สหภาพเครดิตกับธนาคาร: แตกต่างกันอย่างไร?

สหภาพเครดิตกับธนาคาร: ภาพรวม

สหภาพธนาคารและเครดิตมีความคล้ายคลึงและความแตกต่างหลายประการที่ต้องพิจารณา ทั้งสองเสนอบริการทั่วไปเดียวกันเช่นการตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์รวมถึงตัวเลือกสินเชื่อที่หลากหลาย เงินฝากของคุณทั้งในเครดิตยูเนี่ยนและบัญชีธนาคารได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางสูงถึง $ 250,000 ต่อบัญชีต่อผู้ถือบัญชี

ธนาคารและสหภาพเครดิตมักจะมีรูปแบบความเป็นเจ้าของที่แตกต่างกัน ธนาคารมีแนวโน้มที่จะเป็นสถาบันที่แสวงหาผลกำไรซึ่งเป็นเจ้าของโดยผู้ถือหุ้นที่ให้บริการธนาคารในระดับภูมิภาคหรือระดับประเทศ ในทางกลับกันสหภาพเครดิตมักจะเป็นหน่วยงานที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่สมาชิกเป็นเจ้าของและให้บริการชุมชนท้องถิ่นของพวกเขา

อย่างไรก็ตามคุณจะพบความแตกต่างของค่าธรรมเนียมอัตราดอกเบี้ยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ความสะดวกและการบริการลูกค้าแม้ว่าสัญชาตญาณทางการเงินแต่ละครั้งจะแตกต่างกันไป สหภาพเครดิตมีแนวโน้มที่จะเสนอค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสำหรับสินเชื่อและผลิตภัณฑ์เครดิตรวมถึงการบริการลูกค้าส่วนบุคคลมากขึ้น- อย่างไรก็ตามธนาคารอาจเสนอความหลากหลายในสินเชื่อและผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ และเครือข่ายที่กว้างขวางมากขึ้นซึ่งสามารถทำให้ธนาคารสะดวกยิ่งขึ้น

ธนาคาร

ธนาคารพาณิชย์หรือธนาคารค้าปลีกอาจเป็นเจ้าของโดยนักลงทุนหรือเป็นของเอกชน ธนาคารดำเนินงานเป็นสถาบันที่แสวงหาผลกำไร ทุกคนสามารถเปิดบัญชีกับธนาคารได้ในขณะที่สหภาพเครดิตมีข้อกำหนดการเป็นสมาชิก

มีธนาคารพาณิชย์ที่มีประกัน FDIC 4,026 แห่งที่มีสินทรัพย์ประมาณ 22.5 ล้านล้านดอลลาร์ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2566 ธนาคารสามารถมีตั้งแต่ธนาคารชุมชนแห่งหนึ่งไปจนถึงธนาคารระดับภูมิภาคและระดับชาติขนาดใหญ่

โดยทั่วไปแล้วธนาคารพาณิชย์จะเสนอผลิตภัณฑ์ธนาคารต่าง ๆ ให้กับผู้บริโภคและธุรกิจรวมถึงการตรวจสอบหรือบัญชีออมทรัพย์สินเชื่อส่วนบุคคล, สินเชื่ออัตโนมัติหรือการจำนอง ธนาคารอาจจัดหาการลงทุนและการออมยานพาหนะเช่นบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)-ใบรับรองการฝากเงิน (CDS), และบัญชีตลาดเงิน-

เงินฝากธนาคารได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางสูงถึง $ 250,000 โดยFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC)ดังนั้นเงินของคุณจะปลอดภัยในกรณีที่ธนาคารล้มเหลว

สหภาพเครดิต

สหภาพเครดิตเป็นสถาบันการเงินที่ไม่แสวงหาผลกำไรเป็นเจ้าของโดยสมาชิกของพวกเขา พวกเขาให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการเดียวกันกับธนาคารรวมถึงการตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์รวมถึงผลิตภัณฑ์สินเชื่อและบัญชีการลงทุนที่หลากหลายเช่น IRAs

