ผู้สร้างสินเชื่อที่อยู่อาศัย: คำจำกัดความ, สิ่งที่ทำ, ประเภท

ผู้สร้างการจำนองคืออะไร?

ผู้ริเริ่มการจำนองเป็นสถาบันหรือบุคคลที่ทำงานร่วมกับผู้กู้เพื่อทำธุรกรรมสินเชื่อบ้านให้เสร็จสิ้น ผู้ริเริ่มการจำนองเป็นผู้ให้กู้จำนองเดิมและสามารถเป็นนายหน้าจำนองหรือนายธนาคารจำนอง ผู้ริเริ่มการจำนองเป็นส่วนหนึ่งของตลาดจำนองหลัก พวกเขาจะต้องทำงานร่วมกับผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์และผู้ประมวลผลสินเชื่อตั้งแต่วันที่ใบสมัครจนกว่าจะปิดเพื่อรวบรวมเอกสารที่จำเป็นและแนะนำไฟล์ผ่านกระบวนการอนุมัติ

ผู้สร้างการจำนองทำงานอย่างไร

ผู้สร้างการจำนองเป็น บริษัท แรกที่เกี่ยวข้องในการสร้างการจำนอง ผู้ริเริ่มการจำนองประกอบด้วยธนาคารค้าปลีกนายธนาคารจำนองและนายหน้าจำนอง- ในขณะที่ธนาคารใช้แหล่งเงินทุนแบบดั้งเดิมเพื่อปิดสินเชื่อ แต่โดยทั่วไปแล้วนายธนาคารจำนองจะใช้สิ่งที่เรียกว่ากคลังสินค้าสายเครดิตเพื่อให้สินเชื่อกองทุนธนาคารส่วนใหญ่และนายธนาคารจำนองเกือบทั้งหมดขายการจำนองที่มาใหม่อย่างรวดเร็วในตลาดจำนองรอง

อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับขนาดและความซับซ้อนของผู้ริเริ่มการจำนองอาจรวมการจำนองในช่วงระยะเวลาหนึ่งก่อนที่จะขายแพ็คเกจทั้งหมด มันอาจขายสินเชื่อส่วนบุคคลตามที่พวกเขามา มีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับผู้ริเริ่มเมื่อมีการจำนองหลังจากอัตราดอกเบี้ยได้รับการยกมาและถูกล็อคโดยผู้กู้ หากการจำนองไม่ได้ถูกขายพร้อมกันในตลาดรองเมื่อผู้กู้ล็อคอัตราดอกเบี้ยอัตราอาจเปลี่ยนแปลงได้ซึ่งจะเปลี่ยนแปลงมูลค่าของการจำนองในตลาดรองและในที่สุดกำไรผู้ริเริ่มการจำนอง

ผู้สร้างที่รวมการจำนองก่อนที่จะขายพวกเขามักจะป้องกันความเสี่ยงท่อจำนองเทียบกับการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย ธุรกรรมที่เรียกว่ากความพยายามที่ดีที่สุดการค้าช่วยลดความจำเป็นสำหรับผู้ริเริ่มในการป้องกันการจำนอง ผู้ริเริ่มขนาดเล็กมักจะใช้การซื้อขายที่ดีที่สุด

โดยทั่วไปผู้ริเริ่มการจำนองทำเงินผ่านค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บเพื่อสร้างการจำนองและความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่มอบให้กับผู้กู้และพรีเมี่ยมตลาดรองจะจ่ายสำหรับอัตราดอกเบี้ยนั้น

ตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลักและรอง

ที่ตลาดจำนองหลักเป็นตลาดเริ่มต้นที่ผู้กู้จะได้ร่วมกับผู้ริเริ่มการจำนองไม่ว่าจะเป็นธนาคารเครดิตยูเนี่ยนหรือนายหน้าจำนองเพื่อทำธุรกรรมจำนอง ที่ตารางปิดผู้ให้กู้จำนองหลักให้เงินทุนแก่ผู้กู้ซึ่งผู้กู้ใช้เพื่อซื้อบ้านให้เสร็จสมบูรณ์

