ค่าใช้จ่ายทางเพศและประกันภัย

บริษัท ประกันภัยกำหนดเบี้ยประกันตามความเสี่ยงและปัจจัยที่พวกเขาได้รับอนุญาตตามกฎหมายที่จะต้องพิจารณา บริษัท ประกันไม่สามารถตั้งค่าเบี้ยประกันภัยตามเผ่าพันธุ์หรือศาสนาของผู้สมัครได้แต่ บริษัท ประกันภัยโดยทั่วไปมีการเชื่อมโยงเพศกับความเสี่ยงของผู้สมัครดังนั้นจึงเป็นปัจจัยในการตั้งค่าเบี้ยประกัน อย่างไรก็ตามเมื่อตั้งค่าพรีเมี่ยม บริษัท ประกันไม่เพียง แต่พิจารณาเพศเป็นปัจจัย ขึ้นอยู่กับประเภทของการประกันภัยโดยเฉพาะประวัติที่ผ่านมากับ บริษัท ประกันภัยคะแนนเครดิตส่วนบุคคลและที่ผู้สมัครอาศัยอยู่

การกำหนดเบี้ยประกันรถยนต์

เมื่อแต่ละคนใช้สำหรับนโยบายการประกันพวกเขาต้องการที่จะรู้สึกว่าพวกเขาถูกเรียกเก็บเงินในอัตราที่ยุติธรรมและราคาไม่แพงสำหรับความคุ้มครองที่พวกเขาได้รับและพวกเขามีการควบคุมปัจจัยที่พวกเขากำลังได้รับการประเมิน มันสมเหตุสมผลที่จะถูกเรียกเก็บเงินมากขึ้นเพื่อประกันเมอร์เซเดสใหม่ที่คุณจะขับรถ 15,000 ไมล์ต่อปีเช่นเมื่อเทียบกับฮอนด้าอายุ 12 ปีที่คุณจะขับรถ 5,000 ไมล์ต่อปีเนื่องจากความเสี่ยงของอุบัติเหตุเพิ่มขึ้น

ไม่ใช่ทุกคนที่คิดว่ามันยุติธรรมสำหรับผู้ประกันตนที่จะเรียกเก็บเงินราคาที่แตกต่างกันตามเพศของบุคคล- เผชิญหน้ากับผู้กำหนดนโยบายและผู้สนับสนุนผู้บริโภคผู้ประกันตนทุกประเภทไม่ใช่แค่ บริษัท ประกันภัยรถยนต์เท่านั้นที่จัดการกับคำถามนี้มานานหลายทศวรรษ

นี่คือวิธีการพิจารณาเพศในปัจจุบันสำหรับการประกันประเภทต่างๆ

ค่าใช้จ่ายประกันเพศและชีวิต

โดยเฉลี่ยแล้วอายุของแต่ละบุคคลถือเป็นตัวทำนายที่น่าเชื่อถือที่สุดว่าพวกเขาจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน เพศมาในวินาที การสังเกตในทุกประเทศที่ย้อนกลับไปอย่างน้อย 1880 แสดงให้เห็นว่าโดยทั่วไปแล้วผู้ชายจะตายเร็วกว่าผู้หญิงด้วยเหตุผลส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับพันธุศาสตร์และฮอร์โมนคุณสามารถเห็นความแตกต่างเหล่านี้ได้ในวันนี้การบริหารประกันสังคม (SSA)ตารางชีวิตคณิตศาสตร์คณิตศาสตร์ซึ่งแสดงให้เห็นว่าผู้หญิงที่อายุ 40 ปีในปี 2562 คาดว่าจะมีชีวิตอยู่ได้นานกว่าผู้ชายที่อายุ 40 ปีประมาณสี่ปี