เงินฝากในบัญชีสหภาพเครดิตเช่นเดียวกับธนาคารได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางในราคาสูงถึง $ 250,000 แต่โดยการบริหารเครดิตสหภาพแห่งชาติ (NCUA)แทนที่จะเป็น FDIC

มีคนมากกว่า 140 ล้านคนอยู่ในสหภาพเครดิต สมาชิกสหภาพเครดิตสามารถลงคะแนนในนโยบายสหภาพเครดิตและมีส่วนร่วมในการตัดสินใจ จากรายงานประจำปีของ NCUA 2023 (รายงานล่าสุด) พบว่าสหภาพเครดิตผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง 4,604 คนถือสินทรัพย์ประมาณ 2 ล้านล้านดอลลาร์

สหภาพเครดิตจะต้อง จำกัด ฐานลูกค้าของพวกเขาไว้ที่ "สาขาการเป็นสมาชิก" ที่ได้รับการอนุมัติจาก NCUA เช่นสถานที่ทำงานโรงเรียนสถานที่สักการะหรือพื้นที่ทางภูมิศาสตร์สหภาพเครดิตแห่งชาติต้องการเพิ่มการเป็นสมาชิกดังนั้นพวกเขาอาจเสนอการเป็นสมาชิกที่กว้างขึ้นเช่นการยอมรับสมาชิกขององค์กรเฉพาะ บริษัท ขนาดใหญ่หรือพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ที่กว้าง

ผลกำไรของสหภาพเครดิตจะถูกส่งคืนให้กับสมาชิกผ่านผลประโยชน์เช่นค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น ตามการประมาณการของ CUNA ผลประโยชน์ทางการเงินที่ให้แก่สมาชิกสหภาพเครดิตนั้นเทียบเท่ากับ $ 179 ต่อสมาชิกหรือ $ 376 ต่อครัวเรือนสมาชิก

สหภาพเครดิตได้รับการพัฒนาในขั้นต้นเพื่อให้บริการธนาคารที่ จำกัด แก่ผู้มีรายได้ปานกลางในสาขาแคบ ๆ ของการเป็นสมาชิก เป็นผลให้สหภาพเครดิตได้รับการยกเว้นจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง

ความแตกต่างที่สำคัญ

สหภาพเครดิตกับธนาคาร
	สหภาพเครดิต	ธนาคาร
ค่าธรรมเนียม	ต่ำกว่า	สูงกว่า
กิ่งก้าน	น้อยลง	มากกว่า
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้	ต่ำกว่า	สูงกว่า
อัตราซีดีและตลาดเงิน	สูงกว่า	ต่ำกว่า
การตรวจสอบดอกเบี้ยและอัตราการออม	สูงกว่า	ต่ำกว่า
การจัดอันดับการบริการลูกค้า	แตกต่างกันไป	แตกต่างกันไป
ผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอการจัดอันดับ	น้อยลง	มากกว่า
การจัดอันดับแอพมือถือ	คล้ายกัน	คล้ายกัน

ค่าธรรมเนียม

ค่าธรรมเนียมสามารถมีบทบาทสำคัญในการเลือกสถาบันการเงิน สหภาพเครดิตมีแนวโน้มที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่ำกว่าธนาคาร

ค่าธรรมเนียมสหภาพเครดิตโดยเฉลี่ยเทียบกับค่าธรรมเนียมธนาคาร
	สหภาพเครดิต	ธนาคาร
ร่างการตรวจสอบค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ย NSF ค่าธรรมเนียม	$ 28.36	$ 31.24
ค่าธรรมเนียมล่าช้าบัตรเครดิตโดยเฉลี่ย	$ 24.56	$ 34.18
ค่าใช้จ่ายปิดการจำนองโดยเฉลี่ย	$ 1,151	$ 1,361

งานวิจัยอื่น ๆ ปี 2021 ที่ออกโดยสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินระบุว่าสหภาพเครดิตมีเงินเบิกเกินบัญชีต่ำกว่าและกองทุนที่ไม่เพียงพอ (NSF)ค่าธรรมเนียม

