4 ข้อเท็จจริงพื้นฐานที่ควรทราบเกี่ยวกับ IRAs

บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) เป็นแผนการออมระยะยาวที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้คุณประหยัดสำหรับการเกษียณอายุและบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ สิทธิประโยชน์ทางภาษีของ IRA นั้นคล้ายคลึงกับแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเช่น 401 (k) หรือ403 (b)-

หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือเป็นอิสระหรือนายจ้างของคุณไม่ได้เสนอ401 (k),ไอราอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณสำหรับการออมไปสู่การเกษียณในขณะที่ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี หากคุณสามารถเข้าถึงทั้ง 401 (k) และ IRA การออมในแผนทั้งสองประเภทสามารถกระจายการลงทุนของคุณ

คุณสามารถเลือกจาก IRAs ต่าง ๆ จากเกือบทุกธนาคารหรือนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ ซึ่งแตกต่างจาก 401 (k) ที่สนับสนุน บริษัท คุณสามารถลงทุนในเกือบทุกอย่างที่คุณต้องการ เพื่อให้คุณเริ่มต้นให้ตรวจสอบข้อเท็จจริงพื้นฐานสี่ประการเกี่ยวกับ IRAs

ประเด็นสำคัญ

มีข้อ จำกัด ประจำปีว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมใน IRA ได้มากแค่ไหนไม่ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA
รายได้ของคุณเป็นตัวกำหนดว่าคุณมีสิทธิ์มีส่วนร่วมใน IRA หรือไม่และคุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากแค่ไหน
ด้วย IRA แบบดั้งเดิมการบริจาคของคุณทำจากกองทุนก่อนหักภาษีและลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณสำหรับปี คุณจะเป็นหนี้ภาษีที่ครบกำหนดเมื่อคุณถอนเงิน
ด้วย Roth IRA การมีส่วนร่วมของคุณทำจากกองทุนหลังหักภาษี การถอนเงินของคุณไม่ต้องเสียภาษี

1. IRA Limits

สำหรับปี 2024 และ 2025Internal Revenue Service (IRS)ช่วยให้คุณมีส่วนร่วมมากถึง $ 7,000 หากคุณอายุน้อยกว่าอายุ 50 ปีและ $ 8,000 ต่อปีหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

คุณต้องมีรายได้ที่ได้รับเพื่อมีส่วนร่วมใน IRA ซึ่งอาจรวมถึงรายได้ของคู่สมรสหากคุณแต่งงานแล้วและยื่นร่วมกัน

IRAs มีสองประเภทหลักที่แตกต่างกัน: แบบดั้งเดิมและ Roth IRA แบบดั้งเดิมไม่ต้องการให้คุณจ่ายภาษีจากผลกำไรของคุณจนกว่าคุณจะเริ่มถอนตัวหลังจากอายุ59½หรือการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)-

ณ วันที่ 1 มกราคม 2566 อายุที่คุณต้องเริ่มต้นรับ RMDs เพิ่มขึ้นเป็น 73 จาก 72

เนื่องจากเงินยังไม่ได้ถูกเก็บภาษี (ยัง) IRA แบบดั้งเดิมจะเก็บเงินไว้ในบัญชีของคุณมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและนั่นทำให้เงินรวมกันในอัตราที่เร็วขึ้น

Roth IRA กำหนดให้คุณจ่ายภาษีตอนนี้ในอัตราภาษีปัจจุบันของคุณนี้ช่วยให้รายได้ของคุณเติบโตอย่างปลอดภาษี- หากคุณคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในอนาคต Roth อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

นอกเหนือจากตัวเลือกที่ได้รับความนิยมทั้งสองแล้วยังมี IRAs ประเภทอื่น ๆ อีกมากมายรวมถึง:

ก.ย.ซึ่งอนุญาตให้นายจ้าง (โดยปกติแล้วธุรกิจขนาดเล็กหรือบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระ) สามารถบริจาคเงินเพื่อการเกษียณอายุ
IRAs ง่ายๆซึ่งออกแบบมาเพื่อนำเสนอโดยธุรกิจขนาดเล็ก
IRAs กำกับตนเองซึ่งคล้ายกับ IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth ยกเว้นมีข้อ จำกัด ในการลงทุน

สำคัญ

หากคุณมีรายได้สูงกว่าจำนวนหนึ่งคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA ขีด จำกัด ได้รับการแก้ไขทุกปี

3. การมีสิทธิ์ของ IRA

กับ IRA แบบดั้งเดิมภาษีการหักเงินสำหรับจำนวนเงินสมทบของคุณมี จำกัด หากคุณได้รับความคุ้มครองจากแผนการสนับสนุนของนายจ้าง

อนุญาตให้หักเงินเต็มจำนวนได้

สำหรับปี 2024 ผู้เสียภาษีรายบุคคลที่มีรายได้ $ 77,000 หรือน้อยกว่าสามารถหักได้เต็มรูปแบบ ($ 79,000 สำหรับ 2025) คู่แต่งงานที่มีรายได้น้อยกว่า $ 123,000 สามารถทำการหักเงินเต็มรูปแบบ ($ 126,000 สำหรับ 2025)