ประกันชีวิตบริษัท ต่างๆมองไปที่ปัจจัยด้านสุขภาพเมื่อพวกเขาตัดสินใจว่าจะเรียกเก็บอัตราที่ดีที่สุด (สูงที่สุด) หรืออัตราที่สูงขึ้นหรือไม่ ปัจจัยเหล่านี้บางอย่างคือระดับน้ำตาลในเลือดการใช้นิโคตินการทำงานของตับและไตยาตามใบสั่งแพทย์และประวัติทางการแพทย์ อย่างไรก็ตามบางครั้ง บริษัท ประกันชีวิตใช้มาตรฐานสุขภาพที่แตกต่างกันกับผู้สมัครชายและหญิงเมื่อพูดถึงเครื่องหมายสุขภาพบางอย่างโดยเฉพาะความดันโลหิตคอเลสเตอรอลและดัชนีมวลกาย ความแตกต่างเหล่านี้สามารถนำไปสู่เบี้ยประกันที่แตกต่างกัน

การกำหนดราคาประกันชีวิตแบบไม่รวมเพศในรัฐส่วนใหญ่สามารถสร้างความสับสนและความปวดร้าวสำหรับผู้สมัครแปลงเพศและผู้สมัครที่ไม่ใช่ไบนารีใครถูกขอให้ระบุว่าเป็นชายหรือหญิงในการสมัคร จนถึงปัจจุบันผู้ประกันตนไม่ได้มีอัตลักษณ์ทางเพศทั้งหมดสำหรับผู้สมัคร แต่พวกเขาสามารถเรียกเก็บอัตราที่สูงขึ้นตามสิ่งที่เป็นที่รู้จักเกี่ยวกับความท้าทายด้านสุขภาพจิตและร่างกายของบุคคลข้ามเพศและบุคคลที่ไม่ใช่ไบนารี

แน่นอนว่าการเป็นที่รู้จักในฐานะ บริษัท ที่คิดค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับผลลัพธ์ด้านสุขภาพที่ไม่ดีที่เกิดจากการเลือกปฏิบัติอาจไม่เป็นประโยชน์ต่อภาพลักษณ์ของ บริษัท และอาจมีผลเสียต่อการทำกำไร

ตั้งแต่ปลายปี 2555 กฎหมายยุโรปได้ห้ามผู้ประกันตนในสหภาพยุโรป (EU)ประเทศสมาชิกจากแฟคตอริ่งเพศสู่สุขภาพชีวิตและเบี้ยประกันรถยนต์แต่นี่ไม่ใช่กรณีในสหรัฐอเมริกาส่วนใหญ่ที่ประกันส่วนใหญ่จะถูกควบคุมในระดับรัฐ มอนแทนาเป็นรัฐเดียวที่มีกฎหมายกว้างเท่ากับสหภาพยุโรปและย้อนกลับไปถึงปี 1985

การศึกษาเชิงวิชาการสำรวจผลกระทบของกฎการกำหนดราคาทางเพศที่เป็นกลางทางเพศใหม่ของยุโรปที่ตั้งสมมติฐานว่าหาก 50% ของผู้ถือกรมธรรม์ของ บริษัท ประกันชีวิตเป็นผู้หญิงและ 50% เป็นผู้ชายกฎหมายจะทำให้ผู้หญิงจ่ายอัตราที่สูงขึ้นและผู้ชายจ่ายอัตราที่ต่ำกว่า อย่างไรก็ตามแทนที่จะเป็นค่าเฉลี่ยของอัตราของชายและหญิงชราอัตราใหม่จะขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของชายและหญิงในพอร์ตการลงทุนของ บริษัท ประกันชีวิต

อัตราใหม่จะถูกปรับเพื่อสะท้อนให้เห็นถึงความเสี่ยงของ บริษัท ประกันภัยที่เฉพาะเจาะจงตามลูกค้า พรีเมี่ยมจะสูงกว่า บริษัท ที่มีผู้ชายมากกว่าผู้หญิงในฐานะลูกค้า ผู้หญิงจะอุดหนุนผู้ชายในทั้งสองกรณี แต่ผู้หญิงจะให้เงินช่วยเหลือผู้ชายในบาง บริษัท มากกว่า บริษัท อื่น ๆ นอกจากนี้ผู้ประกันตนอาจต้องเรียกเก็บเงินเพิ่มเติมเพื่ออธิบายถึงความจริงที่ว่าอัตราใหม่ที่ต่ำกว่าสำหรับผู้ชายสามารถทำให้การประกันชีวิตน่าสนใจยิ่งขึ้นสำหรับพวกเขาและทำให้กลุ่มที่มีความเสี่ยงนี้ซื้อมากขึ้น ผู้ประกันตนที่เพิ่งเรียกเก็บเงินสำหรับผู้ชายทุกคนน่าจะสูญเสียลูกค้าผู้หญิง

