สิ่งที่ทุกคนควรรู้เกี่ยวกับการรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคม

หัวข้อประกันสังคมนั้นเต็มไปด้วยข้อมูลที่ผิดซึ่งสามารถป้องกันไม่ให้ผู้คนเพลิดเพลินไปกับเงินเต็มรูปแบบที่พวกเขามีสิทธิ์ได้รับ บทความนี้มีความชัดเจนในเรื่องนี้ดังนั้นบุคคลอาจเพิ่มรายได้เกษียณอายุและบรรลุความมั่นคงทางการเงินตลอดปีเกษียณอายุ

เริ่มรวบรวมผลประโยชน์การเกษียณอายุช้าที่สุดเท่าที่จะทำได้

แม้ว่าอายุเกษียณอย่างเต็มที่คือ 66 หรือ 67 ขึ้นอยู่กับปีเกิดของแต่ละบุคคลผู้คนอาจเริ่มรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมเร็วเท่าอายุ 62 ในขณะที่บางคนเชื่อว่ามีเหตุผลที่ดีในการรวบรวมก่อนเวลาส่วนใหญ่มันรอบคอบมากขึ้นที่จะรอ

ผู้ที่โต้แย้งสำหรับคอลเล็กชั่นก่อนเชื่อว่าบุคคลควรคว้าเงินทั้งหมดที่พวกเขาสามารถทำได้ทันทีที่พวกเขามีสิทธิ์เพราะสภาคองเกรสอาจออกกฎหมายที่ลดผลประโยชน์การเกษียณอายุกลับมาเพื่อให้แน่ใจว่าระบบมีเงินทุนเพียงพอสำหรับการลากระยะยาว

แต่มุมมองนี้มีสายตาสั้นเพราะถ้าสภาคองเกรสก้าวไปข้างหน้าในการลดผลประโยชน์การเกษียณอายุจะมีโอกาสสูงที่บุคคลที่มีอายุอย่างน้อย 60 ปีจะสามารถรักษารูปแบบการชำระเงินที่มีอยู่ได้ดัชนีค่าจ้างเฉลี่ยแห่งชาติ-

ที่สำคัญยิ่งกว่าคือการรวบรวมประกันสังคมก่อนอายุเกษียณเต็มวัยจะลดผลประโยชน์รายเดือนอย่างถาวร ตัวอย่างเช่นผู้ที่เริ่มเก็บผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปีจะได้รับเงินเพียง 75% ในแต่ละเดือนเท่าที่พวกเขาจะได้รับหากพวกเขารอจนกว่าจะถึงอายุเกษียณเต็มวัยที่ 66 คนที่เต็มใจรอนานขึ้น (อายุ 70 ​​ปี) เมื่อผลประโยชน์สูงสุดจะได้รับมากขึ้นในแต่ละเดือน

ระวังทฤษฎี "Break-Ess Age"

ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนเชื่ออย่างกระตือรือร้นว่า 78 เป็น "อายุพักคุ้มครอง" สำหรับการเริ่มต้นประกันสังคม ซึ่งหมายความว่าไม่ว่าแต่ละคนจะเริ่มรวบรวมผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปีหรือไม่ว่าพวกเขาจะหยุดชะงักจนกว่าจะถึงวัยเกษียณอย่างเต็มที่

หลังจากอายุนั้นผู้ที่รอจนกระทั่งอายุเกษียณแบบดั้งเดิมในการรวบรวมจะเริ่มได้รับผลตอบแทนสูงกว่าผู้ที่ได้รับเลือกให้เริ่มสะสมก่อน

น่าเสียดายที่การพิจารณาอายุการหยุดพักนั้นเป็นการคาดเดาที่ดีที่สุดด้วยตัวแปรที่เปลี่ยนไปด้านหลังการคำนวณ เหล่านี้รวมถึงไฟล์มูลค่าเวลาของเงินอัตราเงินเฟ้อและไม่ว่าผู้รับผลประโยชน์จะเป็นคนงานหรือคู่สมรสที่ไม่ทำงานหรือไม่

ผลประโยชน์ที่ลดลงจะได้รับเครดิตในภายหลัง

เมื่อบุคคลที่ทำงานรวบรวมประกันสังคมผลประโยชน์ของพวกเขาอาจลดลง $ 1 สำหรับทุก ๆ $ 2 ของรายได้ที่ได้รับได้รับสูงกว่าเกณฑ์ที่กำหนด ($ 22,320 ในปี 2024 และ $ 23,400 ในปี 2025)

สิ่งนี้จะดำเนินต่อไปจนถึงปีที่หนึ่งเกษียณ จากนั้นจนถึงเดือนหนึ่งถึงวัยเกษียณเต็มรูปแบบมีการลดลง $ 1 สำหรับทุก ๆ $ 2 ที่ได้รับจากเกณฑ์ที่แตกต่างกัน ($ 59,520 ในปี 2024 และ $ 62,160 ในปี 2025) หลังจากนั้นบุคคลมีสิทธิ์ที่จะได้รับมากเท่าที่พวกเขาต้องการโดยไม่ต้องลดการลดลงอีก