อย่างไรก็ตาม,ค่าธรรมเนียมหลายสิบอาจมีการเรียกเก็บเงินจากสถาบันรวมถึงค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีรายเดือนค่าธรรมเนียม ATM ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศค่าธรรมเนียมการเปลี่ยนบัตรเดบิตและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ตรวจสอบค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่สำคัญสำหรับคุณอย่างระมัดระวัง คุณอาจสามารถหาบัญชีค่าธรรมเนียมต่ำหรือปลอดค่าธรรมเนียมได้ที่ธนาคารหรือสหภาพเครดิต

สาขาและการเข้าถึงอื่น ๆ

ในขณะที่การเข้าถึงด้วยตนเองอาจไม่สำคัญเท่าที่เคยเป็นมาหลายคนยังคงต้องการตัวเลือกสาขาที่สะดวกและการเข้าถึง ATM หากคุณเยี่ยมชมสาขาทางกายภาพสำหรับผู้บริโภคหรือบริการธุรกิจบ่อยครั้งให้พิจารณาเครือข่ายสาขาของสถาบันการเงินอย่างระมัดระวัง

ธนาคารได้รับการจัดอันดับความพึงพอใจของลูกค้าที่สูงขึ้นสำหรับจำนวนและที่ตั้งของตู้เอทีเอ็มและสาขาเมื่อเทียบกับสหภาพเครดิตที่สำรวจโดยการสำรวจดัชนีความพึงพอใจของลูกค้าอเมริกัน ธนาคารแห่งชาติเป็นผู้นำในความพึงพอใจของลูกค้าด้วยการจัดอันดับสูงสุดสำหรับทั้ง ATM และหมายเลขสาขาและสถานที่

สหภาพเครดิตมีแนวโน้มที่จะมีสาขาโดยเฉลี่ยน้อยกว่าธนาคาร ตัวอย่างเช่นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของประเทศ - เชส - มีมากกว่า 4,700 สาขา

เพื่อชดเชยข้อเสียนี้สหภาพเครดิตได้จัดตั้งเครือข่ายสาขาที่ใช้ร่วมกันร่วมกับตู้เอทีเอ็มมากกว่า 30,000 เครื่องและสาขาที่ใช้ร่วมกัน 5,000 แห่งทั่วประเทศ ที่สาขาที่ใช้ร่วมกันสมาชิกสามารถทำงานด้วยตนเองได้มากมาย

อัตราดอกเบี้ย

สหภาพเครดิตมักจะเสนอผลตอบแทนดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในบางผลิตภัณฑ์และอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อ

การเปรียบเทียบจากไตรมาส 1 ปี 2023 ถึงไตรมาสที่ 3 ปี 2567 แสดงให้เห็นว่าสหภาพเครดิตมีแนวโน้มที่จะให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากใบรับรองการฝากเงินและบัญชีตลาดเงินในขณะที่อัตราการกู้ยืมที่ต่ำลงและผลิตภัณฑ์เครดิตอื่น ๆ อย่างไรก็ตามธนาคารเสนอผลตอบแทนเฉลี่ยที่สูงขึ้นการตรวจสอบดอกเบี้ยและบัญชีออมทรัพย์-

สหภาพเครดิตเสนออัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้มากขึ้นสำหรับสินเชื่อและผลิตภัณฑ์เครดิตเมื่อเทียบกับธนาคารสำหรับสิ่งต่อไปนี้:

• บัตรเครดิต
• การจำนองอัตราคงที่
• การจำนองอัตราการปรับ
• สินเชื่ออัตราคงที่ไม่มีหลักประกัน
• สินเชื่อบ้าน
• สินเชื่อรถยนต์มือสอง
• สินเชื่อรถยนต์ใหม่

ในบางกรณีความแตกต่างของอัตราเล็กน้อย อย่างไรก็ตามสหภาพเครดิตมีแนวโน้มที่จะเสนออัตราเฉลี่ยที่ลดลงอย่างมากโดยเฉลี่ยสำหรับบัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์

