เครือข่ายบัตรเครดิต: พวกเขาคืออะไรและทำงานอย่างไร

เครือข่ายบัตรเครดิตคืออะไร?

เครือข่ายบัตรเครดิตเป็นโครงสร้างพื้นฐานสำหรับลูกค้าในการซื้อสินค้าจากพ่อค้า พวกเขาอนุญาตให้สถาบันการเงินพูดคุยกันอนุมัติการทำธุรกรรมและ - ในที่สุดก็มีเงิน หากบัญชีธนาคารของธุรกิจและลูกค้าเป็นเหมือนแต่ละประเทศแล้วเครือข่ายบัตรเครดิตก็เหมือนกับ บริษัท ขนส่งระหว่างประเทศที่เกิดขึ้นระหว่างทั้งสอง

เครือข่ายบัตรเครดิต-พร้อมกับชิ้นส่วนที่เคลื่อนไหวอื่น ๆ ในการทำธุรกรรมด้วยบัตร-ช่วยจ่ายเงินจำนวนมากที่ผู้คนทำในวันนี้ บางครั้งพวกเขาเสนอประโยชน์ให้กับผู้บริโภคเช่นประกันรถเช่าหรือรางวัลการเดินทาง ที่สำคัญกว่านั้นเครือข่ายที่แตกต่างกันเรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ให้กับธุรกิจซึ่งพวกเขาอาจส่งต่อไปยังลูกค้าของพวกเขาหรือพวกเขาอาจปฏิเสธที่จะรับบัตรบางใบเป็นการชำระเงินทั้งหมด

เครือข่ายบัตรเครดิตทำงานอย่างไร

หากคุณเคยกวาดบัตรเครดิตของคุณเพียงเพื่อทำการซื้อมันอาจเป็นเรื่องที่น่าตกใจที่จะรู้ว่ามีกี่ส่วนที่เคลื่อนไหวในพื้นหลังสำหรับการทำธุรกรรมที่จะเกิดขึ้น

เพื่อดูว่าเครือข่ายบัตรเครดิตทำงานร่วมกับบิตอื่น ๆ ทั้งหมดเพื่อช่วยได้อย่างไรประมวลผลธุรกรรมเราจะพิจารณาการซื้อชุดแวมไพร์ที่คุณทำจากร้านฮัลโลวีนของโคลินโดยใช้บัตรเครดิตวีซ่าของคุณจาก Al Qolnidar Bank นี่คือขั้นตอนที่เกี่ยวข้อง

1. ลูกค้าให้บัตรเครดิตแก่ผู้ค้า:คุณสามารถป้อนรายละเอียดบัตรของคุณทางออนไลน์ใช้กระเป๋าเงินมือถือแตะการปัด ฯลฯ - ซึ่งอาจทำให้โคลินจ่ายค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เพื่อดำเนินการธุรกรรมของคุณ
2. ผู้ค้าส่งข้อมูลการชำระเงินไปยังตัวประมวลผลบัตรเครดิต:โคลินป้อนข้อมูลบัตรเครดิตของคุณและซื้อจำนวนเงินลงในเขาระบบจุดขาย (POS)ซึ่งติดต่อ บริษัท ที่เขาจ้างเพื่อประมวลผลการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต
3. ผู้ประมวลผลบัตรเครดิตติดต่อธนาคารที่ได้มา:บริษัท ประมวลผลบัตรเครดิตส่งข้อมูลนี้ไปยัง“ซื้อธนาคาร,” ซึ่งถือบัญชีผู้ค้าแยกต่างหากที่ใช้เป็นกองทุนโฮลดิ้งชั่วคราวสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต
4. การได้มาซึ่งการติดต่อกับธนาคารเครือข่ายบัตรเครดิต:ข้อมูลการชำระเงินของคุณถูกส่งไปยังไฟล์เครือข่ายบัตรเครดิตวีซ่าซึ่งมีที่อยู่สำหรับบัญชีของคุณที่ Al Qolnidar Bank
5. เครือข่ายบัตรเครดิตติดต่อธนาคารผู้ออก:วีซ่าส่งผ่านข้อมูลไปยัง Al Qolnidar Bank เพื่อดูว่าคุณสามารถทำการซื้อได้หรือไม่ ธนาคาร Al Qolnidar ตรวจสอบบัญชีของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าวงเงินเครดิตของคุณอนุญาตให้ชำระเงินได้
6. การออกธนาคารอนุมัติการทำธุรกรรมและส่งการชำระเงินไปยังธนาคารที่ได้มา:หากทุกอย่างชัดเจนในบัญชีของคุณ Al Qolnidar Bank ส่งสัญญาณกลับผ่านเครือข่ายเพื่อให้โคลินสีเขียวแสงแจ้งเตือนเขาว่าการชำระเงินกำลังจะมาและคุณสามารถออกจากการซื้อเครื่องแต่งกายของคุณทันเวลาสำหรับปาร์ตี้เที่ยงคืน
7. การรับเงินธนาคารถือการชำระเงินสำหรับตัวประมวลผลบัตรเครดิต:ธนาคารอัล Qolnidar ส่งเงินไปยังธนาคารที่ได้มา (รับ -“ การซื้อธนาคาร” ได้รับการชำระเงิน) ซึ่งพวกเขาซ่อนตัวอยู่ในบัญชีผู้ค้าอย่างปลอดภัย
8. ตัวประมวลผลบัตรเครดิตส่งผ่านการชำระเงินไปยังผู้ค้า:โคลินขอให้ชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของเขาซึ่งจัดเก็บไว้ในบัญชีผู้ค้า-ในปัจจุบัน-จะโอนไปยังบัญชีธนาคารเพื่อธุรกิจประจำวันของเขา จากนั้นเขาสามารถเข้าถึงเงินจากการซื้อได้จริง - แน่นอนว่าค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิตใด ๆ แน่นอน

