การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์: มันคืออะไรมันทำงานอย่างไร

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์คืออะไร?

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์เป็นเงินกู้ที่อนุญาตให้เจ้าของบ้านอาวุโสสามารถเข้าถึงทุนในบ้านของพวกเขาผ่านผู้ให้กู้เอกชน พวกเขาไม่ได้ควบคุมอย่างแน่นหนาเท่าการจำนองการแปลงส่วนที่บ้าน (HECMS)และไม่ได้เป็นผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ประกอบขึ้นเป็นเพียงส่วนเล็ก ๆ ของตลาดสำหรับการจำนองย้อนกลับและลูกค้าส่วนใหญ่ของพวกเขาเป็นเจ้าของบ้านที่มีมูลค่าสูงกว่าขีด จำกัด ที่กำหนดโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)- สำหรับปี 2024 ขีด จำกัด นั้นตั้งไว้ที่ $ 1,149,825

ประเด็นสำคัญ

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์เป็นเงินกู้ที่อนุญาตให้เจ้าของบ้านอาวุโสสามารถเข้าถึงทุนในบ้านของพวกเขาผ่านผู้ให้กู้เอกชน
การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ไม่ได้ถูกควบคุมอย่างเข้มงวดเหมือนกับการจำนองการแปลงที่บ้าน (HECMS) และไม่ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลาง
การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ส่วนใหญ่เป็นเจ้าของบ้านที่มีมูลค่าสูงกว่าขีด จำกัด ของ $ 1,149,825 ที่กำหนดโดย Federal Housing Administration (FHA)

ทำความเข้าใจการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์

บางครั้งเรียกว่าการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์การจำนองย้อนกลับของจัมโบ้เพราะพวกเขาถูกค้นหาโดยคนที่ต้องการเข้าถึงเงินมากกว่าการจำนองย้อนกลับของผู้ประกันตนของรัฐบาลกลางสามารถจัดหาและที่บ้านมีมูลค่ามากกว่าขีด จำกัด ของรัฐบาล

ในสาระสำคัญพวกเขาทำงานในลักษณะเดียวกับที่ได้รับการประกัน HECM ส่วนใหญ่การจำนองย้อนกลับทำ. เจ้าของบ้านได้รับเครดิตตามมูลค่าที่ประเมินของบ้าน พวกเขาสามารถใช้เป็นเงินก้อนตั้งค่าเงินรายปีรายเดือนสำหรับชีวิตหรือเลือกชุดการชำระเงินรายเดือนเป็นเวลาหลายปี เป็นทางเลือกของเจ้าของบ้าน จำนวนเงินที่ถอนออกจะถูกชำระคืนเมื่อเจ้าของบ้านหรือทายาทของเจ้าของบ้านขายบ้าน

การเปลี่ยนแปลงอื่น ๆ ในการจำนองย้อนกลับคือการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวซึ่ง จำกัด การถอนเงินของเจ้าของบ้านในการชำระค่าใช้จ่ายเฉพาะโดยทั่วไปแล้วภาษีทรัพย์สินและการซ่อมแซมบ้าน การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์เช่นเดียวกับการจำนองย้อนกลับที่ได้รับการประกัน HECM ส่วนใหญ่ไม่มีข้อ จำกัด ดังกล่าว

ข้อพิจารณาพิเศษ

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์หายไปหลังจากฟองสบู่ที่อยู่อาศัยระเบิดในปี 2551 จากนั้นก็เกิดขึ้นอีกครั้งเมื่อราคาบ้านดีดตัวขึ้น พวกเขายังค่อนข้างหายากเพราะผู้ให้กู้จำนองเพียงไม่กี่คนต้องการเสนอให้พวกเขา มีตลาดรองไม่มากนักสำหรับการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งแตกต่างจากตลาดที่มีอยู่สำหรับการจำนองทั่วไปมากขึ้น พวกเขายังมีแนวโน้มที่จะหลอกลวงมากกว่าการจำนองไปข้างหน้าแบบดั้งเดิมเพราะพวกเขาเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับบุคคลที่เกษียณอายุไม่ต้องการเงินสดพร้อมตัวเลือกที่ จำกัด สำหรับการรับ

ข้อดีและข้อเสียของการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์

เนื่องจากพวกเขาไม่ได้รับการควบคุมผู้ให้กู้ของการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์สามารถกำหนดเงื่อนไขของตนเองนอกข้อ จำกัด ที่กำหนดโดย FHA-

เหล่านี้รวมถึง:

พวกเขาอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมอื่นหรือแตกต่างจากสินเชื่อที่ได้รับการประกัน FHA
พวกเขาไม่ต้องการให้ลูกค้าทำประกันจำนอง
ลูกค้าของพวกเขาไม่จำเป็นต้องเข้าร่วมเซสชันการให้คำปรึกษาเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจเอกสารที่พวกเขาลงนาม

