โครงการพิณช่วยผู้กู้ที่มียอดคงเหลือสินเชื่อจำนองซึ่งเกินมูลค่าทรัพย์สินของพวกเขาโดยอนุญาตให้พวกเขารีไฟแนนซ์เงินกู้ของพวกเขา - ในอัตราที่ต่ำกว่า อย่างไรก็ตามโปรแกรมนี้หมดอายุในตอนท้ายของปี 2561
เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงเจ้าของบ้านจำนวนมากจะการรีไฟแนนซ์การจำนองของพวกเขาเพื่อล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าซึ่งสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้หรืออนุญาตให้เจ้าของบ้านสร้างทุนเร็วกว่านี้
อย่างไรก็ตามเจ้าของบ้านที่มักจะมีปัญหาในการรีไฟแนนซ์ส่วนเชิงลบหมายถึงการจำนองเกินมูลค่าทรัพย์สินการรักษาเงินกู้เป็นหลักประกัน ในไตรมาสที่สามของปี 2567 มีบ้านเกือบหนึ่งล้านหลังอยู่ในระดับลบ
ในอดีตผู้กู้ด้วยการจำนองใต้น้ำสามารถใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าโดยรีไฟแนนซ์ผ่านโครงการรีไฟแนนซ์ราคาไม่แพงในบ้าน (HARP)-
ค้นพบประโยชน์ที่ Harp มอบให้กับเจ้าของบ้านและตัวเลือกที่มีอยู่สำหรับการรีไฟแนนซ์หรือแก้ไขการจำนอง
ประเด็นสำคัญ
- HARP เป็นโครงการของรัฐบาลที่ออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือเจ้าของบ้านใต้น้ำรีไฟแนนซ์การจำนองในอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจยิ่งขึ้น
- โปรแกรมเริ่มต้นเมื่อวันที่ 1 เมษายน 2552 และสิ้นสุดในวันที่ 31 ธันวาคม 2561
- ภายในสิ้นเดือนธันวาคม 2561 พิณการรีไฟแนนซ์มีค่ารวม 3,494,395 ตั้งแต่เริ่มก่อตั้งในปี 2552
- ตัวเลือกสำหรับเจ้าของบ้านที่มีความสุขรวมถึงโปรแกรมการปรับเปลี่ยน Flex จาก Fannie Mae และ Freddie Mac
โครงการสินเชื่อพิณคืออะไร?
HARP เป็นโครงการรัฐบาลที่จัดตั้งขึ้นในเดือนเมษายน 2552 ภายใต้สำนักงานการเงินที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHFA)เพื่อตอบสนองต่อวิกฤตการณ์ทางการเงิน 2550-2551- ความคิดคือการช่วยเหลือสินเชื่อเพื่อการรีไฟแนนซ์เจ้าของบ้านในคุณสมบัติที่มีค่าน้อยกว่าการจำนองที่โดดเด่นของพวกเขา ผู้กู้ประมาณ 3.45 ล้านคนใช้ประโยชน์จากโปรแกรม
ข้อกำหนดของ HARP LOANG TO-VALUE (LTV)
HARP มีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยเหลือผู้กู้ด้วยกอัตราส่วนสินเชื่อต่อค่า (LTV)มากกว่า 80% โดยทั่วไปแล้วผู้กู้เหล่านี้มีปัญหาในการรักษาความปลอดภัยเนื่องจากการขาดส่วนของบ้านป้องกันไม่ให้พวกเขาได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง
เดิมทีผู้กู้มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือพิณหากอัตราส่วน LTV ของพวกเขาไม่เกิน 105% หมวกนี้เพิ่มขึ้นเป็น 125% ในเดือนกรกฎาคม 2552 จากนั้นก็ยกขึ้นทั้งหมดในเดือนตุลาคม 2554
พิณโดยตัวเลข
ระหว่างการเริ่มต้นของโปรแกรมและเดือนกุมภาพันธ์ 2558 มีการจำนองประมาณ 3.29 ล้านครั้งภายใต้พิณ ในจำนวนนี้ 2.3 ล้านมีอัตราส่วน LTV 80% ถึง 105% การจำนองมากกว่า 567,000 ครั้งมี LTV 105%ถึง 125%ในขณะที่ 421,522 สินเชื่อมีอัตราส่วนมากกว่า 125%
ฮาร์ปมีกำหนดจะหมดอายุในตอนท้ายของปี 2559 แต่รัฐบาลได้ขยายโครงการไปสองปี ภายในสิ้นเดือนธันวาคม 2561 พิณการรีไฟแนนซ์มีค่ารวม 3,494,395 ตั้งแต่เริ่มก่อตั้งในปี 2552
เกณฑ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการกู้ยืมพิณคืออะไร?