เครือข่ายบัตรเครดิตด้านบน

มีเครือข่ายบัตรเครดิตจำนวนมากทั่วโลก แต่บัตรเครดิตส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาตกอยู่ภายใต้บัตรสำคัญเพียงไม่กี่ใบเท่านั้น:

• วีซ่า
• ค้นพบ
• มาสเตอร์การ์ด
• American Express

การพูดตามหน้าที่ไม่มีด้วยความแตกต่างระหว่างเครือข่าย “ Visa, MasterCard และ Discover เป็นหนึ่งเดียวและเหมือนกันในตอนนี้” Phillip Parker ผู้ก่อตั้งของCardPaymentOptions.com-

American Express โดดเด่นเพราะค่าธรรมเนียมสูงที่เรียกเก็บเงินจากพ่อค้า สิ่งนี้ทำให้ธุรกิจบางแห่งปฏิเสธวิธีการชำระเงินทำให้ลูกค้าจำนวนมากพยายามใช้บัตร Amex เพื่อชำระเงินสำหรับการซื้อ “ มันเป็นยาเม็ดขมขื่นสำหรับเจ้าของธุรกิจเพราะผู้ถือบัตร Amex มักจะเป็นผู้ใช้จ่ายและผู้ใช้จ่ายรายใหญ่ แต่ธุรกิจของพวกเขามาในราคาที่สูงขึ้น” Parker กล่าว

ค่าธรรมเนียมเครือข่ายบัตรเครดิต

เมื่อพิจารณาจากรายชื่อ บริษัท ที่จับมือกันเพื่อให้การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตเดียวเกิดขึ้นทำให้เข้าใจได้ว่าทำไมต้องเสียค่าใช้จ่ายในการรับบัตรเครดิตมากขึ้น บริษัท และเครือข่ายบัตรเครดิตเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในจุดต่าง ๆ ระหว่างทางซึ่งจะม้วนขึ้นและส่งต่อไปยังผู้ค้า - ซึ่งมักจะส่งต่อไปยังลูกค้าในรูปแบบของราคาที่สูงขึ้น

ค่าธรรมเนียมโดยรวมเหล่านี้เรียกว่าอัตราคิดลดพ่อค้า (MDR)เพราะพวกเขาถูกนำตัวออกจากพ่อค้าการชำระเงินในที่สุดก็เข้าบัญชีธนาคารของพวกเขา MDR ทั่วไปมีตั้งแต่ 1% ถึง 3% ซึ่งหมายความว่าสำหรับทุก ๆ $ 100 ที่ประมวลผลผ่านเครือข่ายบัตรเครดิตเจ้าของธุรกิจจะได้รับ $ 97 ถึง $ 99 โดยทั่วไป MDR จะถูกเรียกเก็บเงินจาก บริษัท ประมวลผลบัตรเครดิตและประกอบด้วยค่าใช้จ่ายหลักสามประการ:

• ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน:สิ่งเหล่านี้จ่ายให้กับธนาคารที่ออกบัตรเครดิต โดยทั่วไปแล้วมันเป็นก้อนที่ใหญ่ที่สุดของ MDR และเครือข่ายบัตรเครดิตกำหนดราคาตามประเภทของบัตรและวิธีการใช้งาน (กวาดด้วยตนเองและป้อนออนไลน์เป็นต้น)
• ค่าธรรมเนียมการประเมิน:เครือข่ายบัตรเครดิตจะลดค่าธรรมเนียมสำหรับบริการเพื่อลดช่องว่างระหว่างลูกค้าและผู้ค้า
• ค่าธรรมเนียมการประมวลผลการชำระเงิน:บริษัท ประมวลผลการชำระเงินจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเช่นกันซึ่งมีหลายวิธีเช่นกับรูปแบบการกำหนดราคาที่เป็นชั้นอัตราคงที่ต่อการทำธุรกรรม ฯลฯ

