ความสนใจครบกำหนด: มันคืออะไรวิธีการทำงานตัวอย่าง

ความสนใจคืออะไร?

ดอกเบี้ยที่ครบกำหนดแสดงถึงจำนวนเงินดอลลาร์ที่ต้องใช้ในการชำระต้นทุนดอกเบี้ยของเงินกู้สำหรับระยะเวลาการชำระเงิน เมื่อผู้กู้ออกเงินกู้จากธนาคารเงินกู้จะต้องชำระคืนในการชำระเงินรายเดือนหรืองวดจนกว่าหนี้จะเป็นที่พอใจ

อย่างไรก็ตามสถาบันการเงินคิดค่าใช้จ่ายเพิ่มค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการให้กู้ยืมเงินซึ่งเป็นดอกเบี้ยเนื่องจากธนาคาร ดอกเบี้ยเนื่องจากขึ้นอยู่กับไฟล์อัตราดอกเบี้ยที่นำไปใช้กับยอดเงินกู้ที่ค้างชำระทั้งหมด

ขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อหรือผลิตภัณฑ์เครดิตโครงสร้างการชำระเงินสำหรับเงินกู้อาจแตกต่างกันเล็กน้อย โดยทั่วไปการชำระเงินแต่ละครั้งจะครอบคลุมดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้สำหรับงวดดอกเบี้ยที่ครบกำหนดและลดจำนวนเงินเดิมที่เรียกว่าอาจารย์ใหญ่สมดุล.

ความสนใจทำงานอย่างไร

ดอกเบี้ยที่ครบกำหนดเป็นองค์ประกอบของการชำระเงินกู้ทั้งหมดตามอัตราดอกเบี้ยและจำนวนเงินทั้งหมดที่ยืมมาครั้งแรก ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเท่าไหร่ดอกเบี้ยก็จะครบกำหนดเป็นรายเดือน ในทำนองเดียวกันยิ่งยอดเงินกู้ที่สูงขึ้นดอกเบี้ยจะถึงกำหนดเมื่อเทียบกับเงินกู้ที่เล็กลงด้วยอัตราดอกเบี้ยเท่ากัน

ดอกเบี้ยทั้งหมดที่เกิดจากชีวิตเพียงอย่างเดียวเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้กู้ที่จะต้องพิจารณาก่อนที่จะผ่านการกู้ยืม ตัวอย่างเช่นหากมีการนำเงินกู้ $ 30,000 ดอลลาร์ออกไปซื้อรถยนต์และเมื่อสิ้นสุดเงินกู้ลูกค้าจ่าย $ 40,000 เพิ่มอีก 10,000 ดอลลาร์จะเป็นดอกเบี้ยรวมทั้งหมดสำหรับเงินกู้

โดยทั่วไปแล้วดอกเบี้ยทั้งหมดที่ครบกำหนดเมื่อสิ้นสุดเงินกู้จะถูกแบ่งออกเป็นงวดรายเดือน การชำระเงินแต่ละครั้งมีจำนวนเงินที่จัดสรรเพื่อชำระส่วนหนึ่งของยอดเงินต้นที่เป็นหนี้และจำนวนเงินที่จัดสรรเพื่อครอบคลุมดอกเบี้ยที่ครบกำหนดในเดือนนั้น

ดอกเบี้ยเนื่องจากการชำระเงินกู้

สินเชื่อจำนวนมากเช่นการจำนองสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อรถยนต์มีโครงสร้างการชำระเงินที่คล้ายกันซึ่งส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้งจ่ายดอกเบี้ยและส่วนหนึ่งไปที่เงินต้น กำหนดการชำระเงินกู้นี้เรียกว่าตารางการตัดจำหน่าย-

ดอกเบี้ยที่ครบกำหนดในแต่ละเดือนคำนวณตามยอดเงินกู้ล่าสุด โดยทั่วไปธนาคารจะโหลดดอกเบี้ยด้านหน้าเพื่อให้พวกเขาได้รับดอกเบี้ยส่วนใหญ่ในช่วงปีแรก ๆ การปฏิบัตินี้ทำให้มั่นใจได้ว่าธนาคารจะได้รับกำไรจากเงินกู้เร็วกว่าในภายหลัง โดยกำหนดให้มีการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นก่อนหน้านี้ยังช่วยลดความเสี่ยงของธนาคารที่ไม่ได้รับดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องชำระในกรณีที่ผู้กู้ค่าเริ่มต้นหรือเข้าสู่การไม่ชำระเงิน

เป็นผลให้ก่อนหน้านี้ในตารางการชำระเงินส่วนแบ่งที่มากขึ้นของการชำระเงินรายเดือนจะไปที่ดอกเบี้ยที่ครบกำหนดในขณะที่ส่วนที่เล็กกว่าจะจ่ายดุลเงินต้น เมื่อเวลาผ่านไปการจัดสรรให้กับเงินต้นและดอกเบี้ยกลับด้านหมายถึงดอกเบี้ยที่กำหนดสำหรับการชำระเงินแต่ละครั้งจะลดลงในขณะที่ส่วนแบ่งการชำระเงินที่มากขึ้นไปสู่ยอดเงินต้น

