อัตราเริ่มต้นคืออะไร? คำจำกัดความวิธีการทำงานและเกณฑ์

อัตราเริ่มต้นคืออะไร?

อัตราเริ่มต้นคือเปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อที่โดดเด่นทั้งหมดที่ผู้ให้กู้ได้ตัดออกเป็นค้างชำระหลังจากการชำระเงินที่ไม่ได้รับเป็นระยะเวลานาน อัตราเริ่มต้นคำว่าอัตราการลงโทษ - อาจอ้างถึงที่สูงขึ้นอัตราดอกเบี้ยกำหนดให้ผู้กู้ที่พลาดการชำระเงินปกติสำหรับเงินกู้

โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อส่วนบุคคลจะประกาศในค่าเริ่มต้นหากการชำระเงินล่าช้า 270 วันสินเชื่อเริ่มต้นโดยทั่วไปจะถูกตัดออกจากงบการเงินของผู้ออกและโอนไปยังหน่วยงานรวบรวม

อัตราเริ่มต้นของพอร์ตการลงทุนเงินกู้ของธนาคารนอกเหนือจากตัวชี้วัดอื่น ๆ - เช่นอัตราการว่างงานอัตราเงินเฟ้อดัชนีความเชื่อมั่นของผู้บริโภคระดับของการยื่นฟ้องล้มละลายส่วนบุคคลและผลตอบแทนจากตลาดหุ้น

ทำความเข้าใจกับอัตราเริ่มต้น

อัตราเริ่มต้นเป็นมาตรการทางสถิติที่สำคัญที่ผู้ให้กู้ใช้เพื่อกำหนดความเสี่ยง หากพบว่าธนาคารมีอัตราการเริ่มต้นที่สูงในพอร์ตสินเชื่อพวกเขาอาจถูกบังคับให้ประเมินขั้นตอนการให้กู้ยืมเพื่อลดความเสี่ยงด้านเครดิต- ความเป็นไปได้ของการสูญเสียที่เกิดจากความล้มเหลวของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้หรือปฏิบัติตามภาระผูกพันตามสัญญา นักเศรษฐศาสตร์ใช้อัตราเริ่มต้นเพื่อประเมินสุขภาพโดยรวมของเศรษฐกิจ

Standard & Poor's (S&P) และหน่วยงานรายงานเครดิต Experian ร่วมกันผลิตดัชนีจำนวนมากที่ช่วยให้ผู้ให้กู้และนักเศรษฐศาสตร์ติดตามการเคลื่อนไหวเมื่อเวลาผ่านไปในระดับของอัตราเริ่มต้นสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคประเภทต่างๆรวมถึงการจำนองบ้านสินเชื่อรถยนต์และบัตรเครดิตผู้บริโภค โดยรวมแล้วดัชนีเหล่านี้เรียกว่าดัชนีเริ่มต้นของผู้บริโภค S&P/Experian โดยเฉพาะอย่างยิ่งเหล่านี้เป็นชื่อของดัชนี: S & P/Experian Credit Credit Index Index Composite Credit Delfit; S & P/Experian ดัชนีเริ่มต้นการจำนองครั้งแรก; S & P/Experian ดัชนีเริ่มต้นการจำนองที่สอง; S & P/Experian Auto Auto Default Idex; และดัชนีเริ่มต้นของ S & P/Experian Bankcard

ดัชนีคอมโพสิตค่าเริ่มต้นของผู้บริโภค S&P/Experian Credit Index ของดัชนีเหล่านี้ครอบคลุมมากที่สุดเนื่องจากมีข้อมูลทั้งสองและสองการจำนองสินเชื่ออัตโนมัติและบัตรเครดิตธนาคาร ณ เดือนมกราคม 2563 ดัชนีคอมโพสิตเริ่มต้น S&P/Experian Credit Index รายงานอัตราเริ่มต้นที่ 1.02% อัตราสูงสุดในช่วงห้าปีที่ผ่านมาคือกลางเดือนกุมภาพันธ์ 2558 เมื่อถึง 1.12%

บัตรเครดิตของธนาคารมีแนวโน้มที่จะมีอัตราการเริ่มต้นสูงสุดซึ่งสะท้อนให้เห็นในดัชนีเริ่มต้นของ S&P/Experian BankCard อัตราเริ่มต้นของบัตรเครดิตคือ 3.28%ณ เดือนมกราคม 2563

ผู้ให้กู้ไม่ได้รับความกังวลมากเกินไปกับการชำระเงินที่ไม่ได้รับจนกว่าจะผ่านระยะเวลาการชำระเงินครั้งที่สอง เมื่อผู้กู้พลาดการชำระเงินกู้สองครั้งติดต่อกัน (และดังนั้นจึงล่าช้า 60 วันในการชำระเงิน) บัญชีจะถูกพิจารณาที่ค้างชำระและผู้ให้กู้รายงานไปยังหน่วยงานรายงานเครดิต การกระทำผิดอธิบายสถานการณ์ที่บุคคลที่มีภาระผูกพันตามสัญญาในการชำระเงินกับหนี้ - เช่นการชำระเงินกู้หรือหนี้ประเภทอื่น ๆ - ไม่ชำระเงินเหล่านั้นตรงเวลาหรือในเวลาปกติ

การชำระเงินที่ค้างชำระจะถูกบันทึกเป็นเครื่องหมายสีดำในการจัดอันดับเครดิตของผู้กู้ ผู้ให้กู้อาจเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้เป็นค่าปรับสำหรับการชำระเงินล่าช้า

ถ้าผู้กู้ยังคงพลาดการชำระเงินผู้ให้กู้จะยังคงรายงานการกระทำผิดต่อไปจนกว่าเงินกู้จะถูกตัดออกและประกาศว่าจะเริ่มต้น สำหรับสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางเช่นสินเชื่อนักเรียนระยะเวลาเริ่มต้นประมาณ 270 วัน ตารางเวลาสำหรับสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ทั้งหมดถูกกำหนดโดยกฎหมายของรัฐ

การผิดนัดชำระหนี้ของผู้บริโภคใด ๆ จะเสียหายต่อผู้กู้คะแนนเครดิตซึ่งอาจทำให้ยากหรือเป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับการอนุมัติเครดิตในอนาคต

พระราชบัญญัติความรับผิดชอบของบัตรเครดิตความรับผิดชอบและการเปิดเผย (CARD) ปี 2009 สร้างกฎใหม่สำหรับตลาดบัตรเครดิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งพระราชบัญญัติป้องกันผู้ให้กู้จากการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของผู้ถือบัตรเนื่องจากผู้กู้จะค้างชำระหนี้คงค้างอื่น ๆ ในความเป็นจริงผู้ให้กู้สามารถเริ่มชาร์จอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่สูงขึ้นเมื่อบัญชีเป็นเวลา 60 วันที่ผ่านมา