“ ในฐานะธุรกิจมีกำหนดการกำหนดราคามากกว่าหนึ่งตารางเมื่อพูดถึงวิธีการประเมินค่าธรรมเนียมการประมวลผลของคุณ” Parker กล่าว “ บางตารางเวลามีความโปร่งใสและยุติธรรมในขณะที่คนอื่น ๆ มีความตั้งใจและมีราคาแพงการได้รับความเข้าใจขั้นพื้นฐานเกี่ยวกับรูปแบบการกำหนดราคาเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณเสียค่าธรรมเนียมได้มาก”

ประเภทของเครือข่ายบัตรเครดิต

โดยทั่วไปแล้วเครือข่ายบัตรเครดิตจะทำงานบนพื้นฐานแบบเปิดหรือปิดและข้อกำหนดเหล่านี้อาจอ้างถึงหลายสิ่ง

สามารถใช้บัตรเครดิตแบบเปิดได้ทุกที่ที่เครือข่ายของพวกเขาเช่นวีซ่าได้รับการยอมรับ พวกเขาเป็นสิ่งที่คุณคิดว่าเป็นบัตรเครดิตทั่วไปบัตรเครดิตวงปิดในทางตรงกันข้ามมักจะออกโดยพ่อค้าแต่ละรายในเครือข่ายส่วนตัวของตนเองและสามารถใช้ในร้านค้าเฉพาะนั้นเท่านั้น (เช่นบัตรเครดิต Home Depot Store) เหล่านี้เป็นที่นิยมของผู้ค้าปลีกทั่วประเทศหลายแห่ง

บัตรเครดิตปิดเครือข่ายอาจอ้างถึง American Express หรือ Discover ซึ่งตัดธนาคารผู้ออกและทำงานโดยตรงระหว่างลูกค้าและระบบการประมวลผลการชำระเงินของผู้ค้า คุณสามารถรับบัตรวีซ่าที่ออกโดย Chase Bank แต่ถ้าคุณได้รับบัตร Amex Platinumมันเป็นเช่นนั้น - บัตรที่ออกโดย Amex โดยใช้เครือข่าย AMEX

เครือข่ายบัตรเครดิตกับผู้ออกบัตรเครดิต

เครือข่ายบัตรเครดิตอำนวยความสะดวกในการไหลของข้อมูลและเงินระหว่างธนาคารของลูกค้าและเจ้าของธุรกิจ มันเหมือนกับ บริษัท ขนส่งที่ย้ายสินค้าจากประเทศหนึ่งไปยังอีกประเทศหนึ่งหรือผู้ให้บริการสวิตช์บอร์ดที่เชื่อมต่อคนสองคนโทรหาสายเก่า

บัตรเครดิตผู้ออกในทางกลับกันเป็น บริษัท ที่ให้บัตรเครดิตแก่ลูกค้าและดูแลลูกค้าบัญชีเครดิต- ผู้ออกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีและดอกเบี้ยของลูกค้าจัดการข้อพิพาทการซื้อแก้ไขกรณีการฉ้อโกงบัตรเครดิตเสนอรางวัลและอื่น ๆ

บริษัท ที่ดำเนินงานบนเครือข่ายที่ปิดโดยเฉพาะอย่างยิ่ง American Express และ Discover ทำทั้งสองอย่าง: พวกเขาจัดการกับบัญชีลูกค้าของสิ่งต่าง ๆ รวมถึงการไหลของข้อมูลพื้นหลังระหว่างลูกค้าและผู้ค้า

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

บรรทัดล่าง

การประมวลผลการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตเป็นกิจกรรมที่ซับซ้อนอย่างน่าประหลาดใจและเครือข่ายบัตรเครดิตเป็นผู้เล่นหลักในกระบวนการนั้น อันที่จริงเครือข่ายบัตรเครดิตขับเคลื่อนตัวเองเป็นส่วนใหญ่ของค่าใช้จ่ายในการใช้บัตรเครดิตซึ่งเป็นหนึ่งในความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างเครือข่าย ด้วยเหตุผลดังกล่าวหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลจึง จำกัด ค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเพื่อช่วยให้สิ่งต่าง ๆ เป็นธรรมสำหรับผู้บริโภคและเจ้าของธุรกิจ