การจำนองย้อนกลับและความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้

เจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่ามักจะเดินเข้ามารับเงินจากบ้านของพวกเขาในขณะที่พยายามปกป้องทรัพย์สินของพวกเขา ตัวอย่างเช่นไฟล์จำนองย้อนกลับช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงส่วนหนึ่งของไฟล์บ้านในขณะที่คุณยังคงอาศัยอยู่ในบ้าน หากคุณนำบ้านนั้นไปสู่ความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้คุณอาจหลีกเลี่ยงได้ภาษีอสังหาริมทรัพย์เมื่อคุณตายและมีคุณสมบัติได้ง่ายขึ้นสำหรับผลประโยชน์ Medicaidหากคุณต้องการเข้าไปในบ้านพักคนชรา

วิธีการจำนองย้อนกลับทำงานอย่างไร

การจำนองย้อนกลับช่วยให้เจ้าของบ้านสารสกัดจากบ้านของพวกเขาได้หลายวิธีรวมถึงเงินก้อนรายได้รายเดือนหรือกสายเครดิตเพื่อวาดตามต้องการ เงินกู้จะต้องชำระคืนหลังจากผู้กู้ตายย้ายออกหรือขายบ้าน

ประเภทของการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุดคือการจำนองการแปลงบ้าน (HECM)ซึ่งผู้กู้และผู้กู้ร่วมคนใด ๆ จะต้องมีอายุอย่างน้อย 62 เงินกู้จะได้รับการประกันโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)เพื่อปกป้องผู้ให้กู้

คู่สมรสที่อายุน้อยกว่าสามารถระบุไว้ในเงินกู้ในฐานะคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อ สิ่งนี้ทำให้พวกเขามีสิทธิ์ที่จะอยู่ในบ้านหลังจากคู่สมรสของพวกเขาตายหรือย้ายออก (เช่นเข้าไปในบ้านพักคนชรา) หากพวกเขามีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดอื่น ๆ

HECMS ออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA เท่านั้น จำนวนเงินกู้สูงสุดคือ $ 1,209,750 ในปี 2025 ผู้ให้กู้บางรายยังเสนอการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งไม่ได้รับการประกันจากรัฐบาล แต่สามารถมีขีด จำกัด การให้กู้ยืมที่สูงขึ้น

ความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้อย่างไร

ความน่าเชื่อถือสามารถเป็นได้เช่นกันเพิกถอนได้หรือเพิกถอนได้- กับอดีตคุณสามารถเปลี่ยนคำศัพท์ได้ตลอดเวลา ด้วยคำศัพท์หลังมีการเปลี่ยนแปลงยากกว่ามาก

ความน่าเชื่อถือทั้งสองประเภทสามารถควบคุมได้มากกว่าเจตจำนงสุดท้ายและพันธสัญญาทำตามวิธีการจัดการสินทรัพย์ของคุณหลังจากการตายของคุณ (หรือบางครั้งในช่วงชีวิตของคุณ) ทั้งสองยังสามารถอนุญาตสินทรัพย์เช่นบ้านของคุณเพื่อข้ามบ่อยครั้งช้าและมีราคาแพงภาคทัณฑ์กระบวนการ. โดยทั่วไปแล้วความไว้วางใจนั้นยากสำหรับทายาทที่ผิดหวังที่จะท้าทายให้ประสบความสำเร็จ

ความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ตามชื่อหมายถึงล็อคในการตัดสินใจที่คุณทำเมื่อคุณสร้างมันครั้งแรก ตัวอย่างเช่นการเปลี่ยนแปลงผู้รับผลประโยชน์อาจเป็นเรื่องยากมาก สินทรัพย์ที่คุณวางไว้ในนั้นกลายเป็นทรัพย์สินของความไว้วางใจและอยู่ไกลเกินเอื้อม

ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะไม่ถูกนับในการพิจารณาความรับผิดทางภาษีอสังหาริมทรัพย์ของคุณหรือคุณสมบัติของคุณสำหรับ Medicaid (หากคุณปฏิบัติตามกฎอื่น ๆ ตามที่อธิบายไว้ด้านล่าง) และได้รับการป้องกันจากเจ้าหนี้

โดยทั่วไปแล้วความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้มีราคาแพงกว่าในการตั้งค่าและบำรุงรักษามากกว่าคนที่เพิกถอนได้- พวกเขาสามารถใช้รูปแบบที่หลากหลายขึ้นอยู่กับสิ่งที่ผู้ให้ทุน(บุคคลที่สร้างความไว้วางใจ) ต้องการที่จะบรรลุ

