หนี้ผู้บริโภค: ทำความเข้าใจข้อดีข้อเสีย

หนี้ผู้บริโภคคืออะไร?

หนี้ผู้บริโภคประกอบด้วยหนี้ส่วนบุคคลที่เป็นหนี้เนื่องจากการซื้อสินค้าที่ใช้สำหรับการบริโภครายบุคคลหรือครัวเรือน หนี้บัตรเครดิตสินเชื่อนักเรียนสินเชื่ออัตโนมัติการจำนองและสินเชื่อวันจ่ายเงินเป็นตัวอย่างของหนี้ผู้บริโภคทั้งหมด สิ่งเหล่านี้ตรงกันข้ามกับหนี้สินอื่น ๆ ที่ใช้สำหรับการลงทุนในการดำเนินธุรกิจหรือหนี้ที่เกิดขึ้นจากการดำเนินงานของรัฐบาล

ประเด็นสำคัญ

หนี้ผู้บริโภคประกอบด้วยสินเชื่อเหล่านั้นที่ใช้สำหรับการบริโภคส่วนบุคคลเมื่อเทียบกับหนี้ที่เกิดขึ้นจากธุรกิจหรือผ่านกิจกรรมของรัฐบาล
หนี้ผู้บริโภคอาจแบ่งออกเป็นหนี้หมุนเวียนซึ่งจ่ายเป็นรายเดือนและอาจมีอัตราผันแปร และหนี้ที่ไม่ได้รับการแก้ไขจ่ายเป็นอัตราคงที่
หนี้ผู้บริโภคได้รับการพิจารณาโดยนักเศรษฐศาสตร์ว่าเป็นเงินทุนที่ไม่ดีเนื่องจากมักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงซึ่งอาจเป็นเรื่องยากที่จะชำระ
อัตราส่วนการใช้ประโยชน์จากผู้บริโภค (CLR) เป็นตัวบ่งชี้ทางเศรษฐกิจที่ติดตามระดับหนี้ของผู้บริโภคในประเทศ

ทำความเข้าใจหนี้ผู้บริโภค

สินเชื่อผู้บริโภคสามารถขยายได้โดยธนาคารรัฐบาลกลางและสหภาพเครดิตและแบ่งออกเป็นสองประเภท:หนี้หมุนเวียนและหนี้ที่ไม่เปลี่ยนแปลง

หนี้หมุนเวียนจะถูกชำระลงเป็นรายเดือนเช่นบัตรเครดิตในขณะที่หนี้ที่ไม่ได้มีการแก้ไขคือเงินกู้ของเงินก้อนล่วงหน้าพร้อมการชำระเงินคงที่ตามระยะเวลาที่กำหนด เครดิตที่ไม่เปลี่ยนแปลงมักจะรวมถึงสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อโรงเรียน

ข้อดีและข้อเสียของหนี้ผู้บริโภค

หนี้ผู้บริโภคถือเป็นวิธีการทางการเงินที่ไม่ดีทางการเงินเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากหนี้เช่นยอดคงเหลือของบัตรเครดิตนั้นสูงมากเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยจำนอง นอกจากนี้รายการที่ซื้อโดยทั่วไปไม่จำเป็นต้องมีความจำเป็นคุณประโยชน์และอย่าชื่นชมคุณค่าซึ่งอาจแสดงให้เห็นถึงการรับหนี้นั้น

มุมมองที่ตรงกันข้ามคือหนี้ผู้บริโภคส่งผลเพิ่มขึ้นการใช้จ่ายของผู้บริโภคและการผลิตจึงเติบโตเศรษฐกิจและบรรลุกการบริโภคที่ราบรื่น- ตัวอย่างเช่นผู้คนยืมในช่วงก่อนหน้านี้ในชีวิตเพื่อการศึกษาและที่อยู่อาศัยจากนั้นจ่ายหนี้นั้นในภายหลังในชีวิตเมื่อพวกเขามีรายได้สูงขึ้น

เมื่อใช้หนี้เพื่อการศึกษาก็สามารถมองได้ว่าเป็นวิธีการสิ้นสุด การศึกษาช่วยให้งานที่มีค่าตอบแทนดีขึ้นในอนาคตซึ่งสร้างวิถีทางขึ้นสำหรับทั้งบุคคลและเศรษฐกิจ

โดยไม่คำนึงถึงข้อดีและข้อเสียหนี้ผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกากำลังเพิ่มขึ้นเนื่องจากความสะดวกในการได้รับเงินทุนที่ตรงกับอัตราดอกเบี้ยในระดับสูง ณ เดือนพฤษภาคม 2567 หนี้ผู้บริโภคอยู่ที่ 5.02 ล้านล้านดอลลาร์โดยมีหนี้ที่ไม่ได้มีการเปลี่ยนแปลง 3.72 ล้านล้านดอลลาร์และหนี้หมุนเวียน 1.3 ล้านล้านดอลลาร์