อนุญาตให้หักเงินบางส่วนได้

สำหรับ 2024มีการหักเงินบางส่วนสำหรับผู้ที่มีรายได้มากกว่า $ 77,000 แต่น้อยกว่า $ 87,000 คู่สมรสที่แต่งงานระหว่าง $ 123,000 ถึง $ 143,000 จะได้รับการหักบางส่วน

สำหรับ 2025มีการหักเงินบางส่วนสำหรับผู้ที่มีรายได้มากกว่า $ 79,000 แต่น้อยกว่า $ 89,000 คู่สมรสที่แต่งงานระหว่าง $ 126,000 ถึง $ 146,000 จะได้รับการหักบางส่วน

ไม่อนุญาตให้หักเงิน

มีหมวกในรายได้รวมที่ปรับเปลี่ยนได้ (MAGI) ที่ปรับเปลี่ยนได้ของผู้เสียภาษีเพื่อทำการหักเงินนี้ หากจอมเวทของแต่ละบุคคลเกิน $ 87,000 ในปี 2567 ($ 89,000 ในปี 2568) พวกเขาจะไม่มีสิทธิ์ได้รับการหักเงิน

เช่นเดียวกับการยื่นผู้เสียภาษีร่วมที่แต่งงานแล้วหากคู่สมรสที่ให้การสนับสนุน IRA ได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุสถานที่ทำงานที่มีรายได้มากกว่า $ 143,000 ในปี 2567 ($ 146,000 ในปี 2568)

หาก IRA ดั้งเดิมของคุณไม่สามารถลดหย่อนภาษีได้ Roth IRA เป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ด้วย Roth IRA การบริจาคจะทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีและมีข้อ จำกัด รายได้

4. ค่าใช้จ่าย IRA

ในการเปิด IRA คุณจะต้องไปที่ธนาคารหรือนายหน้าการลงทุนด้วยตนเองหรือออนไลน์

โบรกเกอร์ออนไลน์บางรายเสนอ IRA ที่ไม่มีค่าธรรมเนียมนอกเหนือจากค่าคอมมิชชั่นสำหรับการซื้อและขายภายในบัญชี โบรกเกอร์รายอื่นจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการรายปีแม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้จัดการบัญชีให้คุณก็ตาม

มองหาไอราที่ไม่มีค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมการจัดการ 1% สามารถลดยอดคงเหลือของคุณได้นานกว่า 20 ปีดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเก็บค่าธรรมเนียมให้น้อยที่สุด

อะไรคือความแตกต่างระหว่าง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA?

IRA แบบดั้งเดิมได้รับทุนจากดอลลาร์ก่อนหักภาษีซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับการหักเงินล่วงหน้า คุณจะเป็นหนี้ภาษีเงินได้ในปีที่คุณถอนตัว

Roth IRA ได้รับเงินทุนหลังหักภาษี แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีทันทีการบริจาคของคุณและรายได้ทั้งหมดสามารถถอนได้ในการปลอดภาษีในอนาคต

Roth IRA ยังมีความยืดหยุ่นในการถอนตัวมากกว่า IRA แบบดั้งเดิม คุณได้ชำระภาษีเงินได้ของคุณแล้วเนื่องจากเงินดังนั้นคุณจึงเป็นของคุณถ้าคุณต้องการก่อน

IRA แบบดั้งเดิมดีกว่า Roth IRA หรือไม่?

IRA หนึ่งไม่จำเป็นต้องดีไปกว่าอีก หนึ่งอาจเหมาะกับนักลงทุนบางคน

IRA แบบดั้งเดิมมีแนวโน้มที่จะสนับสนุนผู้ที่มีรายได้สูงกว่าในระยะสั้นเนื่องจากการมีส่วนร่วมลดความรับผิดทางภาษีทันที การมีส่วนร่วมของ Roth มีแนวโน้มที่จะสนับสนุนผู้รักษาที่อายุน้อยกว่าและมีรายได้ต่ำซึ่งอาจคาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในอนาคต

ความแตกต่างระหว่าง IRA และ 401 (k) คืออะไร?

ทั้งสองเป็นบัญชีการลงทุนที่บ้านออมระยะยาวสำหรับการเกษียณอายุ

401 (k) เป็นแผนการจัดการนายจ้าง นายจ้างจะเลือกการลงทุนที่มีให้คุณเลือกนายหน้าในนามของคุณและดูแลการบริหารแผน นายจ้างอาจมีส่วนร่วมในการชำระเงินร่วมกับบัญชีของคุณซึ่งเป็นผลประโยชน์ของพนักงานที่สำคัญ

IRA เป็นบัญชีเกษียณอายุที่จัดการด้วยตนเองที่คุณเลือกและดูแล คุณมีความยืดหยุ่นและทางเลือกมากขึ้น

บรรทัดล่าง

ไม่ว่าจะเป็น Roth หรือ IRA ดั้งเดิมเริ่มต้น เงินที่นั่งอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ของคุณมีรายได้เพียงเล็กน้อยถึงไม่มีดอกเบี้ยสามารถทำงานหนักขึ้นให้คุณใน IRA แม้จะมีตัวเลือกการลงทุนที่ปลอดภัย

ไม่รู้วิธีลงทุนเงิน? ขอความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมเท่านั้น หลายคนยินดีที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมครั้งเดียวและค่าธรรมเนียมสำหรับการปรึกษาหารือประจำปี