ใช้ความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้เพื่อหลีกเลี่ยงภาษีอสังหาริมทรัพย์

เนื่องจากพวกเขาลบสินทรัพย์ออกจากอสังหาริมทรัพย์ของผู้อนุญาตจึงสามารถใช้ความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้เพื่อหลีกเลี่ยง (หรือลด) ภาษีอสังหาริมทรัพย์ อย่างไรก็ตามสิ่งนี้จะเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่มีที่ดินค่อนข้างมาก ในปี 2024 สินทรัพย์ 13.61 ล้านดอลลาร์แรกได้รับการยกเว้นจากภาษีอสังหาริมทรัพย์ของรัฐบาลกลาง ในปี 2025 จำนวนเงินคือ $ 13.99 ล้าน

สิบเจ็ดรัฐและ District of Columbia ยังกำหนดภาษีอสังหาริมทรัพย์และได้รับการยกเว้นสินทรัพย์ในระดับหนึ่งโดยได้รับการยกเว้นอย่างน้อย 2 ล้านดอลลาร์ถึง 5 ล้านดอลลาร์ ตามศูนย์งบประมาณและลำดับความสำคัญของนโยบายพบว่าน้อยกว่า 3% ของนิคมอุตสาหกรรมโดยเฉลี่ยภาษีอสังหาริมทรัพย์ของรัฐในปี 2564

การใช้ความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid

Medicaidเป็นโครงการร่วมของรัฐและรัฐบาลกลาง ที่ให้ความคุ้มครองการประกันสุขภาพแก่ชาวอเมริกันที่มีรายได้น้อยหลายคนรวมถึงผู้ที่มีอายุมากตาบอดหรือมีความพิการ กฎของโปรแกรมอาจแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ

คนที่อาจไม่เคยมีคุณสมบัติได้รับความคุ้มครองจาก Medicaid เมื่อพวกเขายังเด็กมักจะหันไปจ่ายค่าดูแลการดูแลบ้านพยาบาลหรือบริการดูแลระยะยาวอื่น ๆ ในชีวิตในภายหลังMedicareโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางสำหรับชาวอเมริกันอายุ 65 ปีขึ้นไปให้ความคุ้มครองดังกล่าวในสถานการณ์ที่ จำกัด มาก

เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครอง Medicaid บุคคลจะต้องมีคุณสมบัติตามความต้องการทางการแพทย์และตอบสนองความต้องการรายได้และสินทรัพย์บางอย่าง หนึ่งในสินทรัพย์เหล่านั้นคือส่วนของบ้านของพวกเขาแม้ว่ามันจะได้รับการยกเว้นถึงขีด จำกัด ที่แน่นอน ด้วยข้อยกเว้นของแคลิฟอร์เนียขีด จำกัด ของผู้ถือหุ้นในรัฐส่วนใหญ่ในวันนี้สำหรับบุคคลเดียวที่สมัคร Medicaid คือ $ 730,000 หรือ $ 1,097,000 ตามรายงานของสภาผู้สูงอายุชาวอเมริกัน แคลิฟอร์เนียไม่ได้กำหนดขีด จำกัด

หากผู้สมัคร Medicaid แต่งงานแล้วจะไม่มีขีด จำกัด ของบ้านตราบใดที่คู่สมรสคนอื่นอาศัยอยู่ในบ้าน นอกเหนือจากส่วนของบ้านใด ๆ ที่เกินวงเงินยกเว้นสินทรัพย์ที่นับได้อาจรวมถึงบัญชีธนาคารการลงทุนบัญชีเกษียณอายุและบ้านหลังที่สอง

การใช้จ่ายลงและช่วงเวลามองกลับ

คนที่มีสินทรัพย์เกินขีด จำกัด มักใช้กลยุทธ์ที่เรียกว่า "ใช้จ่าย" ซึ่งพวกเขาใช้สินทรัพย์เพื่อให้ได้รับภายใต้ขอบเขต การใช้จ่ายลงอาจมีระยะเวลาการมองย้อนกลับ (ห้าปีในรัฐส่วนใหญ่) ในระหว่างที่ผู้สมัคร Medicaid ไม่สามารถมอบสินทรัพย์หรือขายได้เพียงแค่น้อยกว่ามูลค่าตลาดยุติธรรม- เช่นขายบ้านด้วยส่วนลดที่สูงชันให้กับสมาชิกในครอบครัวคนอื่น