ค่าใช้จ่ายประกันเพศและรถยนต์

เพศมักเป็นหนึ่งในปัจจัยที่ บริษัท ประกันใช้ในการกำหนดอัตราการประกันภัยรถยนต์ บางครั้งผู้หญิงจ่ายน้อยกว่าผู้ชายเพราะผู้หญิงมักจะมีอุบัติเหตุน้อยลงโดยรวมและน้อยลงการขับรถภายใต้อุบัติเหตุ (DUI)และอุบัติเหตุร้ายแรงน้อยลงความแตกต่างของเบี้ยประกันที่เรียกเก็บกับชายและหญิงแตกต่างกันไปตาม บริษัท ประกันและตามอายุ ผู้หญิงอายุ 16 ถึง 24 จ่ายประมาณ $ 500 น้อยกว่าต่อปีสำหรับการประกันภัยรถยนต์เมื่อเทียบกับผู้ชาย บริษัท ประกันภัยรถยนต์มักจะเรียกเก็บเงินจากผู้หญิงที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไปน้อยกว่าผู้ชาย

เจ็ดรัฐต่อไปนี้ไม่อนุญาตให้ผู้ประกันตนเป็นเบี้ยประกันเกี่ยวกับเพศ:

• แคลิฟอร์เนีย
• ฮาวาย
• แมสซาชูเซตส์
• มิชิแกน
• มอนแทนา
• นอร์ ธ แคโรไลน่า
• เพนซิลเวเนีย

The Zebra เว็บไซต์เปรียบเทียบประกันพบว่าชายและหญิงส่วนใหญ่จ่ายเงินเท่ากันในวงเล็บอายุทั้งหมด อย่างไรก็ตามมีความแตกต่างในหมู่คนขับที่อายุน้อยกว่า ผู้ชายที่อายุน้อยกว่า 20 ปีจ่ายมากกว่าผู้หญิง 14% ในวงเล็บอายุเท่ากัน

และเกิดอะไรขึ้นกับอัตราการประกันภัยรถยนต์ในสหภาพยุโรปหลังจากกฎหมายการไม่เลือกปฏิบัติในปี 2555? ความแตกต่างของอัตราระหว่างคนขับรถชายและหญิงชาวอังกฤษเพิ่มขึ้น ผู้ชายเคยจ่ายเงิน 27 ปอนด์มากกว่าผู้หญิงสำหรับนโยบายการประกันภัยรถยนต์ ภายในปี 2560 พวกเขาจ่ายเงินอีก 101 ปอนด์ ดูเหมือนว่าปัจจัยอื่น ๆ ที่ บริษัท ประกันเคยตั้งค่าเบี้ยประกันเช่นอาชีพมีผลกระทบที่สำคัญ

เพศและประกันประเภทอื่น ๆ

ดังที่เราได้เห็นเพศทั้งทางตรงและทางอ้อมส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกันไม่ว่าหน่วยงานกำกับดูแลจะอนุญาตให้กำหนดราคาตามเพศหรือไม่ นี่คือบทสรุปว่าเพศมีผลต่อเบี้ยประกันประเภทอื่น ๆ อย่างไร

ประกันสุขภาพ

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง - แผนการปฏิบัติที่ขายผ่านการแลกเปลี่ยนของรัฐและตลาดกลางไม่สามารถใช้เพศเป็นปัจจัยในการตั้งค่าเบี้ยประกันอย่างไรก็ตาม,แผนประกันสุขภาพระยะสั้นสามารถและมักจะคิดค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันที่สูงกว่าผู้ชายอย่างมีนัยสำคัญ

