อัตราส่วนส่วนหน้า: มันคืออะไรและจะคำนวณอย่างไร

อัตราส่วนส่วนหน้าถูกกำหนดอย่างไร?

อัตราส่วนส่วนหน้าหรือที่เรียกว่าอัตราส่วนการจำนองต่อรายได้เป็นอัตราส่วนที่ระบุว่าส่วนใดของรายได้ของแต่ละบุคคลถูกจัดสรรให้การชำระเงินจำนอง- อัตราส่วนส่วนหน้าคำนวณโดยการแบ่งการชำระเงินจำนองรายเดือนที่คาดการณ์ไว้ของแต่ละบุคคลโดยรายได้รวมรายเดือนของเขา/เธอ การชำระเงินจำนองโดยทั่วไปประกอบด้วยเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและประกันจำนอง (PITI) ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนส่วนหน้าร่วมกับอัตราส่วนแบ็คเอนด์เพื่อกำหนดว่าจะให้ยืมเท่าใด

ทำความเข้าใจกับอัตราส่วนส่วนหน้า

เมื่อตัดสินใจว่าจะขยายการจำนองผู้ให้กู้จะพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) มีความสำคัญมากกว่าการมีรายได้ที่มั่นคงจ่ายค่าใช้จ่ายตรงเวลาและมีสูงคะแนน FICO- อัตราส่วน DTI ประเภทหนึ่งคืออัตราส่วนส่วนหน้า นอกเหนือจากการชำระเงินจำนองทั่วไปแล้วยังพิจารณาค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องเช่นค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) หากมี ตัวอย่างเช่นค่าใช้จ่ายจำนองที่คาดการณ์ไว้ของบุคคลคือ $ 2,000 (การชำระเงินจำนอง $ 1,700 และค่าธรรมเนียม HOA $ 300) และรายได้รายเดือนของพวกเขาคือ $ 9,000; เป็นผลให้อัตราส่วนส่วนหน้าอยู่ที่ประมาณ 22%

อัตราส่วนส่วนหน้าเทียบกับอัตราส่วนแบ็คเอนด์

อัตราส่วนส่วนหน้าวัดรายได้ของบุคคลที่จัดสรรต่อค่าใช้จ่ายจำนองรวมถึง Piti ในทางตรงกันข้ามอัตราส่วนแบ็คเอนด์จะวัดรายได้ของบุคคลที่จัดสรรให้กับหนี้รายเดือนอื่น ๆ ทั้งหมด มันเป็นผลรวมของภาระหนี้อื่น ๆ ทั้งหมดหารด้วยผลรวมของรายได้ของบุคคล หนี้อื่น ๆ โดยทั่วไปรวมถึงการชำระเงินกู้นักเรียนการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตการชำระเงินกู้ที่ไม่ใช่การจำนอง

ผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้บริโภคมีอัตราส่วนไม่เกิน 36% เนื่องจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการผิดนัดอัตราส่วนแบ็คเอนด์สูงระบุว่ารายได้ของผู้กู้ได้รับการจัดสรรให้กับภาระหนี้จำนวนมากขึ้นทำให้มีรายได้น้อยลงสำหรับการจำนอง หากรายได้ของผู้กู้ได้รับผลกระทบในทางลบมีโอกาสมากขึ้นที่พวกเขาจะไม่สามารถปฏิบัติตามภาระหนี้รวมถึงการจ่ายเงินจำนอง

อัตราส่วนส่วนหน้าในอุดมคติคืออะไร?

ผู้ให้กู้ต้องการอัตราส่วนส่วนหน้าไม่เกิน 28% สำหรับสินเชื่อส่วนใหญ่และ 31% หรือน้อยกว่าสำหรับสินเชื่อบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)และอัตราส่วนแบ็คเอนด์ไม่เกิน 43%อัตราส่วนที่สูงขึ้นบ่งบอกถึงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของการผิดนัด อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้อาจยอมรับอัตราส่วนที่สูงขึ้นเมื่อมีปัจจัยบางอย่าง (เช่นการชำระเงินดาวน์จำนวนมากการออมขนาดใหญ่และคะแนนเครดิตที่น่าพอใจ) มีอยู่ ตัวอย่างเช่นหากผู้กู้ที่มีอัตราส่วนส่วนหน้าสูงจ่ายครึ่งหนึ่งของราคาซื้อเป็นเงินดาวน์หรือเพิ่มการออมของเขาอย่างมากผู้ให้กู้อาจเต็มใจที่จะเสนอการจำนองมากขึ้น

หากไม่ได้รับการอนุมัติผู้กู้สามารถลดหนี้สินเพื่อลดอัตราส่วน ผู้กู้อาจพิจารณาว่ามี cosigner ในการจำนอง ตัวอย่างเช่นสินเชื่อ FHA อนุญาตให้ญาติที่มีรายได้เพียงพอและคะแนนเครดิตที่ดีในการกำหนด

ข้อพิจารณาพิเศษ

หนี้นักเรียนขนาดใหญ่ป้องกันไม่ให้ผู้บริโภคจำนวนมากซื้อบ้าน แม้จะมีคะแนนเครดิตที่ยอดเยี่ยมหลายคนก็ตระหนักว่าอัตราส่วนส่วนหน้าของพวกเขาสูงเกินไปสำหรับผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตามผู้กู้สามารถปรับโครงสร้างหนี้เพื่อให้ส่งผลกระทบน้อยลงต่อ DTI ของเจ้าของบ้านที่มีศักยภาพ ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจสามารถลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้นักเรียน นอกจากนี้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางอาจอนุญาตให้ชำระเงินที่ใช้เพียง 10% ของรายได้ของผู้กู้