รายการของรายการตั๋วขนาดใหญ่ที่ได้รับอนุญาตในช่วงระยะเวลาการมองกลับมี จำกัด และรวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่นการดัดแปลงบ้านซ่อมรถยนต์และอุปกรณ์การแพทย์ที่ไม่ได้รับการประกัน ผู้สมัครยังสามารถจ่ายค่าดูแลการพยาบาลที่บ้านออกจากกระเป๋าของตัวเองจนกว่าพวกเขาจะใช้จ่ายมากพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ที่จะรับช่วงต่อ

อีกวิธีหนึ่งในการลดสินทรัพย์ที่นับได้คือการทำให้พวกเขามีความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้ อย่างไรก็ตามเพื่อให้มีคุณสมบัติจะต้องมีการตั้งค่าความน่าเชื่อถือก่อนที่จะเริ่มต้นของระยะเวลาการมองกลับ

นอกจากนี้ยังมีข้อยกเว้นหลายประการที่ให้ผู้สมัคร Medicaid ถ่ายโอนบ้านของพวกเขาไปยังญาติในช่วงระยะเวลาการมองกลับ พวกเขารวมถึงข้อยกเว้น Caregiver-Child ซึ่งอนุญาตให้ถ่ายโอนบ้านไปยังเด็กที่ทำหน้าที่เป็นผู้ดูแลหลักของผู้สมัครเป็นเวลาอย่างน้อยสองปีและอาศัยอยู่ในบ้าน อีกประการหนึ่งคือข้อยกเว้นของพี่น้องสำหรับพี่น้องที่เป็นเจ้าของบ้านและอาศัยอยู่ที่นั่นอย่างน้อยหนึ่งปี

เมื่อบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับถูกจัดขึ้นในความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้

ความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้และการจำนองย้อนกลับตอบสนองความต้องการที่แตกต่างกันและมักจะดึงดูดผู้คนประเภทต่าง ๆ ความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้นั้นมีประโยชน์มากที่สุดสำหรับผู้ที่มีสินทรัพย์ที่สำคัญที่พวกเขาต้องการรักษาและส่งต่อไปยังทายาทของพวกเขา การจำนองย้อนกลับมีแนวโน้มที่จะเป็นประโยชน์ต่อผู้คนใครอาจไม่มีสินทรัพย์อื่นนอกจากบ้านของพวกเขาซึ่งอาจไม่ได้มีค่ามหาศาล จำนวนเงินกู้เฉลี่ยสำหรับ HECM ในปี 2562 อยู่ที่ประมาณ $ 163,000

เมื่อพิจารณาถึงการยกเว้นส่วนทุนในบ้านที่ค่อนข้างใหญ่สำหรับ Medicai และการยกเว้นขนาดใหญ่ในทำนองเดียวกันสำหรับภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐอสังหาริมทรัพย์ผู้กู้จำนองย้อนกลับเพียงไม่กี่คนมีแนวโน้มที่จะพบว่าความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้จะเป็นประโยชน์มาก แทนที่จะเป็นความไว้วางใจเจ้าของบ้านที่มีความเสมอภาคที่เกินขีด จำกัด อาจใช้การจำนองย้อนกลับเพื่อลดความยุติธรรม แต่พวกเขาจะต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายของการจำนองย้อนกลับและผลของการเพิ่มการจำนองที่อยู่ในสินทรัพย์อื่น ๆ ของพวกเขา

ถึงกระนั้นก็เป็นไปได้ที่จะนำบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับไปสู่ความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้ ในกรณีเช่นนี้ผู้รับผลประโยชน์จะต้องชำระเงินจำนองย้อนกลับไม่ว่าจะโดยการขายบ้านหรือซื้อเอง หากพวกเขาโชคดีความไว้วางใจจะให้เงินแก่พวกเขาในการทำเช่นนั้น

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับและความน่าเชื่อถือที่ไม่สามารถเพิกถอนได้อาจเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับการวางแผนทางการเงินและอสังหาริมทรัพย์ในบางกรณี อย่างไรก็ตามพวกเขามีความซับซ้อนอาจมีราคาแพงและไม่เหมาะสำหรับทุกคน

หากความน่าเชื่อถือที่เพิกถอนไม่ได้หรือการจำนองย้อนกลับเป็นที่สนใจของคุณคุณจะต้องปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญที่มีความรู้เช่นการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ทนายความนักบัญชีหรือกนักวางแผนทางการเงินก่อนดำเนินการ ในกรณีของการจำนองย้อนกลับ HECM รัฐบาลยังต้องการให้คุณพบกับที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยที่ได้รับอนุมัติ