ความแตกต่างนี้เป็นธรรมหรือไม่? ปัญหาสั้น ๆ จากไฟล์สมาคมการประกันภัยแห่งชาติ (NAIC)กลุ่มผู้สนับสนุนอุตสาหกรรมประกันภัยกล่าวว่าค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ในช่วงปีที่คลอดบุตรสูงกว่า 45% สำหรับผู้ที่ไม่สามารถให้กำเนิดอายุเท่ากันและความแตกต่างอาจสูงถึง 270% รวมถึงค่าใช้จ่ายในการคลอด ความแตกต่างลดลงตามอายุและผู้ชายกลายเป็นผู้ใช้ที่มีราคาแพงกว่าการดูแลสุขภาพในช่วงกลางทศวรรษที่ 50

เมื่อพูดถึงแผนการที่ไม่ใช่ ACA (รวมถึงแผนระยะสั้น) รัฐสามารถตัดสินใจได้ว่า บริษัท ประกันกำหนดเบี้ยประกันอย่างไร สิบสี่รัฐได้ห้าม บริษัท ประกันสุขภาพจากการใช้เพศในการตั้งค่าเบี้ยประกันสุขภาพในแต่ละตลาดก่อน ACAณ เดือนมิถุนายน 2564 โรดไอส์แลนด์ได้ผ่านกฎหมายเพื่อห้ามผู้ประกันสุขภาพเอกชนจากการใช้เพศเป็นปัจจัยในการกำหนดเบี้ยประกัน

ประกันการดูแลระยะยาว

นโยบายส่วนบุคคลสำหรับการประกันระยะยาว (LTC) มีราคาแพงมากสำหรับผู้หญิงมากกว่าผู้ชายในปี 2020 แต่นี่ไม่ใช่กรณีเสมอไป ในฤดูใบไม้ผลิของปี 2556 Genworth ผู้ให้บริการประกันระยะยาวรายใหญ่ประกาศว่าจะเริ่มเรียกเก็บเงินเบี้ยประกันที่แตกต่างกัน (ในรัฐที่อนุญาตให้ฝึกซ้อม) ให้กับผู้ชายและผู้หญิงที่ซื้อนโยบายส่วนบุคคลเพราะผู้หญิงได้รับเงินสองในสามของการชำระเงิน ผู้หญิงมีแนวโน้มที่จะต้องการการดูแลระยะยาวอย่างมืออาชีพมากกว่าผู้ชายเพราะพวกเขามีชีวิตยืนยาวกว่าผู้ชายและ-ในกรณีของความสัมพันธ์ต่างเพศ-มีโอกาสน้อยที่จะมีผู้ดูแลพิธีวิวาห์ในวัยชรา

ตั้งแต่ Genworth แนะนำการเปลี่ยนแปลงนี้ผู้ประกันตนคนอื่น ๆ ได้ติดตามชุดสูท ในปี 2020 ค่าเฉลี่ยเบี้ยประกันการดูแลระยะยาวสำหรับชายชราอายุ 55 ปีที่มีระดับสุขภาพมาตรฐานอยู่ที่ $ 1,700; มันเป็น $ 2,675 สำหรับผู้หญิง ชายและหญิงที่ซื้อนโยบายร่วมกันอาจได้รับอัตรารวม $ 3,050

ค่างวด

ผู้หญิงได้รับการจ่ายเงินรายเดือนต่ำกว่าผู้ชายสำหรับค่างวดทันทีที่ซื้อจาก บริษัท ประกันภัยเพราะผู้หญิงมีอายุการใช้งานที่ยาวนานขึ้น แนวคิดก็คือตลอดชีวิตทั้งชายและหญิงจะได้รับการจ่ายเงินทั้งหมดโดยเฉลี่ย อย่างไรก็ตามผู้หญิงและผู้ชายไม่ได้รับการจ่ายเงินที่แตกต่างจากประกันสังคมเนื่องจากเพศของพวกเขา นอกจากนี้นายจ้างไม่สามารถจ่ายจำนวนที่แตกต่างจากแผนเงินบำนาญผลประโยชน์ที่กำหนดไว้สำหรับผู้หญิงและผู้ชายที่มีส่วนร่วมอย่างเท่าเทียมกัน