การขาดกฎระเบียบอาจเป็นดาบสองคม ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยจำนองที่สูงขึ้นค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือทั้งสองอย่าง พวกเขาอาจให้ยืมน้อยลงเมื่อเทียบกับคุณค่าของบ้านเพื่อชดเชยการขาดประกันจำนอง-

คุณสมบัติอื่น ๆ ของการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์สามารถมีคุณสมบัติที่การจำนองย้อนกลับอื่น ๆ ไม่ได้เช่นบทบัญญัติการแบ่งปันทุนหรือที่เรียกว่าบทบัญญัติการชื่นชมร่วมกัน

รายได้ของการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์สามารถไปสู่สิ่งใดรวมถึงการชำระเงินจำนองที่มีอยู่ของเจ้าของบ้านเพื่อเพิ่มกระแสเงินสดรายเดือนต่างจาก HECMSการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ไม่ได้ จำกัด จำนวนเงินที่ผู้กู้สามารถถอนได้ในปีแรกของระยะเวลาจำนองย้อนกลับ

ในทุก ๆ ด้านการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์เป็นตัวเลือกที่ จำกัด น้อยกว่า

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์กับ HECM

จำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์

กฎระเบียบที่เข้มงวด
ไม่ได้ประกัน
ไม่มีการให้คำปรึกษาบังคับไม่มีคำแนะนำของบุคคลที่สาม
การให้กู้ยืมเงินอยู่จนถึงผู้ให้กู้
สามารถมีค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น

เป็นคนขี้เกียจ

กฎระเบียบที่เข้มงวด
ผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง
เซสชันการให้คำปรึกษาบังคับ
วงเงินสินเชื่อที่ $ 1,149,825 (2024)
โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า

คุณควรเลือกแบบไหน?

หากคุณกำลังพิจารณาการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์คุณควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจากผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์หลายราย ที่สำคัญคุณควรเปรียบเทียบคำพูดเหล่านั้นกับคำพูด HECM หลายรายการเพื่อดูว่าตัวเลือกใดที่ให้ข้อตกลงที่ดีที่สุดแก่คุณ นอกจากนี้ให้พิจารณาทางเลือกอื่นเช่นกสินเชื่อบ้านหรือHome Equity Line of Credit (HELOC)-

สองปัจจัย - อายุของคุณและมูลค่าบ้านของคุณเกินขีด จำกัด HECM - สามารถช่วยกำหนดว่าข้อตกลงนี้ดีสำหรับคุณอย่างไร

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์คืออะไร?

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์คือเงินกู้โดยกผู้ให้กู้เอกชนที่เกินขีด จำกัด ขนาดของการจำนองย้อนกลับมาตรฐาน การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์มีกฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้น แต่ไม่ได้มีประกันจากรัฐบาลกลางและอาจมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า

ข้อเสียของการจำนองย้อนกลับคืออะไร?

การจำนองย้อนกลับอนุญาตให้ผู้อาวุโสเข้ามาในส่วนที่พวกเขาสร้างขึ้นในบ้านของพวกเขาและรับรายได้ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้เรียกเก็บดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการปิด นอกจากนี้ผู้กู้จะต้องจ่ายเงินประกันของเจ้าของบ้านและภาษีทรัพย์สินต่อไป

คุณต้องชำระคืนจำนองย้อนกลับเมื่อใด

โดยทั่วไปคุณจะต้องชำระคืนจำนองย้อนกลับเมื่อคุณขายบ้านอาศัยอยู่นอกบ้านเป็นเวลานานกว่าหนึ่งปีอย่าติดตามการซ่อมแซมบ้านผ่านไปหรือล้มเหลวในการจ่ายเงินประกันของเจ้าของบ้านและภาษีทรัพย์สิน

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์เป็นทางเลือกเดียวสำหรับผู้ที่ต้องการจำนองย้อนกลับเหนือวงเงินสินเชื่อ HECM ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง สำหรับผู้ที่อยู่ภายใต้วงเงินการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์เป็นตัวเลือกที่ควบคุมน้อยกว่าซึ่งอาจมีค่าธรรมเนียมสูงกว่า HECM หรือการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยว HECMS มีเซสชั่นการให้คำปรึกษาบังคับที่มาพร้อมกับค่าธรรมเนียมในขณะที่การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ไม่ได้ แต่โปรดจำไว้ว่า: การจำนองย้อนกลับทั้งหมดเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ซับซ้อนและทุกคนควรพิจารณารับการให้คำปรึกษาของบุคคลที่สามเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียก่อนที่จะลงนามในหนึ่ง