ตลาดจำนองหลักมีการแยกส่วนอย่างมากในสหรัฐอเมริกา ในขณะที่ บริษัท ขนาดใหญ่หลายแห่งมาจากการจำนองจำนวนมากบริษัท ขนาดเล็กและบุคคลหลายพันแห่งยังคิดเป็นสัดส่วนที่มีจำนวนมากของแหล่งกำเนิดการจำนองทั้งหมด

เมื่อมีต้นกำเนิดมาแล้วสิทธิ์ในการให้บริการจำนองมักจะขายจากสถาบันหนึ่งไปอีกสถาบันหนึ่ง กิจกรรมนี้เกิดขึ้นในตลาดจำนองรองซึ่งเรียกว่าเช่นนี้เนื่องจากการซื้อและขายในตลาดนี้สามารถเกิดขึ้นได้หลังจากการจำนองมีผลบังคับใช้แล้วองค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (GSEs)เช่น Fannie Mae และ Freddie Mac เป็นตัวแทนของผู้ซื้อรายใหญ่ที่สุดในตลาดรอง บางครั้งผู้ซื้อรายรองจำนวนเงินให้สินเชื่อเข้าหลักทรัพย์จำนองที่ได้รับการสนับสนุน (MBS)และขายพวกเขา

การเพิ่มเปอร์เซ็นต์ของแหล่งกำเนิดที่เป็นของผู้ริเริ่มการจำนองขึ้นอยู่กับว่าการกำเนิดถูกนับ เนื่องจากมีการขายจำนองที่เพิ่งมาใหม่จำนวนมากจะถูกขายในทันทีตลาดจำนองรองพวกเขาอาจถูกนับโดยสถาบันที่ซื้อการจำนองในตลาดรองเป็นต้นกำเนิดดังนั้นจึงเป็นการนับสองครั้งที่เกิดขึ้น

ผู้ริเริ่มการจำนองประเภทต่าง ๆ

นายธนาคารจำนองและโบรกเกอร์เป็นตัวแทนของผู้ริเริ่มการจำนองที่พบมากที่สุดสองคน ในขณะที่ชื่อเรื่องฟังดูคล้ายกันความแตกต่างที่สำคัญมีอยู่ระหว่างทั้งสอง อันนายธนาคารจำนองทำงานให้กับสถาบันสินเชื่อที่ให้เงินกู้ยืมเมื่อปิดด้วยเงินของตัวเอง ธนาคารค้าปลีกและสหภาพเครดิตส่วนใหญ่จ้างนายธนาคารจำนอง

ในทางตรงกันข้ามนายหน้าจำนองทำหน้าที่เป็นคนกลางระหว่างผู้กู้และสถาบันการธนาคารจำนองต่างๆ นายหน้าใช้ใบสมัครตรวจสอบเครดิตและรายได้และมักจะจัดการกับการจัดจำหน่ายและการประมวลผลเป็นจำนวนมาก

บรรทัดล่าง

ผู้ริเริ่มการจำนองทำงานร่วมกับผู้จัดการการจัดจำหน่ายและเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อยืนยันและดำเนินการจำนองของคุณ แต่พวกเขาจะไม่ให้เงินกู้ของคุณในระยะยาว หากคุณตัดสินใจที่จะมีนายหน้าจำนองมาเป็นเงินกู้ของคุณใช้เวลาในการวิจัยและเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายนายหน้าบริการ ฯลฯ ที่แตกต่างกันก่อนที่คุณจะตัดสินใจขั้นสุดท้าย หากคุณพบว่าข้อเสียของการทำงานกับนายหน้าจำนองมีค่ามากกว่าผลประโยชน์นายธนาคารจำนองอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า