สิ่งที่อุตสาหกรรมประกันภัยพูดเกี่ยวกับการจัดอันดับเพศ

อุตสาหกรรมประกันภัยที่พูดอย่างกว้างขวางระบุว่ากฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้นเกี่ยวกับการจัดอันดับเพศ (หรือตัวแปรการจัดอันดับอื่น ๆ ) ทำงานเพื่อผลประโยชน์ที่ดีที่สุดของผู้บริโภค รายงาน 2019 จากสถาบันข้อมูลการประกันภัยซึ่งเป็นองค์กรการศึกษาผู้บริโภคที่ได้รับการสนับสนุนจากอุตสาหกรรมระบุว่าเนื่องจากผู้ประกันตนต้องใช้อัตราพื้นฐานเกี่ยวกับตัวแปรที่ใช้งานได้อย่างรวดเร็วซึ่งพัฒนาผ่านการวิเคราะห์ทางสถิติและได้รับการอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแล

“ ลองนึกภาพว่าไดรเวอร์ชายมีค่าใช้จ่ายในอุบัติเหตุที่สูงขึ้นและมีแนวโน้มที่จะขับรถปิคอัพมากขึ้น” รายงานกล่าว “ หากเพศถูก จำกัด ตัวแปรการจัดอันดับพร็อกซีสำหรับเพศอาจกลายเป็นรถปิคอัพในสถานการณ์นี้อัตราสำหรับรถปิคอัพอาจเพิ่มขึ้นในขณะที่อัตราสำหรับยานพาหนะประเภทอื่นอาจลดลง” ผลลัพธ์ที่เป็นไปได้อีกอย่างหนึ่งซึ่งได้รับการบันทึกไว้ในการศึกษาเชิงวิชาการเกี่ยวกับเบี้ยประกันชีวิตของสหภาพยุโรปคือลูกค้าที่มีความเสี่ยงต่ำจะจบลงด้วยการอุดหนุนลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูง

บรรทัดล่าง

แม้ว่าบุคคลอาจต้องการจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สะท้อนถึงทางเลือกของพวกเขา (ไม่ใช่ลักษณะที่อยู่ในกัน) และลักษณะความเสี่ยงที่เป็นเอกลักษณ์ของพวกเขา แต่ก็ไม่สามารถทำได้สำหรับอุตสาหกรรมประกันภัยที่จะกำหนดอัตราในระดับที่ได้รับการกลั่น นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเขาใช้ตัวแปรการจัดอันดับเช่นอายุและเพศเป็นพร็อกซีสำหรับความเสี่ยง

ผู้ประกันตนกล่าวว่าประสบการณ์ที่ได้รับการอ้างสิทธิ์ของพวกเขาแสดงให้เห็นว่าลักษณะบางอย่างมีแนวโน้มที่จะทำนายความเสี่ยงสำหรับกลุ่มของคนที่คล้ายกันเช่นคนขับรถชายหนุ่มแม้ว่าคนขับชายหนุ่มบางคนจะปลอดภัยกว่าคนขับผู้หญิงวัยกลางคนเทคโนโลยีใหม่เช่นอุปกรณ์ติดตามในรถยนต์หรืออุปกรณ์ตรวจสอบสุขภาพสามารถอนุญาตให้ผู้ประกันตนประเมินความเสี่ยงของแต่ละบุคคลได้อย่างแม่นยำยิ่งขึ้นโดยไม่ต้องใช้ลักษณะที่กว้างขึ้นเช่นเพศ-หากผู้บริโภคไม่พบเทคโนโลยีที่จะรุกรานเกินไป