สมมติว่างานของคุณช่วยให้คุณสามารถดึง $ 30,320 ($ 8,000 จากขีด จำกัด $ 22,320) ในสถานการณ์นี้ผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณจะลดลง $ 1 สำหรับทุก ๆ $ 2 ที่คุณได้รับเกินขีด จำกัด เพื่อลดทั้งหมด $ 4,000

แม้ว่าดูเหมือนว่าการทำงานอย่างหนักจะทำให้คุณยอมแพ้ผลประโยชน์ แต่ในความเป็นจริงผลประโยชน์เหล่านั้นเป็นเพียงเทคนิคที่รอการตัดบัญชีและในที่สุดจะได้รับเครดิตให้คุณเมื่อถึงวัยเกษียณอย่างเต็มที่

ผลประโยชน์บางอย่างอาจต้องเสียภาษี

หลายคนไม่ทราบว่าผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาอาจต้องเสียภาษีหากรายได้ของพวกเขาเกินจำนวนที่กำหนด คู่รักที่มีรายได้รวมระหว่าง $ 32,000 ถึง $ 44,000 ที่ยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมจะต้องจ่ายภาษีเงินได้โดยมากถึง 50% ของผลประโยชน์ของพวกเขา มันอยู่ระหว่าง $ 25,000 ถึง $ 34,000 สำหรับบุคคล

สำหรับคู่รักหากรายได้รวมของพวกเขามากกว่า $ 44,000 พวกเขาจะต้องเสียภาษีมากถึง 85% ของผลประโยชน์ของพวกเขา คำว่า "รายได้รวม" เพื่อจุดประสงค์นี้หมายถึงพวกเขารายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI)รวมถึงความสนใจที่ไม่สามารถทำได้ที่พวกเขาได้รับรวมทั้งครึ่งหนึ่งของผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขา (สำหรับผู้ที่เป็นคนเดียวตัวเลขอยู่ที่ $ 25,000 ถึง $ 34,000 สำหรับภาษี 50% และมากกว่า $ 34,000 สำหรับ 85%)

พิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้ คู่รักที่มีรายได้รวมกันมากกว่า $ 44,000 และผลประโยชน์ประกันสังคมรายเดือนทั้งหมดที่ $ 3,000 จะต้องเสียภาษีมากถึง 85% ของผลประโยชน์ของพวกเขา - พวกเขาจะเป็นหนี้ภาษี $ 30,600 ของผลประโยชน์ประกันสังคม $ 36,000 ต่อปีหรือ $ 3,672 (สมมติว่าอัตราภาษีลดลง 12%)

ผลประโยชน์ประกันสังคมไม่ได้ถูกกัดเซาะด้วยอัตราเงินเฟ้อ

บางคนเชื่ออย่างเท็จว่าผลประโยชน์สามารถขัดขวางได้จากอัตราเงินเฟ้อ มุมมองที่ผิดพลาดดังกล่าวล้มเหลวในการพิจารณาว่าการบริหารประกันสังคมประจำปีอย่างไรค่าใช้จ่ายในการปรับตัว (โคล่า) มั่นใจได้ว่าผลประโยชน์ประกันสังคมคือปรับเป็นประจำทุกปีสำหรับอัตราเงินเฟ้อซึ่งวัดโดยดัชนีราคาผู้บริโภคสำหรับผู้มีรายได้ค่าจ้างในเมืองและพนักงานเสมียน (CPI-W)- โคล่าสำหรับปี 2025 คือ 2.5% มันคือ 3.2% ในปี 2567

สำหรับผู้เกษียณหลายคนประกันสังคมเป็นแหล่งเดียวของรายได้การเกษียณอายุที่ปรับอัตราเงินเฟ้อ การระงับการรวบรวมผลประโยชน์หมายถึงวิธีการที่มีประสิทธิภาพในการเพิ่มการจ่ายเงินสูงสุดโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่มีแหล่งรายได้อื่น ๆ เช่นเงินบำนาญหรือค่างวด อีกต่อไปจะต้องรวบรวม (อายุไม่เกิน 70 ปี) ยิ่งโคล่ามากขึ้นเท่านั้น

บรรทัดล่าง

คอลเลกชันประกันสังคมอาจเป็นเรื่องที่ซับซ้อนสำหรับผู้ที่อายุใกล้เข้ามา การรู้ว่าการทำงานของการชำระเงินสามารถไปได้ไกลเพื่อเพิ่มเงินให้มากที่สุด โชคดีที่มีข้อมูลที่เป็นประโยชน์มากมายผ่านเว็บไซต์ประกันสังคมและที่สำนักงานท้องถิ่นของ SSA