ความสัมพันธ์แบบผกผันระหว่างดอกเบี้ยที่ครบกำหนดและเงินต้นเกิดขึ้นส่วนหนึ่งเนื่องจากการชำระเงินกู้มักเป็นจำนวนคงที่ นอกจากนี้เมื่อยอดเงินกู้ยืมลดลงดอกเบี้ยรายเดือนจะลดลงเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้ที่น้อยลง เมื่อดอกเบี้ยเป็นหนี้ลดลงส่วนหลักจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากเป็นส่วนแบ่งที่ใหญ่กว่าของการชำระเงินรายเดือนคงที่

ดอกเบี้ยเนื่องจากบัตรเครดิต

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตทำงานแตกต่างจากสินเชื่ออัตราคงที่ บัตรเครดิตมีสายเครดิตหมุนเวียนซึ่งผู้บริโภคหรือธุรกิจสามารถยืมได้ถึงขีด จำกัด ที่แน่นอน เมื่อลูกค้าชำระยอดเงินที่ค้างชำระด้วยบัตรเครดิตพวกเขาสามารถยืมได้ถึงขีด จำกัด นั้นอีกครั้ง โดยทั่วไปการชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนสำหรับบัตรเครดิตจะไปที่ดอกเบี้ยเป็นหลัก ผู้กู้จะต้องชำระเงินสูงกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำเพื่อชำระเงินจำนวนเงินต้นที่ค้างชำระ

อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตคำนวณตามไฟล์อัตราร้อยละต่อปี(เม.ย. ) ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยตัวแปรตามมาตรฐานเช่นอัตราสำคัญ- ตัวอย่างเช่น บริษัท บัตรเครดิตอาจเรียกเก็บอัตรา 15% สูงกว่าอัตราสำคัญดังนั้นหากอัตราสำคัญคือ 6% อัตราของบัตรจะอยู่ที่ 21% ต่อปี

แม้ว่าจะเป็นอัตรารายปี แต่ดอกเบี้ยจะถูกคำนวณทุกวันตามยอดคงเหลือบนบัตร หากผู้กู้จ่ายยอดคงเหลือทุกเดือนก่อนวันที่ครบกำหนดพวกเขาอาจไม่ได้รับดอกเบี้ยใด ๆ เป็นสิ่งสำคัญที่ลูกค้าจะต้องอ่านสิ่งพิมพ์ที่ดีเพื่อทำความเข้าใจว่ามีการเรียกเก็บความสนใจอย่างไรเพราะอาจแตกต่างกันระหว่าง บริษัท บัตรเครดิต

บาง บริษัทผสมดอกเบี้ยความหมายหากเพิ่มดอกเบี้ยในยอดคงเหลือที่ค้างชำระดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นจากดอกเบี้ยที่เพิ่มเข้ามาในยอดคงเหลือ กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยดอกเบี้ยซึ่งเป็นวิธีที่หนี้บัตรเครดิตสามารถควบคุมได้อย่างรวดเร็ว

ตัวอย่างที่น่าสนใจ

สมมติว่าลูกค้าเปิดสินเชื่อจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีสำหรับยอดคงเหลือ 300,000 ดอลลาร์ในอัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี การชำระเงินครั้งแรกจะถึงกำหนดในเดือนมิถุนายน 2564 ประกันและภาษีได้รับการยกเว้นเพื่อวัตถุประสงค์ในการอธิบาย

ด้านล่างเป็นส่วนหนึ่งของตารางการตัดจำหน่ายโดยใช้ไฟล์เครื่องคิดเลขค่าตัดจำหน่าย Investopedia- ตารางแสดงการแยกระหว่างดอกเบี้ยที่ครบกำหนดและยอดเงินต้นในวันที่ชำระเงินในเดือนมิถุนายนตลอดระยะเวลา 30 ปี

• สำหรับการชำระเงินครั้งแรกในเดือนมิถุนายน 2564, $ 360.46 จะลดยอดเงินต้นในขณะที่ $ 1,250.00 ต่อดอกเบี้ยที่ครบกำหนดสำหรับเดือน
• ภายในเดือนมิถุนายน 2573, $ 564.79 จะไปสู่เงินต้นและ $ 1,045.67 เพื่อจ่ายดอกเบี้ยที่ครบกำหนดในเดือนนั้น
• ภายในเดือนมิถุนายน 2040 เงินจำนวนมากจะไปสู่เงินต้นมากกว่าดอกเบี้ยโดยมี $ 930.22 ลดเงินต้นและ $ 680.25 ต่อดอกเบี้ย
• ภายในเดือนมิถุนายนปี 2050 $ 1,532.08 จะไปสู่ยอดเงินต้นในขณะที่เพียง $ 78.38 ต่อดอกเบี้ยที่กำหนดสำหรับเดือน

ตัวอย่างดอกเบี้ยเนื่องจากการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี
วันที่	อาจารย์ใหญ่	ความสนใจ	การชำระเงินรายเดือน
มิถุนายน 2564	$ 360.46	$ 1,250.00	$ 1,610.46
มิถุนายน 2565	$ 378.91	$ 1,231.56	$ 1,610.46
มิถุนายน 2566	$ 398.29	$ 1,212.17	$ 1,610.46
มิถุนายน 2573	$ 564.79	$ 1,045.67	$ 1,610.46
มิถุนายน 2040	$ 930.22	$ 680.25	$ 1,610.46
มิถุนายน 2050	$ 1,532.08	$ 78.38	$ 1,610.46