การจำนองย้อนกลับและความไว้วางใจในชีวิต

อันจำนองย้อนกลับสามารถอนุญาตให้คุณแตะเข้าไปในไฟล์บ้านเพื่อช่วยให้คุณไม่ต้องขายบ้านของคุณหรือย้ายออกไป อันความไว้วางใจในชีวิตให้คุณควบคุมได้มากกว่าจะสิ่งที่เกิดขึ้นกับสินทรัพย์ของคุณ - รวมถึงบ้านของคุณ - หลังจากหรือก่อนหน้านี้คุณตาย บางครั้งมันอาจสมเหตุสมผลที่จะรวมทั้งสองเข้าด้วยกัน

วิธีการจำนองย้อนกลับทำงานอย่างไร

การจำนองย้อนกลับคือสิ่งที่ชื่อของมันหมายถึง: แทนที่จะจ่ายเงินให้ผู้ให้กู้ผู้ให้กู้จ่ายให้คุณ การชำระเงินเหล่านั้นสามารถจัดโครงสร้างได้หลายวิธีรวมถึงการเดียวเงินก้อนรายได้ปกติต่อเดือนหรือกสายเครดิตที่คุณสามารถวาดได้ตามต้องการ

คุณหรือทายาทของคุณจะต้องจ่ายคืนผู้ให้กู้หลังจากที่คุณย้ายออกขายบ้านหรือตาย คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินเท่าไหร่จากการจำนองย้อนกลับขึ้นอยู่กับส่วนของส่วนที่คุณมีในบ้านของคุณท่ามกลางปัจจัยอื่น ๆ

ภายใต้กฎสำหรับประเภทการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุดการจำนองการแปลงบ้าน (HECM)คุณ (และผู้ให้ยาร่วมใด ๆ ) ต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปีเพื่อให้มีคุณสมบัติ หากคุณมีคู่สมรสอายุต่ำกว่า 62 ปีพวกเขาสามารถอยู่ในรายการสินเชื่อในฐานะคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ซึ่งอาจอนุญาตให้พวกเขาอยู่ในบ้านหากคุณตายหรือย้ายเข้าบ้านพักคนชรา

หากผู้กู้ร่วมของคุณหรือคู่สมรสที่ไม่ยืมที่มีสิทธิ์อายุน้อยกว่าคุณอายุของพวกเขาจะคิดในการคำนวณ ยิ่งคนที่อายุน้อยที่สุดในการจำนองคือยิ่งคุณสามารถยืมเงินได้มากเท่าไหร่

การชำระเงินจำนองแบบย้อนกลับหยุดลงหลังจากที่คุณและผู้ให้ความช่วยเหลือร่วมคนใดตาย ในขณะที่คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อสามารถอยู่ในบ้านได้หากพวกเขาตรงตามข้อกำหนดทั้งหมดพวกเขาจะไม่ได้รับการชำระเงินเพิ่มเติม

หากทายาทที่บ้านของคุณเป็นคนอื่นที่ไม่ใช่คู่สมรสเช่นลูก ๆ ของคุณพวกเขาไม่สามารถเก็บบ้านได้เว้นแต่ว่าพวกเขาจะชำระเงินกู้เพื่อซื้อ มิฉะนั้นตัวเลือกของพวกเขาจะขายบ้านและจ่ายเงินให้ผู้ให้กู้หรือลงนามในโฉนดให้กับผู้ให้กู้

ความไว้วางใจในชีวิตทำงานอย่างไร

ความไว้วางใจในชีวิตเป็นประเภทของเชื่อมั่นที่คุณสร้างในช่วงชีวิตของคุณเพื่อจัดการสินทรัพย์ใด ๆ ที่คุณตัดสินใจที่จะใส่ลงไป ความน่าเชื่อถือดำเนินการโดยกผู้ดูแลทรัพย์สินใครจะเป็นคุณหรือคนที่คุณเลือก หากคุณตั้งชื่อตัวเองว่าเป็นผู้ดูแลคุณสามารถตั้งชื่อผู้ดูแลมรดกที่จะรับช่วงต่อหลังจากที่คุณตายหรือถ้าคุณไร้ความสามารถ

ความไว้วางใจในชีวิตสามารถเป็นได้เช่นกันเพิกถอนได้หรือเพิกถอนได้- ความน่าเชื่อถือที่เพิกถอนได้ช่วยให้คุณควบคุมได้มากขึ้นช่วยให้คุณได้เปลี่ยนเงื่อนไขของพวกเขาเมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการ โดยทั่วไปแล้วความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ แต่สามารถป้องกันสินทรัพย์ของคุณได้ภาษีอสังหาริมทรัพย์และทำให้ง่ายขึ้นสำหรับคุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ Medicaidคุณควรต้องการพวกเขา

ความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้คือซับซ้อนมากขึ้นและมีค่าใช้จ่ายสูงในการตั้งค่าและบำรุงรักษา นอกจากนี้ในแง่ของการหลีกเลี่ยงภาษีอสังหาริมทรัพย์เป็นที่น่าสังเกตว่าภาษีอสังหาริมทรัพย์ของรัฐบาลกลางในปี 2565 เตะเข้าเมื่อนิคมมีมูลค่ามากกว่า $ 12.06 ล้าน ในปี 2023 จำนวนเงินมากกว่า $ 12.92 ล้าน

เนื่องจากความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้นั้นเป็นเรื่องธรรมดาน้อยกว่าคำว่า "ความไว้วางใจในชีวิต" และ "ความไว้วางใจที่เพิกถอนได้" มักใช้แทนกัน

ประโยชน์ของความไว้วางใจในชีวิต

การทำให้บ้านของคุณมีความไว้วางใจในชีวิตแทนที่จะส่งต่อไปยังทายาทของคุณผ่านความประสงค์ของคุณมีข้อได้เปรียบที่อาจเกิดขึ้นหลายประการ สิ่งสำคัญคือสินทรัพย์ที่ไว้วางใจหลีกเลี่ยงภาคทัณฑ์กระบวนการ. สิ่งนี้จะช่วยให้ทายาทของคุณได้รับบ้านและจัดการกับการจำนองย้อนกลับได้เร็วขึ้น

ความไว้วางใจยังช่วยให้คุณส่งผ่านบ้านไปยังทายาทก่อนที่คุณจะตายเช่นถ้าคุณย้ายออกไปอย่างถาวรในสถานพยาบาล อย่างไรก็ตามคุณอาจอยู่ภายใต้ภาษีของขวัญ- ข้อได้เปรียบที่เป็นไปได้ที่สามของความไว้วางใจในชีวิตคือโดยทั่วไปแล้วมันยากที่จะท้าทายมากกว่าความประสงค์ในกรณีที่ทายาทของคุณไม่เห็นด้วยกับวิธีที่คุณเลือกที่จะแบ่งทรัพย์สินของคุณ

โปรดจำไว้ว่าถ้าคนที่คุณต้องการเห็นการสืบทอดบ้าน (เช่นคู่สมรสหรือผู้ให้ยาร่วม) อยู่ในโฉนดแล้วบ้านจะข้ามภาคทัณฑ์อยู่ดี นั่นก็เป็นจริงถ้าคุณมีถ่ายโอนความตายการกระทำในรัฐที่อนุญาต

การรวมการจำนองย้อนกลับเข้ากับความไว้วางใจในชีวิต

หากคุณมีบ้านที่อยู่ในความไว้วางใจคุณสามารถสมัคร HECM ในบ้านนั้นได้ หากคุณมีบ้านที่มี HECM คุณสามารถทำให้บ้านนั้นมีความไว้วางใจในชีวิตด้วยการอนุมัติของผู้ให้กู้ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดบ้านของคุณจะได้รับข้อดีของการอยู่ในความไว้วางใจในชีวิตตามที่อธิบายไว้ข้างต้น

ที่ไว้วางใจผู้รับผลประโยชน์ใครจะเป็นคุณหรือคู่สมรสของคุณจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดสำหรับการออก HECM เช่นมีอายุอย่างน้อย 62 ปี ความไว้วางใจสามารถมีได้ผู้รับผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นเช่นลูก ๆ ของคุณที่ไม่จำเป็นต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านั้น เมื่อผู้รับผลประโยชน์เสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจะได้รับมรดกสินทรัพย์ในความไว้วางใจ ณ จุดนั้นการจำนองย้อนกลับจะครบกำหนดและชำระเงินราวกับว่ามันไม่ได้อยู่ในความไว้วางใจ

หากคุณตัดสินใจที่จะละลายความไว้วางใจในระหว่างนี้นั่นจะไม่ทำให้การจำนองย้อนกลับกลายเป็นเพราะตราบเท่าที่ผู้กู้เดิมหนึ่งคนหรือมากกว่านั้นยังคงอาศัยอยู่ในบ้านและรักษาชื่อไว้

บรรทัดล่าง

หากคุณมีบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับคุณสามารถใส่ไว้ในความไว้วางใจในชีวิต หากบ้านของคุณอยู่ในที่เดียวคุณสามารถทำได้รับจำนองย้อนกลับถ้าคุณมีสิทธิ์ ความไว้วางใจในชีวิตมีความแน่นอนข้อดีมากกว่าพินัยกรรมในการส่งผ่านทรัพย์สินไปยังทายาทของคุณเมื่อคุณตาย อย่างไรก็ตามหลายคนอาจพบว่ามีความไว้วางใจในชีวิตเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น