หากไม่ได้รับการจัดการอย่างถูกต้องหนี้ผู้บริโภคสามารถบดขยี้ทางการเงินและส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของแต่ละบุคคลขัดขวางความสามารถในการยืมในอนาคต

อัตราส่วนการใช้ประโยชน์จากผู้บริโภค

อัตราส่วนการใช้ประโยชน์จากผู้บริโภค (CLR) วัดจำนวนหนี้ที่ผู้บริโภคชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยถืออยู่เมื่อเทียบกับรายได้ที่ใช้แล้วทิ้ง สูตรมีดังนี้:

ภาพโดย Sabrina Jiang © Investopedia 2021

หนี้ครัวเรือนทั้งหมดมาจากรายงานของ Federal Reserve ในขณะที่รายได้ส่วนบุคคลที่ใช้แล้วทิ้งรายงานโดยสำนักงานการวิเคราะห์ทางเศรษฐกิจของสหรัฐอเมริกา

CLR ถูกใช้เป็นการทดสอบสารสีน้ำเงินเพื่อสุขภาพของเศรษฐกิจสหรัฐพร้อมกับตัวชี้วัดอื่น ๆ เช่นตลาดหุ้นระดับสินค้าคงคลังและอัตราการว่างงาน

ในระดับบุคคลแนะนำให้ใช้อัตราส่วนการใช้ประโยชน์จากผู้บริโภคอยู่ระหว่าง 10% ถึง 20% ของการจ่ายเงินกลับบ้านของแต่ละบุคคล สูงกว่า 20% เป็นตัวบ่งชี้ปัญหาหนี้เร่งด่วน

หนี้ผู้บริโภคและสินเชื่อที่กินสัตว์อื่น

หนี้ผู้บริโภคมักเกี่ยวข้องกับสินเชื่อที่กินสัตว์อื่นได้รับการพิจารณาอย่างกว้างขวางว่าเป็นสินเชื่อใด ๆ ที่วางเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรมและไม่เหมาะสมในผู้กู้

การให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่นมักจะกำหนดเป้าหมายกลุ่มที่มีการเข้าถึงและความเข้าใจน้อยลงในรูปแบบของการจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิมมากขึ้น ผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นสามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยสูงอย่างไม่มีเหตุผลและต้องการหลักประกันที่สำคัญในเหตุการณ์ที่เป็นไปได้ที่ผู้กู้เริ่มต้น

หนี้ผู้บริโภคถือว่าเป็นอะไร?

หนี้ผู้บริโภคเป็นหนี้ส่วนบุคคลที่สะสมจากการซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคเพื่อการใช้งานส่วนตัว ซึ่งรวมถึงสินเชื่อนักเรียนสินเชื่ออัตโนมัติหนี้บัตรเครดิตและการจำนอง

หนี้ผู้บริโภคที่ดีคืออะไร?

หนี้อาจดีถ้ามีการจัดการอย่างถูกต้องเพราะช่วยให้คุณสร้างประวัติเครดิตซึ่งทำให้ง่ายต่อการยืมเงินสำหรับการซื้อในอนาคตหากจำเป็น การจำนองถือเป็นหนี้ผู้บริโภคที่ดีเพราะคุณใช้จ่ายเงินเพื่อสร้างความมั่งคั่งของคุณ นอกจากนี้การมีหนี้ดังกล่าวจะปรับปรุงโปรไฟล์เครดิตของคุณหากคุณชำระเงินตรงเวลา

ผลกระทบของหนี้ผู้บริโภคในระดับสูงคืออะไร?

หนี้ผู้บริโภคในระดับสูงสามารถส่งผลกระทบด้านลบได้อย่างกว้างขวาง หนี้ผู้บริโภคในระดับสูงทำให้ผู้คนอยู่ในสภาพทางการเงินที่ล่อแหลม สิ่งนี้สามารถนำไปสู่การล้มละลายการยึดสังหาริมทรัพย์ค่าเริ่มต้นและอื่น ๆ หากเศรษฐกิจแย่ลงและผู้คนไม่สามารถชำระหนี้ได้ นอกจากนี้หากผู้คนใช้จ่ายรายได้มากขึ้นในการชำระหนี้พวกเขาจะไม่ใช้จ่ายในระบบเศรษฐกิจซึ่งอาจส่งผลเสียต่อ GDP และตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจอื่น ๆ

บรรทัดล่าง

หนี้ในระดับสูงในสหรัฐอเมริกาเป็นปัญหา หากไม่ได้รับการจัดการอย่างถูกต้องหนี้สามารถทำให้ยากต่อการสร้างความมั่งคั่งประหยัดสำหรับการเกษียณอายุจ่ายสำหรับวิทยาลัยเด็กสร้างกองทุนฉุกเฉินและไม่ต้องพูดถึงความเครียดทางอารมณ์ของความเครียดและภาวะซึมเศร้าที่เพิ่มขึ้น

เป็นการดีที่สุดที่จะวางแผนที่จะจัดการหนี้และลดลงเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ หากคุณต้องการความช่วยเหลือมีบริการเพื่อช่วยคุณจัดการหนี้ของคุณ