอนนี้เขาแบ่งปันข้อมูลเชิงลึกในฐานะคนวงใน Credit Bureau ที่เว็บไซต์การเพิ่มผลประโยชน์ของครอบครัว- “ ปืนพกมีผลกำไรมากกว่าทรานแซคเตอร์” เขากล่าว “ การโอนยอดคงเหลือ [0%] เป็นวิธีที่คุ้มค่าที่สุดในการเพิ่มยอดคงเหลือหมุนที่สร้างรายได้ดอกเบี้ย”

ใครน่าจะสูญเสีย

คนส่วนใหญ่เข้าสู่ข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% APR คาดหวังว่าจะออกมาข้างหน้า แต่พวกเขาจะ? “ ธนาคารติดตามและวัดผลลัพธ์ของข้อเสนอเหล่านี้และรู้จากประสบการณ์เปอร์เซ็นต์ของคนที่จะชนะหรือแพ้เกม” Haney กล่าว “ ผู้ชนะใช้ข้อเสนอและชำระยอดเงินเต็มจำนวนก่อนที่ระยะเวลาเบื้องต้นจะหมดอายุหรือพวกเขาใช้ประโยชน์จากข้อเสนออีก 0% APR และโอนยอดคงเหลือไปยังธนาคารอื่นผู้แพ้จ่ายค่าธรรมเนียมการโอนและกลับมาจ่ายดอกเบี้ยจ่ายในยอดคงเหลือหลังจากระยะเวลาเบื้องต้นสิ้นสุดลง”

ธนาคารนับรวมถึงผู้บริโภคที่ประเมินความแข็งแกร่งของตนเองและประเมินความอ่อนแอของตนเองต่ำเกินไป (หรือที่รู้จักว่า“ อคติเหนือกว่า”) คนส่วนใหญ่ที่ยอมรับข้อเสนอเห็นว่าตัวเองเป็นผู้ชนะในเกม แต่สถิติจากการติดตามข้อเสนอเหล่านี้เป็นเวลาหลายปีแสดงให้เห็นว่าส่วนใหญ่เป็นผู้แพ้ Haney กล่าว

บรรทัดล่าง

ในโลกของข้อเสนอชั่วคราว 0% APR บริษัท บัตรเครดิตไม่ได้หยั่งรากเพื่อให้ผู้บริโภคประสบความสำเร็จ อ่านและทำความเข้าใจกับการพิมพ์ที่ดีของข้อเสนอและรวมเว็บไซต์ของผู้ออกบัตรเครดิตสำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีจัดการการโอนยอดคงเหลือ หากการทำความเข้าใจกับข้อเสนอเหล่านี้ไม่ได้เกิดขึ้นกับผู้บริโภคได้อย่างง่ายดายหรือหากพวกเขาไม่ได้แก้ไขพฤติกรรมการใช้จ่ายที่ทำให้พวกเขาเป็นหนี้ - พวกเขาอาจมีแนวโน้มที่จะออกมาข้างหน้าโดยเพียงแค่จ่ายยอดคงเหลือที่มีอยู่ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้