เจ้าของบ้านจะต้องมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ต่อไปนี้เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับพิณ:
- ข้อกำหนดพื้นฐานคือการจำนองที่เป็นเจ้าของหรือรับประกันโดยFreddie Macหรือแฟนนี่แม่ปิดเมื่อวันที่ 31 พฤษภาคม 2552
- เงินกู้ดั้งเดิมจะต้องมีอัตราส่วน LTV อย่างน้อย 80%
- ผู้กู้ไม่สามารถเป็นได้ที่ค้างชำระในการชำระเงินจำนองของพวกเขา พวกเขาอาจไม่มีการชำระเงินล่าช้าในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาและไม่เกินหนึ่งการชำระเงินล่าช้า 30 วันในช่วง 12 เดือนก่อนหน้า
- ผู้กู้จำเป็นต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 660
โปรแกรมไม่ได้ให้เงินจริง Harp ทำงานร่วมกับผู้ให้กู้เพื่อเสนอการรีไฟแนนซ์ เจ้าของบ้านสามารถตรวจสอบกับปัจจุบันของพวกเขาผู้ให้กู้หรือเข้าถึงเว็บไซต์ HARP เพื่อดูว่าผู้ให้กู้เข้าร่วมในโปรแกรมหรือไม่
อะไรมาแทนที่โครงการสินเชื่อพิณ?
แม้ว่า Harp จะสิ้นสุดลง Fannie Mae และ Freddie Mac เสนอทางเลือกสำหรับผู้กู้ที่มีความสุขทางการเงินเพื่อรีไฟแนนซ์หรือแก้ไขสินเชื่อของพวกเขา
การดัดแปลงแบบยืดหยุ่น
Fannie Mae และ Freddie Mac เสนอโปรแกรมการปรับเปลี่ยน Flex สำหรับสินเชื่อที่มีอยู่พร้อมการชำระเงินที่ผ่านมามากกว่า 60 วัน เหล่านี้เป็นโปรแกรมการปรับเปลี่ยนเงินกู้ที่ช่วยให้ผู้กู้ที่มีปัญหาทางการเงินลดการชำระเงินรายเดือนลง 20%
การลดการชำระเงินอาจเป็นผลมาจากชุดของขั้นตอนที่รวมถึง:
- การลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ (ถ้ามีสิทธิ์)
- การขยายระยะเวลาเงินกู้เช่น 40 ปีเทียบกับสินเชื่อจำนองมาตรฐาน 30 ปีมาตรฐาน
- ความอดทนของเงินต้นเงินกู้ (จำนวนเงินที่ยืม) ซึ่งแสดงถึงการลดลงชั่วคราวหรือการปรับเปลี่ยนยอดเงินกู้
การปรับเปลี่ยนสินเชื่อทั้งหมดอาจไม่บรรลุเป้าหมายการลดการชำระเงิน 20%
Freddie Mac High LTV Refinance
Freddie Mac เสนอการรีไฟแนนซ์ผู้กู้ด้วยอัตราส่วนเงินกู้ 95% ต่อมูลค่า (LTV) สำหรับบ้านเดียวหรือบ้านเดี่ยว ผู้กู้สามารถรีไฟแนนซ์เงินสด แต่ต้องมี LTV 80%
โปรแกรมสินเชื่อพิณทำงานอย่างไร?
โปรแกรมการจำนองพิณอนุญาตให้ผู้กู้ที่มียอดคงเหลือสินเชื่อจำนองซึ่งเกินมูลค่าทรัพย์สินของพวกเขาในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อของพวกเขาในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า โครงการรัฐบาลเริ่มขึ้นเมื่อวันที่ 1 เมษายน 2552 และสิ้นสุดในวันที่ 31 ธันวาคม 2561
หมายความว่าอย่างไรเมื่อการจำนองอยู่ใต้น้ำ?
การจำนองใต้น้ำเกิดขึ้นเมื่อยอดเงินกู้เกินกว่ามูลค่าของบ้านที่ได้รับเงินกู้เป็นหลักประกัน ผู้กู้สามารถกลายเป็นใต้น้ำได้หากมูลค่าทรัพย์สินลดลงหรือผู้กู้ถอนตัวมากเกินไปของส่วนของบ้านผ่านทางสินเชื่อบ้านทุนในบ้านของสินเชื่อที่บ้าน (HELOC) หรือการรีไฟแนนซ์เงินสดออก
ตัวเลือกสำหรับผู้กู้สินเชื่อจำนองที่มีความทุกข์ทางการเงินมีอะไรบ้าง?
โปรแกรมการปรับเปลี่ยน Flex ที่นำเสนอผ่าน Fannie Mae และ Freddie Mac ช่วยให้ผู้กู้ที่มีการชำระเงินในอดีตมากกว่า 60 วัน การปรับเปลี่ยนสินเชื่อได้รับการออกแบบมาเพื่อลดการชำระเงินจำนองรายเดือนลง 20% โดยการลดอัตราการขยายระยะเวลาสินเชื่อหรือความอดทนซึ่งจะช่วยลดยอดเงินกู้ชั่วคราว
บรรทัดล่าง
ก่อนที่พิณจะหมดอายุโปรแกรมนี้จะช่วยให้เจ้าของบ้านหลายล้านคนสามารถรีไฟแนนซ์จำนองใต้น้ำได้ ในขณะที่พิณไม่ลดจำนวนเงินที่เป็นหนี้ผู้กู้ได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและการชำระเงินรายเดือน แม้ว่าพิณจะไม่มีอยู่อีกต่อไป Fannie Mae และ Freddie Mac เสนอโปรแกรมสำหรับผู้กู้