ฝ่ายบริการลูกค้า

ในขณะที่การบริการลูกค้ามักจะได้รับการขนานนามว่าเป็นผลประโยชน์ของสหภาพเครดิตมากขึ้นการสำรวจของดัชนีความพึงพอใจของลูกค้าในปี 2567 ของดัชนีความพึงพอใจของลูกค้าระบุว่าธนาคารมีความแข็งแกร่งในพื้นที่นี้เล็กน้อย

อย่างไรก็ตามความแตกต่างนั้นเกือบจะเล็กน้อยทั้งสหภาพเครดิตและธนาคารที่โพสต์คะแนนที่คล้ายกันในหมวดหมู่ต่าง ๆ ทั่วกระดานเช่นในความเอื้อเฟื้อและความช่วยเหลือของพนักงานขายหรือพนักงานคนอื่น ๆ และความเร็วในการทำธุรกรรมทางการเงินในสาขา คะแนนการบริการลูกค้าที่ติดอันดับสูงสุดอยู่กับธนาคารระดับภูมิภาคและชุมชน

การนำเสนอผลิตภัณฑ์

ลูกค้า ASCI ให้คะแนนสหภาพเครดิตลดลงเล็กน้อยสำหรับบริการทางการเงินที่หลากหลายรวมถึงการตรวจสอบการออมเงินเดบิต/บัตรเครดิตและสินเชื่อ ธนาคารทำคะแนนได้สูงขึ้นในเรื่องนี้

ตัวอย่างเช่นธนาคารแห่งชาติขนาดใหญ่หลายแห่งเสนอธนาคารระหว่างประเทศบริการและผลิตภัณฑ์สำหรับผู้ที่มักจะเดินทางหรืออาศัยอยู่ในต่างประเทศ ในขณะที่สหภาพเครดิตบางแห่งอาจเสนอบริการและผลิตภัณฑ์เหล่านี้ แต่ก็เป็นเรื่องแปลก

เมื่อเปรียบเทียบบัตรเครดิตธนาคารแห่งชาติจะครองรายชื่อบัตรเครดิตที่ดีที่สุดของเรา บัตรเครดิตยูเนี่ยนมักจะมุ่งเน้นไปที่การเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับรางวัลและสิทธิประโยชน์

แอพมือถือ

ลูกค้าให้คะแนนธนาคารที่สูงขึ้นเล็กน้อยสำหรับความพึงพอใจของเว็บไซต์และคุณภาพแอพมือถือและความน่าเชื่อถือในการสำรวจ ACSI ในปี 2567 อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับหมวดหมู่ส่วนใหญ่ความแตกต่างของคะแนนนั้นเล็กน้อย

คุณยังสามารถค้นหาตัวเลือกธนาคารดิจิตอลที่ยอดเยี่ยมได้ที่สหภาพเครดิตแห่งชาติหลายแห่ง ตรวจสอบเทคโนโลยีธนาคารบนมือถือและตรวจสอบเว็บไซต์เพื่อความเรียบง่ายและบริการ

บรรทัดล่าง

สหภาพเครดิตอาจเหมาะสำหรับเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำลดต้นทุนการปิดการจำนองหรือลดค่าธรรมเนียม แต่คุณจะต้องมีคุณสมบัติสำหรับการเป็นสมาชิก ธนาคารขนาดใหญ่อาจเสนอทางเลือกเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์แอพและผลิตภัณฑ์และบริการระหว่างประเทศหรือระหว่างประเทศ และทุกคนสามารถเข้าร่วมได้

ชุมชนขนาดเล็กและธนาคารในภูมิภาคอาจให้บริการลูกค้ามากขึ้นสำหรับเจ้าชู้ของคุณหากจำเป็นสำหรับคุณ ชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียของสถาบันการเงินแต่ละประเภทเพื่อตัดสินใจว่าอะไรดีที่สุดที่ตอบสนองความต้องการของคุณ